הרגלים טובים יותר בכסף להתחיל עכשיו

מרפדים את החסכונות על ידי אימוץ ההרגלים הנכונים.

אם לעתים קרובות אתה מעוניין בכסף בחשבון הבנק שלך, ייתכן שיהיה עליך להעריך מחדש את ההחלטות הכספיות ואת דפוסי ההוצאות שלך. אחרי הכל, לעתים קרובות הסיבות שאין לנו מספיק כסף מופנות מסתכמות בבחירות הרכישה שאנו מבצעים וחסר תקציב אישי מוגדר. אז אם אתה רוצה להגביר את חשבון החיסכון שלך ולקבל את הכספים שלך בצורת קצה, למפות תוכנית תקצוב אישית קונקרטית ולהתמקד באימוץ הרגלי כסף חכמים אלה. כדי לקבל את הכספים שלך בצורה קצה, הנה הרגלים חכמים לטיפוח שיעזרו לך להגביר את חשבון החיסכון שלך.

חסוך יותר.

ההתחייבות להפריש חלק משכר הביתה שלך מדי חודש חיונית לבניית עושרך. נסה לחסוך 1% מההכנסה שלך, מציע ברנט וייס, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד שותף של Facet Wealth, חברת תכנון פיננסי בבולטימור. “התחל בחיסכון של 1% מההכנסה שלך. משם, הגדל את האחוז הזה לפחות ב -1% כל שישה או 12 חודשים”, אומר וייס. המטרה הסופית, לדבריו, צריכה להיות לחסוך לפחות 10% עד 15% מההכנסה שלך. “זה אולי לא אפשרי עבור כולם”, אומר וייס ומוסיף, “אבל המטרה היא להתחיל לחסוך לפחות חלק מההכנסות שלך. ההתחייבות של 1% יכולה להקפיץ את החיסכון של מישהו.”

שלם לעצמך קודם.

סביר להניח ששמעת את עצת החכמים הזו בעבר, אבל זה הרגל חשוב להוציא לפועל. לפני שתקבל תשלום, עליך לקבוע דרך להכניס את כספך לחשבון חיסכון נפרד שאינך נוגע בו, מייעץ לרוקי ללוואני, מאמן פיננסי בהריסבורג, פנסילבניה. “ניתן לעשות זאת באמצעות ניכוי של 401 (k) או מטאטא אוטומטי מחשבון הצ’ק שלך”, אומר ללבאני. כדי שזה באמת יעבוד טוב, “התהליך צריך להיות אוטומטי לחלוטין והכסף צריך ללכת לאנשהו שקשה לגשת אליו.”

פקטור מיסים בתוכנית התקצוב שלך.

“תחשוב על ההכנסה שלך במונחים של שכר נטו – הסכום שמופקד בחשבון הבנק שלך אחרי כל הניכויים. זה לא כמה שאתה מרוויח – זה כמה שאתה מקבל לשמור”, אומרת לורה לוני, רואה חשבון מוסמכת ופיננסית. מאמן בבאפלו, ניו יורק. “כל כך קל לחשוב, ‘היי, אני מרוויח 90,000 $ לשנה. למה אני תמיד נשבר?'”, היא מסבירה. “יתכן שאתה מרוויח רק 60,000 $ אחרי כל הניכויים, אבל חי כאילו יש לך 90,000 $ לעבוד איתם. אתה פרוץ בגלל שאתה מוציא 30,000 $ יותר ממה שיש לך בפועל. צור את תוכנית ההוצאות שלך על בסיס שכר נטו.”

התחשבו ברכישות חד פעמיות.

הלן הולדן, יוצרת CountingCandles.com, אתר לתכנון מסיבות יום הולדת, מציעה להוציא כסף מדי חודש להוצאות כמו מסיבות יום הולדת ומתנות, סיום לימודים, ציוד לבית ספר וחופשות משפחתיות. “לפעמים אנשים שוכחים מההוצאות החד-פעמיות האלה ומופתעים מהם”, היא אומרת. אם אתה מסכם את מה שאתה מצפה לשלם עבור ההוצאות האלה בשנה, מחלק את זה ב -12 ומתחיל להכניס כסף לחשבון, ייתכן שתראה את תזרים המזומנים שלך משתפר.

שים הוצאות קבועות בכרטיסי אשראי.

“אם היו לך בעבר בעיות בכרטיסי אשראי אך אינך רוצה לוותר עליהם, שים רק הוצאות קבועות בכרטיסי האשראי שלך”, אומר צ’אד ריקסה, מנהל תכנון פיננסי ויועץ עושר בחברת פורפרונט Wealth Partners. באנקורג ‘, אלסקה. Rixse מצביע על הוצאות רגילות כגון שכר דירה או תשלום משכנתא, אם אפשר, או כלי עזר ומנויים שלך, כהוצאות אידיאליות להצבת כרטיס האשראי שלך. “אתה מבצע את ההוצאות האלה בלי קשר, אז זה מאפשר לך לבנות אשראי, לנצל את ההטבות בכרטיס, אבל לא להוציא יתר על המידה ולהכניס את עצמך לחובות”, אומר ריקס.

אוטומט את ההוצאות שלך.

“הפוך אוטומטי ככל האפשר”, אומר ריקס. “תשלומי חשבונות, יעדי חיסכון וכו ‘ככל שתוכלו לעשות יותר אוטומציה, כך תהיה עקבי יותר, ויהיה לכם פחות מתח לנהל את זה או לבצע תשלומים בזמן.” עם זאת, בעוד שהגדרת העברות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך היא פשוטה, עליך להיות מצפוני בצרכים הכספיים לאורח החיים שלך. לדוגמא, אם אתה מרבה לחיות משכורת לתלוש משכורת, חשבון אוטומטי שמגיע דרך חשבון הבנק שלך כשאין כסף שם עלול לגרום לעמלות בנק יקרות.

הימנע מזחילה באורח החיים.

כשאתה מקבל בונוס או העלאה, אל תתן לפיתוי להשתמש בכל הכסף על מוצרים ושירותים שמעניקים לך אורח חיים אמיד יותר. “ככל שההכנסה שלך גדלה, אל תגדיל את ההוצאות כדי להתאים להכנסות שלך. גייס תחילה את החיסכון שלך”, אומר ריקס. מומחים מציעים לקחת מחצית מההעלאה ולהכניס אותה לחסכונות שלך ולהוציא את החצי השני ברכישות לפי שיקול דעת כמו חופשה.

הכן את ההוצאות שלך.

אלכס בנה, רכז אוריינות פיננסית ומחנך במדינת טנסי, ממליץ למצוא תחומים שניתן לשנותם מדי חודש. הוא מסייע לטנסי רבים לא רק למצוא עבודה, אלא גם להיות אוריינים כלכלית יותר. “אני בדרך כלל ממליץ לעובדים לבדוק את ההוצאות שלהם לחודש ולבחור שלושה דברים שהם יכולים לחיות בלעדיהם. זה יכול להיות מנוי שהם לא השתמשו בו, ארוחה שלא נהנו ממנה או בילוי לילי שלא שווה את זה בטל את ההוצאות בתקציב שלך לתקופת השכר הבאה וחסוך את הכספים במקום “, אומר בינה. “על ידי התבוננות לאחור בהוצאות שלך, אתה מקבל אחיזה טובה יותר בדיוק לאן כל הכסף שלך הולך, ועל ידי כך שאתה עושה בקביעות, אתה יכול להחליט אילו חיובים ניתן לקצץ ולחסוך בעתיד.”

עקוב אחר השווי הנקי שלך.

הכרת השווי הנקי שלך, או סכום הכסף שיש לך לאחר שתחסוך את כל חובותיך, היא צעד חשוב לקראת הגעה ליעדים הכספיים שלך לטווח הארוך. “זה המספר היחיד שממחיש בצורה הטובה ביותר את כל המצב הכספי שלך. אתה יכול לעשות את זה בקלות בגיליון אלקטרוני, עם מספר כלשהו של אפליקציות או באמצעות מתכנן פיננסי”, אומר זך אשבורן, נשיא חברת Reach Strategic Wealth, חברת תכנון פיננסי ב ווינסטון-סאלם, צפון קרוליינה. אם אתה עוקב אחר השווי הנקי שלך, תתחיל לזהות מגמות בין חודש לחודש ושנה על פני שנה כדי להעריך אם הוא עולה או יורד.

יסודות ניהול תזרים מזומנים

בשנת 1993, שבט וו טאנג טען הצהרה רהוטה לגבי אופן מדידת ההצלחה במסלול “C.R.E.A.M.” או “מזומן שולט בכל מה שמסביב”. זו הצהרה שבעלי עסקים קטנים צריכים לקחת ללב (אם זה עוזר לך להיכנס לחשיבה הנכונה, אתה יכול להאזין לשיר כאן) במיוחד לאור העובדה ש -82% מהכישלונות העסקיים הם תוצאה של ניהול תזרים מזומנים לקוי.

תזרים מזומנים חיובי – כלומר שיש לך יותר מזומנים לעסק שלך מאשר לצאת ממנו – חיוני לשורה התחתונה. בלעדיה לא תוכלו לעשות את הדברים החיוניים כמו לשלם לעובדים, לקנות מלאי או לכסות הוצאות תפעול. כדי לעזור לך להתגבר על האתגרים של שמירה על מזומנים, הרכבנו מדריך מקיף המסביר:

• מהו ניהול תזרים מזומנים
• איך זה עובד
• מדוע זה כל כך חשוב לעסק שלך

הוגדר ניהול תזרים מזומנים

ניהול תזרים מזומנים אינו מסתורי כמו שזה נשמע; זה פשוט הפעולה של איזון הכנסות עסקיות מול הוצאות עסקיות. המטרה הכוללת היא להבטיח תזרים מזומנים חיובי בכל עת תוך שימוש אסטרטגי ביותר בנכסי המזומנים שלך.

בעלי עסקים קטנים רבים מבלבלים בין תזרים מזומנים לרווח, אך חשוב להבין שמדובר בשני דברים שונים מאוד. תזרים מזומנים הוא מושג נזיל, המתייחס לתנועת הכספים בעסק שלך ומחוצה לו. הרווח הוא מה שנשאר לאחר שנוכו ההוצאות מההכנסות שלך. עסק יכול להיות רווחי אך חסר תזרים מזומנים מספיק, מה שעלול לאיים על הישרדותו לטווח הארוך. זו הסיבה שניהול נכון של תזרים מזומנים הכרחי לקיום פעילות בת קיימא.

כיצד עובד ניהול תזרים מזומנים

ניהול יעיל של תזרים מזומנים מתחיל ביצירת דוח תזרים מזומנים. אין להתבלבל עם מאזן או דוח רווח והפסד – שניהם מודדים היבטים שונים של הבריאות הפיננסית של העסק שלך.

באופן כללי, כדאי לבצע ניתוח תזרים מזומנים על בסיס חודשי. עם זאת, אם נתקלת בבעיות בשמירה על תזרים מזומנים חיובי, ייתכן שתרצה להגדיל את התדירות לשבוע או אפילו יומי – לפחות עד שתקבל טוב יותר את היכן המגיע המזומנים שלך ולאן הוא הולך.

כדי להרכיב דוח תזרים מזומנים, יהיה עליכם לאסוף כמה מידע מרכזי, כולל:

• סכום המזומנים שברשותך כרגע
• אומדן סך התקבולים במזומן
• רשימה של הוצאות התפעול של העסק שלך
• אומדן עלות הסחורה שנמכרה
• כל תשלום אחר במזומן שהעסק ישלם

לביצוע ניתוח תזרים מזומנים, הוסף את סכום המזומנים שברשותך לסכום המזומנים שאתה מצפה לקבל במהלך פרק הזמן שעבורו אתה מבצע את הניתוח. שוב, זה יכול להיות יום, שבוע או חודש. לאחר מכן, הפחת את מספר ההוצאות של העסק שלך ואת תשלומי המזומן שלך. התוצאה הסופית משקפת את עמדת המזומנים של העסק שלך בסוף תקופת הדיווח. לטיפים נוספים ליצירת דוח תזרים מזומנים, עיין במדריך שלנו לניתוח תזרים מזומנים.

לאחר שתסיים את ניתוח תזרים המזומנים הראשוני, השלב הבא הוא יצירת תוכנית לניהול יעיל יותר של תזרים המזומנים שלך. לדוגמה, אם אתה צופה מחסור, תוכל לבדוק את התקציב העסקי שלך כדי לראות אם יש הוצאות שאתה יכול להפחית או לחסל לחלוטין.

אתה יכול גם לשקול האם הגשת בקשה להלוואה לתקופה לכיסוי פערים זמניים של תזרים מזומנים. למשל, הלוואות לזמן קצר, בדרך כלל תנאי החזר של פחות מ -12 חודשים וייתכן שתוכלו ללוות עד מיליון דולר, תלוי במלווה. אתה רק צריך להיות מודע לאופן שבו הוספת תשלום חוב נוסף להוצאות החודשיות שלך יכולה להשפיע על תזרים המזומנים שלך לאורך זמן.

מדוע חשוב לנהל תזרים מזומנים?

תזרים מזומנים הוא מדד לנזילות הנכסים העסקיים שלך. לא משנה כמה העסק רווחי, תתקשו להישאר בשחור אם אין לכם כסף מזומן לשלם לספקים שלכם, לכסות את דמי השכירות או המשכנתא החודשית או לשלם לעצמכם ולעובדים שלכם.

תזרים מזומנים חיובי מציין שמצאת איזון מתאים בין הכסף שעסק שלך מרוויח לבין מה שהוא מוציא. לעומת זאת, תזרים מזומנים שלילי עשוי להצביע על כך שההוצאות שלך גבוהות מדי או שהלקוחות שלך לא משלמים את החשבוניות שלהם במועד. להיות מודע למצב תזרים המזומנים שלך יכול לאפשר לך לזהות מגמות ונקודות צרות אפשריות במסגרת התקציב או המודל העסקי שלך.

הבנת תזרים המזומנים וכיצד לנהל אותו חיונית גם לקידום היעדים העסקיים ארוכי הטווח שלך. נניח שבבעלותך חנות חומרי בניין קטנה והצלחת לחצוב לעצמך נישה בקרב תחרות הקופסאות הגדולות. העסק שלך מניב רווחים מרשימים, כך שתחליט שהגיע הזמן להתרחב למיקום שני. לשם כך, עם זאת, אתה מעריך שתצטרך לפחות 200,000 $ כדי לשכור שטח חדש, לרכוש מלאי ולהעסיק עובדים.

לאחר הערכת האפשרויות שלך, אתה קובע כי הלוואה לטווח זמן היא הדרך הטובה ביותר לממש את יעדי הצמיחה שלך. אתה מבצע ניתוח תזרים מזומנים כדי לקבוע אם אתה יכול לקיים את התשלומים לאורך תקופת ההחזר. מכיוון שחרצת על ניהול ההוצאות וההכנסות שלך במזומן, אתה יודע שההלוואה לא תהווה לחץ כלכלי ואתה מסוגל להתקדם בתוכנית שלך לצמיחה.

5 סימני עושר אמיתי

אנו חושבים על עושר במונחים מוחלטים – מיליון דולר, 10 מיליון דולר, מיליארד דולר – אבל האמת היא שהעושר הוא יחסי.

אנשים רבים שמשיגים מספר שווי נקי גבוה מוצאים שהם איכשהו עדיין חסרים את החופש שהוא צריך לספק. גם אם אתה בונה הרגלים להרוויח מיליון דולר לשנה, אם אתה משלב אותם עם הרגלים שעולים 1.2 מיליון דולר לשנה, אתה עדיין במינוס. אתה עשיר, אבל אתה לא עשיר. יש לך כסף, אבל אתה לא פנוי.

על זה באמת עושר. חוֹפֶשׁ. מכיוון שהעושר הוא יחסי, כך גם החופש. חופש לא מגיע עם תג מחיר קבוע.

זה תלוי מאיפה מגיע הכסף שלך ביחס לאן הוא הולך וכמה ממנו זורם דרך אחד הערוצים. זה תלוי כמה זמן ואנרגיה אתה משקיע ברכישתו, והאם אתה משתמש בהם כדי לקנות דברים שידרוש יותר זמן ואנרגיה בעתיד – או להחזיר לך כמה כאלה.

אם אתה אומר שאתה רוצה עושר ויכול להודות בגלוי שאתה רוצה להרוויח הרבה כסף, זה צעד ראשון נהדר. אתה לא יכול לעשות דמוניזציה למה שאתה רוצה. תת המודע שלך לא יעזור לך להגיע לשם.

עם זאת, אם אינך יכול לחשוב על סיבה מסוימת מדוע אתה זקוק למספר כלשהו בראשך, למעט אורח חיים מהודר ונינוח, שאגב, כולם רוצים, רוב הסיכויים, מה שאתה באמת רוצה זה חופש – ואתה יכול להיות שזה הרבה פחות.

לפני זמן מה, ג’יימס קליר העלה ציוץ נהדר על איך נראה עושר אמיתי – חופש אמיתי. חשבתי על רשימת הסימנים שלו והוספתי כמה משלי.
חשוב על איזה מהם אתה רוצה, איזה מהם כבר יש לך ומי אתה יודע מי מציג דפוסים אלה. תחשוב מה יידרש כדי להשיג אותם, ותראה שאתה הרבה יותר קרוב לעושר ממה שאתה חושב.

אתה לא צריך ללכת לפגישות.

כשמתחרה קנה את החברה של אבא שלי, הם שיחררו את הגיהינום של הפגישה. יש להם סמינרים ברשת בשעות מוזרות, שלעתים מעורבים בהם עד 50 אנשים, ולעתים קרובות הם טסים באמצע הגלובוס כדי להאזין למצגות במשך שעות. כתוצאה מכך, אבי צריך לבלות את לילותיו וסופי שבוע בעבודה בפועל של עבודתו. זה מבאס.

החופש להימנע ממצוקה זו הוא מהפריבילגיות הגדולות ביותר של החיים. להיות עשיר פירושו שלא צריך לשבת בחדר עם עשרה אנשים, לבהות באינספור שקופיות במשך שעות, ולא לדעת ששום דבר חשוב לא מסתיים.

בטח, אתה צריך מדי פעם סיעור מוחות או התעדכנות, וזה נחמד לעשות את זה מעת לעת באופן אישי. אתה יכול גם להאציל הרבה בקומץ צ’אטים של 5 דקות. אבל ברגע שהפגישות שולטות ביום שלך, מתיש אותך, ואתה לא מרגיש שאתה יכול לסרב להשתתף ללא עונש, הגיע הזמן לשינוי.

אתה לא צריך לבזבז זמן עם מטומטמים.

הדבר היחיד שגרוע מפגישה ארוכה מדי הוא אחד שבו אתה צריך לשבת ליד חבורת אנשים שאתה לא אוהב. כולנו שונים, וזה נורמלי להסתדר טוב יותר עם אנשים מסוימים יותר מאחרים, אבל חברות נהדרות עוזרות לך למצוא את האנשים האלה.

כמובן שכפרילנסר או יזם אתה אפילו יכול לבחור את האנשים האלה בעצמך. אתה יכול לבחור לעבוד עם אנשים רבים בו זמנית, רק מעטים במהלך השנה, או, בקריירה מסוימת, אף אחד בכלל לא. בכל מקרה, חופש משמעו לבלות לא ביום שישי בערב ולא ביום שני בבוקר עם מטומטמים.

אתה לא נקלע למעגל של משחקי סטטוס.

אם כבר מדברים על פעילויות בשעות הפנאי, כאשר הקולגות שלך גוררים אותך לסושי של 300 דולר ביום רביעי, רוב הסיכויים שאתה באזיקים מוזהבים: יש לך עבודה עם הרבה שכר והטבות, אבל הסביבה שלך מאלצת אותך להוציא את כל זה דרך שמחזיקה אותך לעבוד יותר ויותר קשה.

זה לא עושר. זה מעגל קסמים. הבעיה במעמד הקנייה היא שהוא נמשך רק בזמן שאתה מוציא כסף. אחרי שבועיים, הקמארו החדשה שלך כבר לא מרשימה. תזדקק למשהו אחר כדי לשמור על ה”אהס “וה”אוה”. זה יכול להפוך למלכודת בלתי נמנעת.
כשאתה מרוויח 500,000 $ לשנה אבל צריך להוציא כמה שיותר כדי לשמור על כל ההתחייבויות שלך, אתה לא יכול פשוט לסגת אחורה ולהתחיל מחדש. תצטרך עבודה אחרת להרוויח 500,000 $ מהשער – וזה קשה לעשות.

הדרך הטובה ביותר לא להיתפס למשחקי סטטוס? לעולם אל תלבש את האזיקים.

אתה לא מרגיש מחויב לומר “כן”.

בין אם מדובר במשימה בעבודה, בקשה להופעה עצמאית או הזדמנות לדבר בפודקאסט של מישהו, אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להגיד לא, אתה גם לא באמת אומר כן. אתה מתפשר על עצמך ועל הסטנדרטים שלך כדי לעמוד בציפיות חיצוניות.

עכשיו, אל תטעו: לפעמים, להגיד לא בהחלט יש מחיר. אתה עלול לפספס צמיחה בהכנסות, עבודות מעקב או נקודות בראוניז עם הבוס שלך – אבל אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להרשות לעצמך אף אחד מאלה, זו בעיה.

מה שעושה את “כן” כל כך מסובך הוא שבעצם זה “לא” למיליון דברים אחרים. כל מה שתסכים יקח זמן, מקום ואנרגיה – איש מהם לא נותר לבזבז על דברים אחרים. עושר משתמש בחלק מאותו זמן, מקום ואנרגיה כדי לבחור את הכן בזהירות.

אתה חופשי לבחור את ההתחייבויות שלך.

למרות כל הדיבורים האלה על חופש, יותר מדי מזה פשוט גורם לנו להיות אומללים אם אנחנו לא משתמשים בזה טוב. במובן זה, כסף וחופש די דומים. כל הגמישות הזו – של זמן, של אנשים, של אנרגיה – לא נועדה להתבטל. זה אמור להיות מרכיב בחיים של משמעות ואושר.

זה לא שלאנשים אמידים אין התחייבויות. להיפך. לעתים קרובות, יש להם הרבה כאלה, עם אחריות רבה גם כן. עושר אמיתי, חופש אמיתי, עוסק בבחירת האחריות האמורה ובכוח לשנותם בכל רגע נתון.

יש צורך בהגבלה עצמית כלשהי. זה האופן שבו מגבלה זו מתרחשת שקובעת אם בסופו של דבר אתה מרגיש לכוד או חופשי.

מדריך תכנון פרישה

תכנון פרישה הוא תהליך רב שלבי המתפתח לאורך זמן. כדי לקבל פרישה נוחה, בטוחה ומהנה, עליך לבנות את הכרית הפיננסית שתממן את כל זה. החלק המהנה הוא הסיבה לכך שיש טעם לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.

תכנון פרישה מתחיל בחשיבה על יעדי הפרישה שלך וכמה זמן אתה צריך לעמוד בהן. אז אתה צריך לבדוק את סוגי חשבונות הפרישה שיכולים לעזור לך לגייס את הכסף למימון עתידך. כשאתה חוסך את הכסף הזה, אתה צריך להשקיע אותו כדי לאפשר לו לצמוח. החלק האחרון המפתיע הוא מיסים: אם קיבלת ניכוי מס לאורך השנים עבור הכסף שתרמת לחשבונות הפרישה שלך, חיוב מס משמעותי ממתין כשאתה מתחיל למשוך את החסכונות האלה. ישנן דרכים למזער את פגיעה במס הפרישה בזמן שאתה חוסך לעתיד – ולהמשיך בתהליך כאשר יום זה מגיע ולמעשה אתה פורש.

ניכנס לכל הנושאים הללו כאן. אבל ראשית, התחל בללמוד את חמשת הצעדים שכולם צריכים לנקוט, לא משנה מה הגיל שלהם, כדי לבנות תוכנית פרישה איתנה.

הבן את אופק הזמן שלך

גילך הנוכחי וגיל הפרישה הצפוי שלך יוצרים את הבסיס הראשוני של אסטרטגיית פרישה יעילה. ככל שעובר הזמן הארוך יותר מהיום לפנסיה, כך רמת הסיכון שתיק התיק שלך יכול לעמוד בו גבוה יותר. אם אתה צעיר ויש לך 30 שנים פלוס עד לפנסיה, אתה צריך להחזיק את רוב הנכסים שלך בהשקעות מסוכנות יותר, כגון מניות. למרות שתהיה תנודתיות, המניות ביצעו היסטוריה טובה יותר מניירות ערך אחרים, כמו אג”ח, לאורך תקופות זמן ארוכות. המילה העיקרית כאן היא “ארוכה”, כלומר לפחות יותר מעשר שנים.

בנוסף, אתה זקוק לתשואות העולות על האינפלציה כדי שתוכל לשמור על כוח הקנייה שלך במהלך הפרישה. “אינפלציה היא כמו בלוט. זה מתחיל בקטן, אבל נתון מספיק זמן, יכול להפוך לעץ אלון אדיר. כולנו שמענו – ורוצים – צמיחה מורכבת בכספינו.

ובכן, אינפלציה היא כמו ‘נגד צמיחה מורכבת’, מכיוון שהיא שוחקת את ערך הכסף שלך. שיעור אינפלציה קטן לכאורה של 3% ישחק את ערך החיסכון שלך ב -50% לאורך כ -24 שנים. לא נראה כמו הרבה מדי שנה, אבל בהתחשב מספיק זמן, יש לזה השפעה עצומה “, אומר כריס האמונד, סוואנה, טנסי, יועץ פיננסי ומייסד RetirementPlanningMadeEasy.com.

קבע את צרכי ההוצאה לפנסיה

קיום ציפיות ריאליות לגבי הרגלי הוצאות לאחר פרישה יעזור לך להגדיר את הגודל הנדרש של תיק פרישה. רוב האנשים מאמינים כי לאחר הפרישה, ההוצאה השנתית שלהם תסתכם ב -70% עד 80% בלבד ממה שהוציאו בעבר. הנחה כזו מוכחת לרוב כלא מציאותית, במיוחד אם המשכנתא לא שולמה או אם מתרחשות הוצאות רפואיות בלתי צפויות. לעיתים גמלאים מבלים לפעמים את השנים הראשונות שלהם בנסיעות או ביעדים אחרים של רשימת דלי.

“כדי שלגמלאים יהיה מספיק חיסכון לפנסיה, אני מאמין שהיחס צריך להיות קרוב יותר ל 100%”, אומר דייוויד ג ‘ניגל, CFP, CFP, ChFC, AIF, מייסד, נשיא ומנכ”ל Key Wealth Partners, LLC, בלנקסטר, אבא. “יוקר המחייה עולה בכל שנה – במיוחד הוצאות בריאות. אנשים חיים יותר ורוצים לשגשג בפנסיה. גמלאים זקוקים ליותר הכנסות לזמן ארוך יותר, ולכן הם יצטרכו לחסוך ולהשקיע בהתאם “.

מכיוון שלפי הגדרתם גמלאים כבר אינם בעבודה במשך שמונה שעות או יותר ביום, יש להם יותר זמן לטייל, לצאת לטיולים, לקנות, ולעסוק בפעילויות יקרות אחרות. יעדי הוצאות פרישה מדויקים עוזרים בתהליך התכנון שכן הוצאות רבות יותר בעתיד דורשות חיסכון נוסף כיום. “אחד הגורמים – אם לא הגדול ביותר – באורך החיים של תיק הפנסיה שלך הוא שיעור המשיכה שלך. הערכה מדויקת של מה יהיו הוצאותיך בפנסיה כה חשובה מכיוון שהיא תשפיע על כמות המשיכה שלך בכל שנה ועל האופן שבו אתה משקיע את חשבונך. אם תמעיט בהוצאות שלך, תשלים בקלות את תיק ההשקעות שלך, או אם תפריז בהוצאות שלך, אתה עלול להסתכן שלא לחיות בסגנון החיים שאתה רוצה בפנסיה “, אומר קווין מישלס, CFP, EA, מתכנן פיננסי ונשיא חברת Medicus Wealth. תכנון בדראפר, יוטה. יש לקחת בחשבון את אורך החיים שלך בעת תכנון הפרישה, כך שלא תחזיק מעמד בחסכון שלך. אורך החיים הממוצע של אנשים גדל.

חישוב שיעור החזר השקעה לאחר מס

לאחר קביעת אופקי הזמן הצפויים ודרישות ההוצאה, יש לחשב את שיעור התשואה הריאלי לאחר המס בכדי להעריך את כדאיות התיק המייצר את ההכנסה הנדרשת. שיעור תשואה נדרש העולה על 10% (לפני מיסים) הוא בדרך כלל ציפייה לא מציאותית, גם להשקעה ארוכת טווח. ככל שאתה מתבגר, רף ההחזר הזה יורד, מכיוון שתיקי הפרישה בסיכון נמוך מורכבים ברובם מניירות ערך בעלי הכנסה קבועה מניבה נמוכה.

אם, למשל, לאדם יש תיק פרישה בשווי 400,000 $ וצרכי ​​הכנסה של 50,000 $, בהנחה שלא יהיו מיסים ושמירה על יתרת התיק, הוא מסתמך על תשואה מוגזמת של 12.5% ​​כדי להסתדר. יתרון עיקרי בתכנון פרישה בגיל צעיר הוא שניתן לגדל את התיק כדי להגן על שיעור תשואה ריאלי. באמצעות חשבון השקעה בפנסיה ברוטו של מיליון דולר, התשואה הצפויה תהיה 5% סבירים בהרבה.

תלוי בסוג חשבון הפרישה שאתה מחזיק, בדרך כלל מיסים על החזרי השקעה. לכן יש לחשב את שיעור ההחזר בפועל על בסיס מס. עם זאת, קביעת מצב המס שלך כאשר אתה מתחיל למשוך כספים היא מרכיב מכריע בתהליך תכנון הפרישה.

הערכת סובלנות סיכונים לעומת יעדי השקעה

בין אם זה אתה או מנהל כספים מקצועי שאחראי על החלטות ההשקעה, הקצאת תיקים נכונה המאזנת בין החששות לסטיית סיכונים ויעדי תשואה היא ללא ספק השלב החשוב ביותר בתכנון הפרישה. כמה סיכון אתה מוכן לקחת כדי לעמוד ביעדים שלך? האם יש להפריש הכנסה כלשהי באגרות חוב אוצר חסרות סיכון להוצאות נדרשות?

עליכם לוודא שנוח לכם עם הסיכונים הנלקחים בתיק שלכם ולדעת מה נחוץ ומה מותרות. זה משהו שצריך לדבר עליו ברצינות לא רק עם היועץ הפיננסי שלך אלא גם עם בני המשפחה שלך.

בשורה התחתונה

הנטל של תכנון הפרישה נופל על אנשים יותר מתמיד. מעטים העובדים שיכולים לסמוך על פנסיה המוגדרת על ידי המעסיק, במיוחד במגזר הפרטי. המעבר לתוכניות לתרומות מוגדרות, כגון 401 (k) s, פירושו גם שניהול ההשקעות הופך לאחריותך ולא למעסיק שלך.

אחד ההיבטים המאתגרים ביותר ביצירת תוכנית פרישה מקיפה הוא איזון בין ציפיות תשואה ריאליות לרמת חיים רצויה. הפיתרון הטוב ביותר הוא להתמקד ביצירת תיק גמיש שניתן לעדכן באופן קבוע כדי לשקף תנאי שוק ויעדי פרישה משתנים.

כיצד מודדים התקדמות פיננסית?

כולנו נמצאים במקומות שונים כשמדובר בהתקדמות פיננסית. אכן, חלקנו עשויים אפילו לא למדוד את ההתקדמות באותה דרך. כשם שהיות “עשירה” פירושה דברים שונים לאנשים שונים, האופן בו אתה מודד התקדמות פיננסית עשוי להשתנות מהאופן בו שכנתך מודדת זאת.

אבל חשוב להבין מה אתה מרגיש לגבי הכספים שלך, ולהיות מוכן למדוד את ההתקדמות שלך באופן שיעבוד לך. להלן חמש הצעות כיצד לעשות זאת:

שווי נקי

אחת הדרכים לעקוב אחר ההתקדמות הכספית שלך היא לעקוב אחר הדרך בה גדל השווי הנקי שלך. השווי הנקי שלך מייצג את הערך הכולל של הנכסים שלך לאחר הופחת ההתחייבויות שלך. זו יכולה להיות דרך טובה לעקוב אחר קרבתך להשגת יעד פיננסי, מכיוון שאתה יכול לראות תוצאות כשאתה מצמצם את ההתחייבויות ומגדיל את הנכסים שלך.

הַכנָסָה

יש אנשים שמודדים את ההתקדמות הכספית שלהם בכמה כסף הם מרוויחים. אם הם יכולים להגדיל מעט את הכנסותיהם בכל שנה, הם מרגישים שהם מתקדמים כלכלית טובה. זה לא אומר שאתה צריך לקבל העלאה מתפקידך ל -5 עד 5 בכל שנה; במקום זאת, אתה יכול לעבוד כדי לטפח זרמי הכנסה נוספים (מעסק צדדי, השקעות דיבידנד, אתר אינטרנט או תמלוגים) כדי לעזור לך לעמוד ביעדי ההכנסה שלך.

הפחתת חובות

למי שנקלע לחובות רבים ניתן למדוד את ההתקדמות הכספית על ידי הפחתת חובות. הימצאות בחובות יכולה להיות דבר מייאש למדי, כך שיכולת לפרוע זאת יכולה להיות עזרה גדולה.

בחר שיטת הפחתת חובות שמתאימה לך (כדור השלג של החובות הוא אחד הפופולריים ביותר) והגדר לעבוד. כשאתה משלם את החוב שלך – במיוחד כשאתה משלם הלוואה – אתה תרגיש תחושת הישג ורווחה.

גודל ביצת הקן שלך

יש אנשים שלא מודאגים ממה שקורה עכשיו כמו עם מה שעשוי לקרות בעתיד. אם אתה בונה לקראת יעד מסוים, גודל חשבון הפרישה שלך יכול להיות אינדיקטור נהדר למקום בו אתה נמצא כלכלית.

ככל שתפקידו יותר כסף בצד, וככל שביצית הקן שלכם תגדל, תוכלו למדוד את ההתקדמות הכספית שלכם – ועד כמה אתם קרובים ליעד הפרישה שלכם.

השווה את עצמך לאחרים

כמובן שאחד המדדים המתקדמים בעידן ההתקדמות הכספית הוא עדיין האופן בו אתה מערם, מבחינת רכוש, לאנשים שאתה מקשר איתם. למרות שזו לא הדרך הטובה ביותר לאמוד את ההתקדמות הכלכלית שלך, קשה שלא להסתכל על מה שיש לאחרים (או נראה שיש להם) ולהשתמש בזה כמדד לעצמנו.

לרוע המזל, מדידת ההתקדמות הכספית שלך בכמה דברים שיש לך לעומת מישהו אחר היא דרך קצרה להרוס. זה נכון במיוחד אם אתה מבסס את ההערכה שלך לגבי מה שיש למישהו אחר לפי דברים בלי לדעת על הכספים שלו. יכול להיות שאתה פשוט מרוץ על השכן שלך כדי לראות מי יכול לתפוס את החוב הרב ביותר וזה לא עוזר לאף אחד.

הסיבות לכך שקשה כל כך להתקדם כלכלית

הוצאת כסף מציעה תחושות חיוביות לטווח הקצר, תוך חסכון בכסף אין

בואו נהיה כנים: כיף לקנות משהו חדש, משהו שאתה באמת רוצה. יש מידה מסוימת של הנאה שמקורה ברכישה של לאטה או קנייה של גאדג’ט חדש או קניית ספר, קניית בגדים חדשים או קנייה של משחק או כל מה שאתה נהנה לבזבז את כספך.

הבעיה בכך היא שהתחושה החיובית כמעט ולא נמשכת. אתה שותה את הלטה וממשיך הלאה עם היום שלך. הבגדים החדשים מתפתלים בארון, מעורבבים עם שאר ארון הבגדים שלך. הגאדג’ט החדש הופך לחלק מחייך הרגילים או שנשכח בביתך. התחושה הטובה נעלמת ונשארת לך עם יותר מהרגיל.
כמובן, לעיתים נדירות אנו חושבים על זה ברגע. אנו חושבים על הרצון שיש לנו ועל ההנאה לטווח הקצר שנקבל … ואז אנו הולכים על זה, לרעת התוכניות ארוכות הטווח שלנו. יום לאחר מכן נשכחת הרכישה, אך הכסף שהוצא משאיר חור בכיס שלנו. הכסף נעלם ולא הרווחנו שום דבר שנמשך.

יעדים פיננסיים בדרך כלל לוקח זמן רב להשגה

אם יש לך מטרה כספית גדולה ומגובשת שאליה אתה פועל, הסיכוי שאתה מסתכל על משהו שלא עומד להסתיים זמן רב. זמן זה נמדד ככל הנראה בשנים ואף עשרות שנים.

אכן זמן רב.

גם בני האדם אינם בדיוק הסבלניים ביותר של היצורים. כשאתה מתחיל לשקול דברים בסדר גודל של שנים או עשורים בחייך, זה די קל להתחיל לאבד קשר עם המטרה הזו. זה הופך למטרה “יום אחד” מעורפלת, כזו שמשפיעה מעט על חיי היום יום שלנו, ובגלל זה, קל מאוד פשוט להתרחק ממטרה כזו ולוותר עליה לחלוטין.

זה פשוט יכול להרגיש כאילו “אף פעם” לא תגיע לשם, אז למה לטרוח?

להלן שלוש שיטות לעבור את המכשול הזה בדרך שלך להצלחה כלכלית.

התמקדו ב”מיקרו-גווילים “בסדר גודל של יום, שבוע או חודש. במקום להתמקד ביעד הכולל העצום כל הזמן, התמקדו במקום ב”מיקרו-גווילים “, כאלו שניתן להשלים ביום או שבוע או חודש. כל עוד התוצאה הסופית תורמת למטרה הכוללת שלך, הם יכולים להיות שימושיים למדי.

מיקרו גוולים יכולים ללבוש הרבה צורות שונות, החל מנסות לבסס דפוסי חיים טובים יותר, לדחוף לעבר אבני דרך ספציפיות, או אפילו פרויקטים מוחשיים שגורמים לך להוציא פחות או להרוויח יותר קדימה.

לדוגמה, תוכל לבחור להגדיר יעד של לא לבזבז כסף על התחביב האהוב עליך למשך חודש. מצד שני, יתכן שתציב לך יעד להביא את החיסכון שלך לסכום של 5,000 דולר בסוף החודש. לחלופין, תוכלו לנסות משהו כמו אוויר לאטום את הבית בסוף השבוע הזה כדי לקצץ בחשבונות האנרגיה העתידיים.

כל הפרויקטים הללו תורמים ליעדים פיננסיים חיוביים והם נותנים לך משהו הרבה יותר מוחשי למקד את האנרגיות שלך בו. כמו שאומר הפתגם, השטן מוצא עבודה שידיים סרק לעשות, אז הימנע מעצמך מלהיות סרק.

סיום מילים

קח כמה דקות לחשוב מה מגדיר את ההתקדמות הכספית עבורך, ומיין את סדר העדיפויות הפיננסי שלך. ברגע שיש לך מושג טוב יותר מה המשמעות של התקדמות פיננסית עבורך, אתה יכול להתחיל להציב יעדים מוצקים שיעזרו לך לראות את ההתקדמות שעוזרת לך בדרך לחופש פיננסי.

דברים שאתה לא יכול לדעת על יכולת פיננסית

למרות שלקוחות מושכלים ובעלי יכולת הם מרכז חזון ההכללה הפיננסית, קיימת הסכמה מועטה כיצד לשפר את היכולת הפיננסית, מי צריך לספק אותה וכיצד למדוד את השפעתה. יש אפילו ויכוח כלשהו לגבי מידת עדיפות של מאמצי שיפור יכולת פיננסית. יש הטוענים כי לקוחות יפתחו את היכולת הדרושה להם כאשר יש להם גישה לרווחים עם שירותים פיננסיים רשמיים. אחרים מצביעים על הדרכים המורכבות ולעיתים קרובות הבלתי-פורמליות הגאוניות בהן אנשים עניים מנהלים את כספם, ואומרים שזה פטרנליסטי להניח שאנשים עניים מסוגלים פחות לנהל את כספם מאשר צרכנים עשירים.

יש ניסויים ומחקר חדש משמעותי סביב יכולת פיננסית. קובעי המדיניות יוצרים אסטרטגיות חינוך פיננסיות לאומיות במספר מדינות. להלן תמונת מצב של ספרות חדשה ומחקר על יכולת פיננסית.

מספר 1. האם ידעת שיכולת פיננסית מחליפה אוריינות / השכלה פיננסית כגישה הדומיננטית?

הבנק העולמי / קרן נאמנות רוסיה של ה- OECD מגדירה את היכולת הפיננסית כ”היכולת הפנימית לפעול לטובת האדם הכלכלי, בהתחשב בתנאים סוציו-אקונומיים וסביבתיים. היא כוללת ידע (אוריינות), עמדות, מיומנויות והתנהגות של צרכנים ביחס להבנה. , בחירה ושימוש בשירותים פיננסיים ויכולת גישה לשירותים פיננסיים המתאימים לצרכים שלהם. “

מס ‘2. האם ידעת שלדברי פסיכולוגים חברתיים ניתן להסביר עד 70% מהתנהגויות על פי הקשר ולא על פי הפרט?

התייחסות לגורמים מצבים בעיצוב תוכניות יכולת פיננסית יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית, וביצוע שינויים מינוריים יחסית בתהליך מורכב יכול להשפיע משמעותית. דוגמה לכך הייתה ניסוי אקראי שנערך לאחרונה עם FAFSA (בקשת הסיוע הכספי לסטודנטים באוניברסיטאות בארה”ב). בניסוי, קבוצה שקיבלה מידע וסיוע במילוי טפסי FAFSA היו בסבירות גבוהה של 15.7% להגיש את בקשות הסיוע שלהם ו -29% יותר נרשמים להיכנס למכללה מאשר קבוצת הביקורת, שלא קיבלה מידע או עזרה. למסירת מידע בלבד לא הייתה השפעה מובהקת סטטיסטית על יישומים או הרשמה.

מס ‘3. האם ידעת שיש עדויות מצומצמות אם התערבויות ביכולת הכספית אכן משנות התנהגויות פיננסיות (אך עדיין מחקרים חדשים צצים)?

בוועידת החינוך הכספי Citi-FT 2013, הייתה הסכמה כללית כי התחום עדיין נמצא בגיל ההתבגרות שלו, כאשר מאמצי המחקר עברו רק לאחרונה לשאלות סביב סיבתיות. במאמר הבנק העולמי לשנת 2013 נערכה סקירה שיטתית של הספרות על מגוון רחב של התערבויות בתחום החינוך הפיננסי, והגיעה למסקנה שיש להן השפעה מוגבלת. עם זאת, דוח הפיתוח הכלכלי העולמי של הבנק העולמי לשנת 2014 מציין כמה גורמים שעשויים לתרום ליעילותן של גישות ספציפיות להתערבויות ביכולת הפיננסית, אף כי עדיין אין הסכמה לגבי שיטות עבודה מומלצות.

מס ‘4. האם ידעת שיש מגמה להשתמש בעיצוב ממוקד אנוש בפיתוח מוצרים עם יכולות פיננסיות?

בפסגת Citi-FT שיתפה אנה פנטליק מפונדקיון קפיטל תובנות על פיתוח יוזמת ליסטה שלה, תוכנית חינוך פיננסי מבוססת טאבלט שנועדה לעזור לנשים עניות המתגוררות באזורים כפריים לקבל גישה למידע והכשרה (כולל כיצד לנווט רשמית שירותים פיננסיים באמצעות סימולטור כספומט) מהנוחות של בתיהם שלהם. כתוצאה מגישת העיצוב שבמרכז האדם, הסימולטורים השתמשו בצבעים עשירים – שלדברי הנשים משכו את תשומת ליבם – והארגון החליט להפיץ טאבלטים למנהיגי הקהילה על מנת להנגיש אותם לעוד נשים בקהילה. זה עזר בשיפור השימוש בטכנולוגיה.

מספר 5. האם ידעת שאופרת סבון טלוויזיה בדרום אפריקה לימדה את הצופים התנהגויות פיננסיות חיוביות?

מחקר שנערך לאחרונה על ידי הבנק העולמי ניתח את ההשפעה של הודעות חינוך פיננסי על ניהול החובות שהוצגו באמצעות סקנדל !, אופרת סבון טלוויזיונית בדרום אפריקה. סיפור העלילה שלו כלל דוגמאות להתנהגות חסרת אחריות כלכלית (למשל הלוואות מוגזמות, תוכניות לתשלומי פרעון והימורים) והמצוקה הכספית שהתקבלה. סקנדל! הצופים סיכו כמעט יותר פעמיים ללוות רשמית, הימרו פחות והתרחקו מתוכניות תשלומים בהשוואה לקבוצת ביקורת. במהלך דיונים בקבוצת המיקוד, המשתתפים חשפו כי הקשר הרגשי שלהם עם הדמות המובילה הניע את השינויים ההתנהגותיים שלהם.

מס ‘6. האם ידעת שגישה של ‘כלל אצבע’ עובדת טוב יותר מחינוך פיננסי מבוסס מספרי מסורתיים?

חוקרים מצאו כי אימון “כלל אצבע” פשוט (למשל, הוספת כל עסקה) עבור יזמים מיקרו ברפובליקה הדומיניקנית הגדיל את הסיכוי שהם מקיימים רישומי חשבונאות ומחושבים הכנסות חודשיות, בהשוואה לקבוצת ביקורת שקיבלה מורכבות יותר. הכשרה מבוססת חשבונאות.

מס ‘7. האם ידעת שגישה ‘בדיוק בזמן’ הולכת וצוברת משיכה בקרב מתרגלים וחוקרים עם יכולות פיננסיות?
מהערכה של תכנית חינוך פיננסי שנערכה לאחרונה על מגוון נושאים לחיילים בצבא ארה”ב נמצא כי הנושא היחיד שסייע לחיילים צעירים לקבל החלטות טובות יותר היה בנושא רכישת מכונית, מה שמעיד על סכומי הלוואה קטנים יותר ותשלומי מקדמה גבוהים יותר. לעומת קבוצת הביקורת. החוקרים הגיעו למסקנה שרבים מהחיילים היו בשלב מחייהם שבמהלכו רכישת מכונית תהיה בראש סדר העדיפויות – וכי השיעור נתקע בגלל שהוא נתפס כרלוונטי.

מס ‘8. האם ידעת על הגישה החדישה של הטמעת חינוך צרכני ב’נקודות מגע ‘המקושרות למוצרים בין צרכנים לספקי שירותים פיננסיים?

בפסגת Citi-FT, גיא סטיוארט מ”הזדמנויות מיקרו-פיננסיות “(MFO) דן בממצאים האחרונים מתוכנית החינוך לצרכן לענף בנקאות ללא סניפים בזמביה. MFO סיפקה חינוך צרכני סביב המורכבות של שימוש בערוץ בנקאי חסר סניפים, כמו מיומנויות לפתרון בעיות, כיצד לגשת לשירות לקוחות, ניהול חובות וחיסכון. בתום ההכשרה, MFO מצאה כי לקוחות נטו לבקש העלאות קטנות יותר בסכומי ההלוואות החדשים. במילים אחרות, לקוחות החלו להצמיד את בקשותיהם למה שהם צריכים בפועל, שהמוסד המיקרו-פיננסי השותף ניבא שיפחית את הסיכון לחללי הפרעון בטווח הרחוק.

מס ‘9. האם ידעת כי החל משנת 2013 45 מדינות מעצבות אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?
זו מגמה הולכת וגוברת בקרב קובעי המדיניות, במיוחד לאחר המשבר הפיננסי העולמי. בשנת 2011 היו רק 26 מדינות עם אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי.

מס ’10. האם ידעתם כי ביוני 2012, בפגישתם בלוס קאבוס, מקסיקו, מנהיגי ה- G20 אישרו את עקרונות הרמה הגבוהה באסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?

העקרונות ברמה הגבוהה פותחו על ידי הרשת הבינלאומית OECD לחינוך פיננסי.

כיצד לבצע בדיקה פיננסית שנתית

אתה יכול לבקר אצל הרופא שלך פעם בשנה כדי לוודא שהמצב תקין, אבל יש בלוח השנה משהו אחר שעליו להיכתב: בדיקה פיננסית שנתית.

אם הייתם בנסיעת כביש ארוכה, הייתם עוצרים מדי פעם ומסתכלים על המפה כדי לראות אם אתם פונים לכיוון הנכון. בדיקה פיננסית שנתית משרתת את אותה מטרה. זו הזדמנות לבדוק כיצד עשית כלכלית במהלך 12 החודשים האחרונים ולוודא שאתה עדיין בכיוון הנכון בכל הקשור לניהול הכסף שלך.

זמן טוב לבדוק את הכספים הוא לפני סוף השנה, כך שתוכלו לנצל כל אסטרטגיית חיסכון במס, אך אם אינכם יכולים להשתלב בה בעונת החגים העמוסה, תכננו לעשות זאת מייד לאחר מכן. השנה החדשה ככל האפשר. להלן צעדים עיקריים שיש לנקוט בעת תכנון בדיקת כסף:

מספר 1. זהה את היעדים שלך

השלב הראשון בבדיקה הפיננסית שלך הוא הערכת היעדים הפיננסיים שלך. האם התקדמת בהם השנה? אם לא, איפה נפלת? אתה יכול להבין למה? האם המטרות שלך השתנו במהלך השנה? אם כן, יש לשנות אותם ולכתוב אותם.

בשלב הבא, שקלו אילו יעדי כסף חדשים תרצו להגדיר. לדוגמה, ייתכן שתרצה להוציא את ה- 401 (k) שלך במלואם בעבודה או להוסיף עוד 10,000 דולר לקופת החירום שלך. קבע יעדים ברורים ופרק את שלבי הפעולה שאתה צריך לנקוט חודשי, רבעוני ושנתי כדי להגיע אליהם.

מס ‘2. הערך שינויים במצבך האישי

האם חלו שינויים במצבך האישי בשנה האחרונה או שאתה צופה שינויים גדולים בעתיד הקרוב? שינוי בעבודה, גירושין, הוספת תינוק למשפחתך, פרישה, קניית בית, נישואין או מעבר דירה יכול לשנות את הכנסותיך ואת אורח חייך באופן משמעותי.

יתכן שתצטרך להתאים את התקציב שלך, את ההוצאות שלך, את החיסכון שלך ואת ההשקעות שלך. הגשת המס שלך עשויה להיות מושפעת גם אם הוספת למשפחתך או שראית עלייה או ירידה משמעותית בהכנסה שלך. זמן זמן לתכנן שינויים אלו מראש יהפוך את המעבר לחלק הרבה יותר חלק.

מס ‘3. הגן על הנכסים שלך

בשלב הבא ברשימת המטלות השנתית לבדיקה פיננסית שוקל כמה טוב אתה מגן על הנכסים שלך. התחל בבדיקת ביטוח בעל הבית או השוכר, ביטוח בריאות, ביטוח רכב. אל תשכח להגן על הנכס הגדול מכולם – יכולת השתכרותך – עם ביטוח נכות לטווח הארוך.

מס ‘4. היכונו לבלתי צפוי

בדוק את צוואתך, ובמידת החלה, את תוכנית העיזבון שלך. האם חלו שינויים המחייבים עדכון? אם כן, יתכן שתצטרך לעדכן את צוואתך.

כמו כן, סקור את הכיסוי שלך בביטוח חיים כדי לוודא שיש לך פוליסה מספיק גדולה כדי להגן על יקיריך כלכלית אם יקרה לך משהו. ואם עדיין אין לכם ביטוח חיים, זה משהו שכדאי לשקול להגיע אליו מוקדם יותר, ולא אחר כך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, ככל הנראה הפרמיות שלך יהיו נמוכות יותר. נפגש עם סוכן ביטוח חיים כדי לדון האם מונח או פוליסת ביטוח חיים קבועה הם הטובים ביותר למצבך.

מספר 5. הערך את ביצועי ההשקעה שלך

חשב את התשואה על כל אחת מהמניות, האג”ח או הקרנות הנאמנות שלך. האם אתה מרוצה מהביצועים שלהם בהשוואה לשאר השוק? אם אינך מאמין שההשקעה תשיב את הפסדיה, יתכן שהגיע הזמן למכור את הכלבים.

סוף השנה הוא זמן טוב לקצור הפסדי מס. קטיף הפסדים מאפשר לך לקזז רווחי הון מההשקעות שלך עם הפסדים הנובעים מהשקעות תחת ביצוע. אסטרטגיה זו אפקטיבית בחשבון תיווך החייב במס, מכיוון שהשקעות ב- 401 (k) או IRA כבר מועברות במס.

מס ‘6. הערך את חובותיך

כחלק מהבדיקה הכספית השנתית שלך, שקול כמה אתה מצליח בניהול חובות. באופן ספציפי, הערך את יחס החוב שלך להכנסה. האם חובות כרטיסי האשראי שלך ירדו השנה? אם לא, הגיע הזמן להבין היכן מתרחשות הדליפות ולנסות לחבר אותן. קשה להתקדם ולהשקיע כאשר יותר מדי מההכנסה שלך עוברת לתשלומי ריבית בכרטיסי אשראי.

איך הריבית על המשכנתא שלך? האם כדאי לכם לשקול מימון מחדש? אפילו טבילה קטנה בשיעורים יכולה לעשות הבדל גדול בחיי המשכנתא, אך עליכם לשקול עלויות סגירה בכדי לבדוק אם זה כדאי.

לבסוף, איך ציון האשראי שלך? אם לא הזמנת עותקים בחינם של דוח האשראי שלך, עכשיו זה זמן טוב לעשות זאת. אתה יכול לקבל עותק אחד בחינם של דוח האשראי לשנה מאת AnnualCreditReport.com. לאחר שברשותך עותקי דוחות האשראי שלך, בדוק אותם היטב וערער על כל שגיאה שאתה נתקל בהם.

מס ‘7. הפחית את מסי ההכנסה שלך

זהו זמן טוב לתכנן את המסים של השנה הבאה. מה אתה יכול לעשות כדי למזער אותם? הוסף את כל הניכויים המותרים שלך ובדוק אם אתה יכול לפרט. עיין ברשימת הניכויים המותרים וודא שאתה מנצל את כל הדברים שאתה זכאי להם. שקול לקבץ ניכויים לשנה אחת או להאיץ ניכויים על ידי תשלום ניכוי מס כדי לעזור לך להגיע לסף הניכוי.

למשל, ניתן לנכות הוצאות רפואיות רק אם הן עולות על 7.5% מההכנסה שלך. אם אתם קרובים, תשלום מראש של חשבון אורתודונטיה או תזמון הניתוח האלקטיבי לפני סוף השנה עשוי לחסוך לכם קצת כסף על מיסים.

מס ‘8. סקור את תוכניות הפרישה שלך

ואחרון חביב, בדוק מה שלומך בקשר לפנסיה. האם אתה תורם את המקסימום לתכנית 401 (k) שלך? זוהי אחת האסטרטגיות הטובות להפחתת המס שקיימות. אם למעסיק שלך אין 401 (k), האם הוא מציע תוכנית אחרת? אם לא, שקלו להקים IRA בעצמכם.

כמו כן, בדוק האם החברה שלך מציעה דרכים אחרות לחסוך, כגון חשבון חיסכון בריאות. HSA אינו תוכנית פרישה, כשלעצמה, אך זוהי דרך טובה לחסוך בהוצאות רפואיות עתידיות על בסיס מועיל למס.

שלבים להתכונן למשבר פיננסי אישי

משבר כסף יכול להתרחש כהרף עין – ורובם אינם ניתנים לחיזוי. COVID-19 הוא דוגמה מושלמת לנסיבות בלתי צפויות שגרמו לבעיות כספיים אישיות מסיביות עבור מיליוני אמריקאים שנמצאו לפתע מחוץ לעבודה. עם אי וודאות שעדיין תלויה באוויר, מעולם לא היה חשוב יותר להתכונן למשבר פיננסי אישי כיום.
כיצד תוכלו להתכונן למשבר פיננסי אישי

נתונים שלפני COVID-19 מצאו כי לכ -40% ממשקי הבית בארה”ב לא היו מספיק מזומנים בכדי לכסות הוצאה בלתי צפויה של 400 דולר.

אנשים אלה הצהירו כי הם יצטרכו לשים את ההוצאה בכרטיס אשראי, לשאול את הכסף ממשפחה או מחברים או למכור משהו שבבעלותם. אחוז קטן יותר בקבוצה זו אמר שהם יצטרכו לקבל הלוואה בנקאית, להשתמש בהלוואה ליום המשכורת או לקבל מקדמת הפקדה. עם זאת, 12% מהאנשים בקבוצה זו אמרו שהם לא יוכלו לשלם עבור ההוצאה בשום דרך.

להלן 8 טיפים פשוטים כדי להימנע ממשבר פיננסי אישי ולספק ביטחון כלכלי רב יותר:

מספר 1. דע איזה כסף נכנס ויוצא

הצעד הראשון לניהול כסף הוא מלאי מלאי בכסף. ודא שאתה יודע:

• כאשר הכסף שלך כולל מספרי החשבון והסיסמאות
• כמה כסף אתה מוציא בכל חודש (אם אינך יודע, עקוב אחר ההוצאות שלך).
• כמה כסף אתה חייב ומה התשלומים המינימליים על חובותיך
• כמה כסף חסכת וכמה ממנו נזיל
לבסוף, במקרה חירום, עליכם לדעת להגיע במהירות למזומנים או לנכסים שלכם. אם שכחת מידע כלשהו לגישה לחשבון, עכשיו זה הזמן לפנות למוסד הפיננסי המתאים כדי לבחון כל כיוונים. בדרך זו, אם מקרה חירום יפגע בך, אתה תרגיש מוכן הרבה יותר טוב.

מס ‘2. קיצוץ הוצאות לא נחוצות
לאחר שתגלה לאן אתה מוציא כסף, התחל לחפש דרכים לקצץ בהוצאות. על ידי כך, תוכלו לחסוך כסף זה למקרי חירום. אמנם זו הצעה נפוצה לגזור את הקפה של יום חול, אך זה לא יגרום לרמת החיסכון שלך להרקיע שחקים. במקום זאת, שקלו את הדברים הבאים כדי להתחיל לקצץ בהוצאות:

• רכוש מותגים גנריים במידת האפשר (כולל תרופות מרשם)
• גזור את הכבל שלך (לכולנו יש נטפליקס בכל מקרה)
• בטל את כל המנויים שאינך משתמש בהם
• שקול אם אתה זקוק לחברות בחדר כושר או שאתה יכול למצוא דרכים להתעמל בחינם

מס ‘3. משא ומתן על החשבונות שלך

דרך נהדרת נוספת להוריד את ההוצאות שלך היא לשאת ולתת על הסכום שאתה משלם עבור שירותים שונים. לדוגמה, אם אינך חושב שתוכל לחסל לחלוטין את הכבל שלך, התקשר לספק ואמר לו שאתה יכול לבטל את השירות שלך אם הוא לא יכול להוריד את החשבון שלך. לחברות כמעט תמיד יש עסקאות היכרות עם לקוחות חדשים. מכיוון שרבים מהם לא רוצים לאבד עסקים קיימים, הם עשויים להציע לך חבילה זולה יותר.

אתה יכול להשתמש באותה אסטרטגיה ולקרוא:

• חברת האשראי שלך תבקש ריבית נמוכה יותר
• חברת הביטוח שלך תברר לגבי הנחות נוספות
• ספק הטלפון הסלולרי שלך תמורת תשלום חודשי נמוך יותר (או הטבות נוספות)

לעתים קרובות חברות מוכנות לנהל משא ומתן אתכם מכיוון שהצרכנים יכולים לבחור עסק חדש שייתן לו את כספם.

מס ‘4. עבודה לשלם את החוב

חוב יכול להצטבר במהירות ובעיקר בחובות בריבית גבוהה כמו כרטיסי אשראי. על פי נציבות הסחר הפדרלית, אם תחייב 1,500 דולר בכרטיס אשראי בריבית של 19% ותשלם את הסכום המינימלי המגיע בכל חודש, בסופו של דבר תשלם 106 תשלומים. החלק הגרוע ביותר הוא ששילמת ריבית של 889 דולר. זה כסף שיכול היה להיות מאגר למשבר פיננסי אישי.

צרו תוכנית לפירעון חובות לדברים כמו יתרות בכרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, הלוואות אישיות והלוואות אוטומטיות, כך שתוכלו להחזיר את הכסף לכיסכם. התחל עם פירוק החוב בריבית גבוהה (ככל הנראה חוב כרטיס אשראי) תחילה. בזמן שאתה משלם חוב אחד, אל תשכח לבצע את התשלומים המינימליים על כל החובות כדי להגן על האשראי שלך ולשמור על חשבונותיך במצב תקין.

מספר 5. חיסכון אוטומטי

קשה לתעדף חיסכון, אבל כולנו יודעים שזה הכרח להתכונן למשבר פיננסי אישי. הדרך הקלה ביותר לוודא שאתה חוסך כסף מדי חודש היא אוטומציה. לדוגמה, אם אתה מקבל תשלום ב -1 בכל חודש, אתה יכול לבקש העברה חוזרת מהמחשב שלך לחשבון חיסכון ב -4 בכל חודש. הערה: ודא כי סכום ההעברה הזה נמצא בתקציב שלך, כך שלא תבטל משיכת יתר של החשבון.

אתה מתפתה לטבול בחסכונות שלך, אבל אתה באמת צריך להישאר מחוץ לו אלא אם כן ייפול משבר כסף. כדי ליצור מכשולים למשיכות, שמור את חסכונותיך בבנק או באיגוד אשראי אחר. אנו ממליצים שתבדוק בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה או בחשבון שוק כסף (MMA) כמקום לשמור על קרן החירום שלך. שני חשבונות אלה מציעים ריבית גבוהה יותר מחשבונות חיסכון רגילים בבנק שלך.

בכל מקום שתבחר לשמור על חסכונותיך, השאר את הכסף לבד אלא אם כן אתה נמצא במשבר פיננסי אישי.

מס ‘6. מכור פריטים לא רצויים

חיסכון ובזבוז חשוב לניהול הכסף, אך כך גם להרוויח כסף. אחת הדרכים להרוויח כסף – בלי להתאמץ יותר מדי – היא למכור פריטים לא רצויים. כנראה שיש לך פריטים בבית שאתה כבר לא משתמש בהם ואפילו לא אוהב. כדי להרוויח כסף בזמן שנפטר מהבלאגן שלך, מכור אותם:

• במכירה בחצר (לאחר הסרת מגבלות ה- COVID במדינתך)
• באפליקציה כמו OfferUp, Decluttr או Letgo
• ברשת באמזון, קרייגסליסט או אטסי
מס ‘7. הגדל את הכנסותיך

אחת הדרכים להגדיל את החיסכון שלך היא על ידי הגדלת הכנסותיך. הנה רק כמה רעיונות:

• עזור לאנשים עם המסים שלהם אם אתה CFA או רו”ח מקצועי
• סטודנטים למורה
• גזרו מדשאות או נוף
• עצמאי
• ישיבה לחיות מחמד או הליכה עם כלבים

כמעט לכולם יש מיומנות סחירה כלשהי שיכולה לספק כסף נוסף. אתה רק צריך להבין את שלך.

אתה לא בהכרח צריך להגדיל את הכנסותיך מחוץ למשרה שלך. נסה להגדיל את הכנסותיך בעבודה על ידי:

• מבקש העלאה
• עבודה שעות נוספות
• מחפש להתקדם בחברה שלך

מס ‘8. הגדל את ציון האשראי שלך

במהלך משבר פיננסי אישי, חייך עלולים להיות משבשים במובנים רבים. יתכן שתצטרך לקחת הלוואה או אפילו לעבור למיקום אחר. המלווים ובעלי הבית ירצו להכיר את היסטוריית התשלומים שלך לפני הארכת אשראי או התקשרות בהסכם שכירות. אם אתה יכול להפגין היסטוריה של תשלום החשבונות שלך בזמן (והגבלת רמת החוב שלך), יש לך סיכוי טוב יותר להלוואה או חוזה שכירות מאושר.

מה לעשות עם העלאת השכר שלך (או כל נפילה כספית אחרת)

בקשת העלאה השתלמה עבור עובדים רבים בשנים האחרונות, בעיקר צעירים יותר. נפילה כספית – בין אם מדובר בגיוס, מתנה, ירושה או המולה צדדית – היא תמיד דבר טוב, אך אתה רוצה לוודא שאתה מנהל את המזומנים בתבונה. להלן כמה דרכים חכמות להתמודד עם דחיפה בחשבון הבנק שלך.

תגיד שלום לתקציב חדש

אם יש לך העלאת שכר, כל הכבוד! אך לפני שתחליט כיצד להוציא את זה, בדוק את תשלומי המשכורת שלך בכדי לבדוק כמה אתה לוקח בפועל הביתה בכל חודש, מכיוון שמסים עשויים להיות יותר ממה שאתה מצפה. ואז הערך מחדש את התקציב שלך (או למד מדוע חשוב ליצור תקציב, אם עדיין לא עשית זאת). ברגע שיש לך תוכנית מוצקה לשלם את כל החשבונות שלך במועד, חקור דרכים לשיפור המצב הכלכלי שלך עם הכספים החדשים שלך.

נשקו לשלום מחובות בריבית גבוהה

על פי דוח הרגלי הכסף טוב יותר מאחד מכל שישה אלפי שנה. בכל פעם שמקבלים מעט כסף נוסף, זה חכם להפוך את החוב לריבית גבוהה בראש סדר העדיפויות. להיפטר מחובות יש השפעה מטפטפת על הכספים שלך. על ידי ביטול חיובי ריבית גבוהה ותשלומי מינימום גדולים, אתה יכול לפנות יותר כסף למטרות פיננסיות אחרות. פחות חוב יכול גם לעזור בשיפור ציון האשראי שלך, כלומר אתה עשוי להעפיל לריבית נמוכה יותר על משכנתא והלוואות רכב.

היכונו לשעת חירום

אם עדיין לא התחלתם, זה הזמן המושלם להתחיל בבניית קופת חירום. באופן אידיאלי כדאי לנסות לחסוך לפחות שישה חודשים מהוצאות המחיה הבסיסיות שלך, ותוכל להשתמש בכסף הזה לדברים כמו תיקוני רכב, ביקורי רופאים או לשלם את החשבונות שלך אם תאבד את עבודתך. ככה, תוכלו להימנע מללוות כסף, להוסיף יתרות אשראי או להשתמש בחיסכון המיועד ליעדים פיננסיים אחרים.

טיפ: אם קיבלת העלאת שכר, אתה יכול להתאים את ההפקדה הישירה שלך כך שחלק מתשלומי המשכורת שלך יעבור ישירות לחיסכון או להגדיר העברות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך.

מימן את עתידך

הוספת לחשבון פרישה היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשימוש בהכנסה חדשה, במיוחד אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך. שקול להגדיל את התרומות שלך בשיעור זהה לגיוס שלך. אתה יכול גם להתחיל להשקיע חלק מהכסף למטרות אחרות לטווח בינוני עד ארוך כמו מקדמה על בית.

תחיה קצת

ברגע שאתה מרגיש שיש לך תוכנית טובה לסדרי העדיפויות המפורטים לעיל, אתה יכול לשקול דרכים אחרות שהכספים הנוספים שלך יכולים לעזור לך לשפר את חייך. חשוב על איך אתה יכול ליישר את ההוצאות שלך לערכים שלך ולמטרות שלך. לדוגמה, תוכלו להקדיש מעט יותר לארוחות המוצא או לשירות ניקיון כדי לפנות זמן שתוכלו לבלות עם המשפחה והחברים. או שתוכל לשים קצת כסף למטרה שחשובה לך, כמו למשל להצטרף לחדר כושר לשיפור בריאותך, לקח שיעור לקידום הקריירה שלך או לחסוך לחופשה החלומית שלך.

צא לחופשה

אחת הדרכים הפופולריות להוציא העלאה שנתית או בונוס היא על נסיעות וחופשות. תן לי להיות ברור, אני הכל לחופשות כאשר החשבונות משולמים ואין לך שום חובות מעל הראש. אבל אם יש לך סדר עדיפויות אחר לדאוג קודם, אולי מילוט לא אמור להיות בראש סדר העדיפויות שלך כשאתה מחליט כיצד לבזבז את העלאתך.

חסוך לפרישה

כשמדובר בפרישה, העלאה או הבונוס שלך יכולים לעשות דברים גדולים עוד יותר. נניח שמרגרט מקבלת העלאה של 3% על המשכורת שלה 45,000 דולר. יהיו לה שתי אפשרויות:
• אפשרות מס ‘1: לפגוע בתשלום הבית המגיע לה. מרגרט יכולה ליהנות מהמחיר המשכורת שלה 80 דולר לחודש נוספים.

• אפשרות מס ‘2: הכניסו את העלייה לעבודה ב- 401 (k) שלה. מכיוון שתרומות 401 (ק) שלה הינן לפני מס, מרגרט יכולה להפיק יותר מהגיוס שלה על ידי הצבתה לקראת פרישתה. בליטה של ​​80 דולר הופכת לכ -110 דולר כשהיא מושקעת לפני מיסים. במשך 30 שנה זה יכול להוסיף כמעט 250,000 $ לביצת הקן שלה!

האם אתה מעדיף להוסיף 80 דולר לתשלומי המשכורת החודשיים שלך או כמעט 250,000 $ לחיסכון הפרישה שלך? זו בחירה קלה! בכך שהיא תורמת יותר לחשבון הפרישה שלה, מרגרט מורידה את הכנסותיה החייבות במס ומכניסה את מלוא הכוח בגידולה לבניית ביצת הקן שלה. איזה הבדל זה יכול לעשות!

העלאה היא רק ההתחלה

אם אתה משתמש בגיוס או בונוס שלך כדי לפרוע חובות או לגדל את קרן הפרישה שלך, אתה יכול להיות בטוח שאתה בוחר בחירה שתשפיע לטובה על עתידך הכלכלי. מה יכול להיות טוב יותר מזה?

מקצוען להשקעה הוא חבר הצוות האידיאלי שיעזור לכם לבצע מהלכים חכמים שמשתלמים לטווח הארוך. ועם תכנית SmartVestor שלנו, קל למצוא יועצים מוסמכים שתהיה להם שותפות כשאתה בונה עושר. הם יכולים לעזור לך להבין את האפשרויות שלך, כך שתרגיש בטוח שאתה מקבל החלטות חכמות לגבי עתידך.

דרכים לעזור לבני משפחה בבעיות כלכליות

בתקופות של תלאות, אחד המקומות הראשונים שאנשים רבים פונים אליהם לעזרה הוא יקירם ובני משפחתם. לעתים קרובות אנשים נקלעים לקשיים כלכליים אם הם חווים אובדן עבודה פתאומי או מושפעים מחשבונות רפואיים יקרים. רבים מבני המשפחה המשמעותיים היטב מצאו עצמם נשאבים לתהום הכספית על ידי בעיותיו של אדם אהוב.

בואו נסתכל על כמה אפשרויות שתוכלו לשקול כדי לעזור לבני משפחתכם בצרות כלכליות מבלי לפגוע בעצמכם בתהליך.
לא 1. תן מתנה במזומן

אם יקירכם סובל מבעיית תזרים מזומנים לטווח קצר, מומלץ לתת מתנה כספית על הסף. החלט כמה אתה יכול להרשות לעצמך לתת, מבלי להכניס את עצמך לסכנה פיננסית, ואז לתת את הסכום המקסימלי שאתה יכול להרשות לעצמך בבת אחת (ולתת לאהובך לדעת שזה המקרה) או אולי לתת מתנות קטנות יותר באופן קבוע או קבוע בסיס עד לפתרון המצב. וודא שמובנים היטב שהכסף הוא מתנה ולא הלוואה שיש להחזיר, כך שלא תיצור מצב מביך עבור מקבל המתנה.
אם אתה שוקל להעניק להם סכום כסף משמעותי, עליך לפקוח עין על הרחקת מס המתנה השנתית שנקבעה בכל שנה על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS).

לא. 2. הלווה אישי

בן משפחתך עשוי לפנות אליך ולבקש הלוואה לזמן קצר. דבר בכנות, כתוב בבירור את תנאי ההלוואה על הנייר ושני הצדדים יחתמו עליה. זה יעזור להבטיח שכל אחד מהצדדים יהיה ברור לגבי ההסדר הכספי בו הם מתקשרים. כמה פרטי הלוואה שתרצה לכלול הם:

• גובה ההלוואה
• האם ההלוואה תהיה תשלום חד פעמי, או אם היא תחולק ותשלם בתשלומים בעת עמידה בתנאים מסוימים (למשל, אבטחת עבודה אחרת או פירעון חוב קיים)
• הריבית שתגבה בגין ביצוע ההלוואה וכיצד תחושב (ריבית מורכבת או פשוטה)
• מועדי פירעון לתשלום (כולל תאריך ההחזר המלא או הפרעון הסופי)
• פנייה אם הלווה אינו מבצע תשלומי הלוואה במועד או במלואו (למשל, הגדלת דמי הריבית, הפסקת תשלומי הלוואה נוספים או נקיטת צעדים משפטיים)

אם אתה מתכוון להלוות יותר מ- 10,000 $ ו / או שאתה עומד לגבות ריבית שונה מהותית מהריבית עבור מרבית הלווים, ייתכן שתרצה לשוחח עם איש מקצוע ממס. יכולות להיות השלכות מס ייחודיות על הלוואות בריבית נמוכה בקרב בני משפחה.

לא 3. לחתום על הלוואה משותפת

יקירכם עשוי להיות מעוניין לקבל הלוואה או קו אשראי (LOC) שיעזרו בצרכים פיננסיים לטווח קצר, אך מה אם האשראי שלו או שלה דורשים קבלת חתימה משותפת? האם אתה מוכן לחתום על הלוואה או LOC מבנק, איחוד אשראי או מלווה מקוון?

לפני שאתה פשוט אומר “כן” ובעצם הלוואת בן משפחה את האשראי הטוב שלך, חשוב להבין שיש השלכות משפטיות וכלכליות על חתימה משותפת על הלוואה. הדבר הקריטי ביותר להבין הוא שאתה מחייב את עצמך באופן חוקי להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה האחר לא מצליח לעשות כן. המלווה יכול לנקוט בך צעדים משפטיים ולחייב שתשלם את מלוא הסכום, גם אם היה לך הסכם בינך לבין בן משפחתך שלא תצטרך לבצע תשלומים.

הלוואה עבריינית זו תשפיע גם כעת על האשראי האישי שלך. כך שאם אחותך / אחי / דודך לא מצליחים לבצע תשלומים על ההלוואה בזמן ובשלם, המלווה יכול לדווח על פעילות החשבון השלילי ללשכות האשראי שתוכל להגיש בדוח האשראי שלך, אשר בתורו יכול להוריד את ציון האשראי שלך.

שיתוף חתימה על הלוואה זה עניין רציני. העובדה שבן משפחתך זקוק לחותם משותף על הלוואה פירושו שהמלווה רואה בהם סיכון גדול מדי מכדי שהבנק ייקח לבדו. אם הבנק אינו בטוח שיפרע את ההלוואה, אילו ערובות יש לך? פירוש הדבר יכול גם להיות שתתקשה לקבל הלוואה לעצמך בהמשך מכיוון שאתה לוקח טכנית הלוואה זו ותשלום שלה גם כן.

לפני שתחתום חתימה על הלוואה וודא שאתה:

• בקש עותק של דוח האשראי של בן משפחתך, ציון האשראי והתקציב החודשי, כך שתקבל תמונה מדויקת של כספיו ויכולתו להחזיר את ההלוואה.
• נפגש עם המלווה באופן אישי (במידת האפשר) וודא שאתה מבין את כל תנאי ההלוואה.
• קבל עותקים של כל המסמכים הקשורים להלוואה, כולל לוח ההחזר.
• בקש מהמלווה להודיע ​​לך בכתב אם בן משפחתך מפספס תשלום או מבצע תשלום מאוחר. קבלת מידע על בעיות פירעון אפשריות במוקדם ולא במאוחר יכולה לעזור לך לנקוט בפעולות מהירות ולהגן על ציון האשראי שלך.

כאשר מסייעים לאדם אהוב במצוקה כלכלית, קיים סיכון להישאב לתוך לולאה של הלוואות ותשלומים; כדי להימנע מכך, וודאו שתנאי ומבנה ההלוואה או המתנה מוגדרים בבירור מראש.

לא 4. צור תוכנית לתשלום חיוב

לעתים קרובות, אנשים במשבר פיננסי פשוט לא מודעים לאן הכסף שלהם הולך. אם יש לך ניסיון בשימוש בתקציב לניהול הכספים שלך, יתכן שתוכל לעזור למשפחתך ביצירת תקציב ושימוש בהם. כדי לשבור את הקרח, מומלץ להציע להראות להם את התקציב שלכם ואת מערכת תשלום החשבונות שלכם ולהסביר כיצד זה עוזר לכם לקבל החלטות פיננסיות.

כשאתם עובדים יחד כדי לעזור להם להתמודד עם מצבם הכלכלי, התהליך יצביע על מקומות בהם הם יכולים לקצץ בהוצאות או לנסות להגדיל את הכנסותיהם כדי לעמוד טוב יותר בהתחייבויות הכספיות שלהם.

  1. לספק תעסוקה

אם לא נוח לך להלוות או לתת מתנה במזומן, שקול לשכור את בן משפחתך כדי לסייע במשימות הדרושות בשיעור מוסכם. עבודה צדדית זו עשויה לעשות דרך ארוכה כדי לעזור להם להרוויח את הכסף הדרוש להם כדי לשלם את החשבונות שלהם ולעזור לכם לסיים את כל המשרות שפטרתם. התייחס להסדר כמו שאתה עושה לכל עובד אחר – פירוט בבירור את העבודה שצריך לעשות, את מועדי התשלום ושיעור השכר. הקפד לכלול הוראה לגבי התמודדות עם עבודה לקויה או לא שלמה.

אם אין לך מזומנים אתה יכול לתת או להלוות לבני משפחתך חסרי הכספים, הבין שהזמן, הסבלנות והיכולת שלך לעזור להם לסיעור מוחות ולפתור בעיות הם גם נכסים חשובים שתוכלו לספק.

בשורה התחתונה

הצעד החשוב ביותר הוא לשבת עם יקירכם ולשאול ספציפית איזו עזרה הם צריכים כדי לפלס את דרכם מחוץ למצבם הנוכחי. משם יהיה לך מושג טוב יותר לגבי סוג המידע והסיוע שהם זקוקים להם. לדוגמה, אם הם צריכים להרוויח יותר כסף, אתה יכול לעזור להם לחפש משרות ולעדכן את קורות החיים שלהם. אם הם זקוקים לעזרה בהחזר חוב בכרטיסי אשראי, תוכל להתקשר לסוכנויות ייעוץ אשראי מקומיות כדי ללמוד אילו שירותים הם מציעים, כמה זה עולה וכיצד זה יכול להועיל לבני משפחתך.

לעתים קרובות, אנשים במשבר פיננסי פשוט לא מודעים לאן הכסף שלהם הולך. אם יש לך ניסיון בשימוש בתקציב לניהול הכספים שלך, יתכן שתוכל לעזור למשפחתך ביצירת תקציב ושימוש בהם. כדי לשבור את הקרח, מומלץ להציע להראות להם את התקציב שלכם ואת מערכת תשלום החשבונות שלכם ולהסביר כיצד זה עוזר לכם לקבל החלטות פיננסיות.

כשאתם עובדים יחד כדי לעזור להם להתמודד עם מצבם הכלכלי, התהליך יצביע על מקומות בהם הם יכולים לקצץ בהוצאות או לנסות להגדיל את הכנסותיהם כדי לעמוד טוב יותר בהתחייבויות הכספיות שלהם.

  1. לספק תעסוקה

אם לא נוח לך להלוות או לתת מתנה במזומן, שקול לשכור את בן משפחתך כדי לסייע במשימות הדרושות בשיעור מוסכם. עבודה צדדית זו עשויה לעשות דרך ארוכה כדי לעזור להם להרוויח את הכסף הדרוש להם כדי לשלם את החשבונות שלהם ולעזור לכם לסיים את כל המשרות שפטרתם. התייחס להסדר כמו שאתה עושה לכל עובד אחר – פירוט בבירור את העבודה שצריך לעשות, את מועדי התשלום ושיעור השכר. הקפד לכלול הוראה לגבי התמודדות עם עבודה לקויה או לא שלמה.

אם אין לך מזומנים אתה יכול לתת או להלוות לבני משפחתך חסרי הכספים, הבין שהזמן, הסבלנות והיכולת שלך לעזור להם לסיעור מוחות ולפתור בעיות הם גם נכסים חשובים שתוכלו לספק.

בשורה התחתונה

הצעד החשוב ביותר הוא לשבת עם יקירכם ולשאול ספציפית איזו עזרה הם צריכים כדי לפלס את דרכם מחוץ למצבם הנוכחי. משם יהיה לך מושג טוב יותר לגבי סוג המידע והסיוע שהם זקוקים להם. לדוגמה, אם הם צריכים להרוויח יותר כסף, אתה יכול לעזור להם לחפש משרות ולעדכן את קורות החיים שלהם. אם הם זקוקים לעזרה בהחזר חוב בכרטיסי אשראי, תוכל להתקשר לסוכנויות ייעוץ אשראי מקומיות כדי ללמוד אילו שירותים הם מציעים, כמה זה עולה וכיצד זה יכול להועיל לבני משפחתך.

בני משפחה וכסף הם לא תמיד תערובת טובה. עם זאת, בתקופות כלכליות קשות או כאשר מתמודדים עם חירום בלתי צפוי, יקיריכם עשויים באמת להזדקק לעזרתכם הכספית. לפני שאתה מתחייב לעזור, הקפד לחשוב מה אתה יכול ולא יכול להרשות לעצמך לעשות. זכור, אם המשאבים שלך מוגבלים, יש דרכים משמעותיות, יעילות ויצירתיות לעזור לבני משפחתך.

בני משפחה וכסף הם לא תמיד תערובת טובה. עם זאת, בתקופות כלכליות קשות או כאשר מתמודדים עם חירום בלתי צפוי, יקיריכם עשויים באמת להזדקק לעזרתכם הכספית. לפני שאתה מתחייב לעזור, הקפד לחשוב מה אתה יכול ולא יכול להרשות לעצמך לעשות. זכור, אם המשאבים שלך מוגבלים, יש דרכים משמעותיות, יעילות ויצירתיות לעזור לבני משפחתך.

חשיבות היציבות הפיננסית

ישנם שני סוגים של יציבות פיננסית. אחת מהן קשורה לכספינו האישיים. לאחר השלכה רחבה יותר, רחבה יותר והוא נוגע לעסקים ומדינות.

במאמר זה, נדון מדוע יציבות פיננסית חשובה בחיים. אני מתכוון ליציבות פיננסית אישית.

תן לי לנסח את זה ככה.

האם אי פעם נשברת ולא היה לך כסף להרשות לעצמך ארוחה? או שנמנע לך מזומנים כשהיית הכי זקוק לו? ראיתי אנשים עוברים את התרחישים האמיתיים האלה. ותסמכו עלי, הם סיוטים חיים.

פתגם ישן אומר שכסף לא יכול לקנות לך אושר. נכון מאוד. אני אסכים עם זה. אבל כסף בהחלט יכול להרחיק את האומללות. זו הסיבה העיקרית לכך שיציבות פיננסית חשובה בחיים.

הסופרת, היועצת הפיננסית האמריקאית ומנחת הטלוויזיה סוזן (סוז) אורמן אומרת: “חלק גדול מהחופש הפיננסי הוא בכך שהלב והנפש שלך יהיו חופשיים מדאגה מהמצבים שבחיים.”

ה’מה-אם-אלו ‘עליהם מדבר סוז הם חרטות שונות בחיים שיכולים להתעורר בגלל חוסר יציבות פיננסית. לכן, כדי להבין את היציבות הפיננסית, הבה ראשית מהי חוסר היציבות הפיננסית?

הגדרת חוסר יציבות פיננסית אישית
לעניות דעתי ועם זאת הכנות, חוסר יציבות פיננסית איננה רק מחסור בכסף זמני. חוסר יציבות פיננסית פירושו לא להיות בעל הכנסה נאותה מכל סיבה שהיא. זה מתורגם כחסכון, ללא השקעות ואולי שום מקור להשיג כסף או משאבים אחרים כשנדרש בהחלט.

חוסר יציבות פיננסית פירושו גם תלות לאחרים בצרכים יומיומיים, בסיסיים והלוואות ענקיות ואשראי עקב הוצאות מעבר לגבול. עבורי, חוסר יציבות פיננסית פירושו גם חוסר נכונות כללית לצאת ממצב כזה.

יכולות להיות הרבה הגדרות, אבל אני מעדיף להישאר עם שלי.

כעת, נראה מדוע יציבות פיננסית חשובה בחיים.

חשיבות היציבות הפיננסית בחיים
יציבות פיננסית לא אומרת אוטומטית חיים נטולי לחץ או חיים ללא בעיות. לחץ ובעיות הם חלק בלתי נפרד מחיינו. לפיכך, ליציבות הפיננסית מספר תכונות שונות.

היציבות הפיננסית קונה כבוד

בין אם אנו מסכימים ובין אם לאו, אך הנטייה הנפוצה היא להימנע מאנשים שתמיד מבקשים כסף או דברים או מספרים את הבעיות שלהם בגלל חוסר כסף. אנו נמנעים מאנשים כאלה. לא משנה כמה הם מוכשרים או טובי טבע, הנטייה היא להתנער מאנשים כאלה.

כעת נניח שאתה האדם שמבקש כסף או דברים ומתלונן על תלאות. האם היית מקבל כבוד מאנשים כולל קרובי משפחה? בהחלט לא. החברה המודרנית מכבדת רק אנשים שהם יציבים כלכלית. אפילו דמות מוצלת עמוסה בכסף זוכה לכבוד. מכאן שיציבות פיננסית קונה כבוד.

בריאות גופנית ונפשית

סיבה נוספת לכך שיציבות פיננסית חשובה לחיים היא החיים עצמם. באופן כללי, אנשים שאינם יציבים כלכלית סובלים ממתח והפרעות רגשיות. במשך פרק זמן אלה אלה משפיעים על הגוף. אדם לא יציב מבחינה כלכלית יכול לסבול מכאבים, כאבים, קדחת תדיר וזיהומים. כי קיים קשר חזק בין בריאות גופנית ונפשית ידוע עוד מימי קדם.

לפיכך, היציבות הפיננסית מבטיחה שלא תיפגע קורבן למתח ופרעות נפשיות הקשורות לכסף. כסף מעניק לך אוכל בריא ובמידת הצורך טיפול רפואי. אפילו אנשים חזקים כלכלית חווים לחץ, אך מסיבות שונות. והלחץ הזה לא בהכרח גורם למחלות נפש.

יציבות פיננסית ומשפחתית

זוגות עשירים מסתדרים מצוין. זה מה שהובלנו להאמין לאורך כל הדרך. וזה זבל מוחלט. סקר שערך יומי כלכלי מוביל מגלה, פחות מ -30 אחוז מהזוגות סומכים על בני זוגם בענייני כסף. עוד 26 אחוז מאוכלוסיית המדגמים או הנשאלים אומרים כי השותפים שלהם חשאיים לגבי הכספים האישיים. זה בתורו מוביל לריבים בנישואין.

למה? מכיוון ששני בני הזוג חוששים מיציבות פיננסית. הסקר מגלה כי הוצאות יתר של שותף והזנחת השקעות הן הסיבה העיקרית לחוסר אמון זה. ללא חיסכון והשקעות נאותים לא יכולה להיות יציבות פיננסית. וזה יישאר סיבה לאי-הסכמה זוגית.

תעסוקה והזדמנויות עבודה

מעסיק יעסיק אותך רק כשנראה שאתה יציב כלכלית. מכיוון שהם לא רוצים שבעיות הכסף שלך ישפיעו על העסק שלהם. אנשים יציבים מבחינה כלכלית מסוגלים להתמקד טוב יותר בעבודה ויכולים להתגלות כפרודוקטיביים ביותר. הם לא לוקחים את הבעיות הקשורות בכסף שלהם לעבודה.

בעוד שאנשים עניים הם גם עובדים ויעילים, אבל העוול הפיננסי שלהם לפעמים מדגיש אותם מעבר לגבול. גם בעיות הכסף שלהם מגיעות למשרד. כתוצאה מכך, התפוקה שלהם יכולה להיות לא עקבית. זה לא כלל ככזה, אך מצבים כאלה יכולים להיווצר.

בעלות על בית קבוע

לבעלות על בית יש משמעות רבה בהודו. עבור רוב האינדיאנים הרגילים, בעלות על בית היא מטרה לכל החיים. ורבים משיגים יעד זה באמצעות עבודה קשה ותכנון פיננסי נכון. לבעלות בית משלו יש יתרונות אדירים: זהו נכס שערכו עולה עם השנים. וזה מספק מחסה.

אנשים לא יציבים מבחינה כלכלית צריכים להתגורר בחצרים שכורים, לעתים קרובות דירות זול מאוד ומעורפל, אלא אם כן יש להם בית הורים או אבות. הם תלויים באחרים לצורך המחסה האנושי הבסיסי. והם יכולים לאבד מקלט בכל עת אם בעל הבית יפנה אותם מכל סיבה שהיא.

זקנה ופרישה

סיבה נוספת לכך שיציבות פיננסית חשובה בחיים היא זקנה ופרישה. אדם או זוג יציב מבחינה פיננסית מסוגל להשקיע בתוכניות ותכניות לעושר של מאות שנות הזהב בהן ההפסד של הכנסה רגילה. מכאן שהם יכולים לנהל חיים מאושרים יותר כגמלאים.

פחות לחץ ובריאות טובה יותר

בסקר שערך האיגוד הפסיכולוגי האמריקני, 73% מהאנשים רשמו כסף כגורם מספר אחד המשפיע על רמת הלחץ שלהם. זו בעיה מכיוון שמתח מתמשך אינו סתם לא נעים – הוא קטלני. מתח הוא תורם משמעותי לשלל מחלות גופניות קשות כמו מחלות לב, שבץ מוחי, דיכאון ואפילו השמנת יתר. על ידי ביצוע העבודות הדרושות בכדי לסדר את הבית הפיננסי שלך, אתה עשוי להוסיף כמה שנים, ואיכותיות יותר, לחייך.

אפשרויות נוספות בחיים

כשאתה מנהל כסף טוב ומתכנן למחר, יש לך שליטה רבה יותר על חייך שלך. לעומת זאת, אלה שקועים בחובות כבדים הם עבדים לתשלומם ומה שהבנקים יאפשרו להם לעשות. רוצה לקבל את המרווח הכספי הדרוש כדי לבצע שינוי בקריירה? רוצה שיהיו לך אפשרויות נוספות הקשורות לחינוך ילדיך? ואז הקריב עכשיו קרבנות קטנים שיעצימו אותך אחר כך.

לעומת זאת, אדם שאינו יציב מבחינה כלכלית בדרך כלל יהיה תלוי באדם חביב שיספק מזון, מחסה ובגדים ולעיתים קרובות, תרופות בגיל מבוגר. אלא אם כן צדקה כלשהי מחליטה לעלות עליהם, אנשים לא יציבים מבחינה כלכלית עומדים בפני הסיכוי הקודר מאוד של גורל בעת זקנה.

החופש להיות נדיב

לאנשים שהם יציבים כלכלית יש מרווחיות רבה יותר. במילים אחרות, הם לא חיים עד הסוף (או מעבר לאמצעי) שלהם. הם בונים מעט מאגר בתוכנית הכספית ל”מה יהיה “בחיים. זו הרגשה נפלאה כאשר אתה פתאום מתמודד עם צורך או מטרה שאתה רוצה נואשות לתמוך בה … ויש לך את האמצעים לעשות זאת.

ילדים יציבים יותר מבחינה כלכלית

לילדים הגדלים בתרבות משפחתית של אוריינות פיננסית ואחריות יש סיכוי גדול יותר להיות יציבים כלכלית בחייהם הבוגרים. ותסמכו עלינו, זה דבר נפלא שיש ילדים בוגרים שיכולים לטפל בעצמם ולא צריכים להזדקק שוב ושוב להורים בבגרותם כדי להגיע לגמר. אבל אל תניחו שהם ילמדו הכל באמצעות אוסמוזה. היו מכוונים בללמד את יסודות ניהול הכסף לילדיכם.

נישואים טובים יותר

אבדי כסף קשים במערכות יחסים. יום ההתחשבות הבלתי נמנע (כמו כאשר יש לחייב את חשבון כרטיס האשראי או שהמשכנתא נמצאת בעיקול) יכול להפיץ את נקודת האצבע ולגרום לזוגות להפעיל זה את זה, ולא לעבוד יחד כדי לתקן את הבעיה. זוגות עם תוכנית פיננסית מושכלת ומנוהלת הדדית אולי לא יקבלו את כל מה שהם רוצים, אבל הם נוטים פחות להאשים זה את זה בזה.

לסיכום
אז בסופו של דבר זה מרמז שכולם יקבלו הזדמנויות להתייצבות כלכלית. עם זאת, אנשים אלה נכשלים מכיוון שהם לא יכולים לנהל כספים, לחסוך או להשקיע בצורה מדהימה.

מפתחות להגיע ליציבות פיננסית

דמיין עולם שבו אתה לא צריך להילחץ כל הזמן על כסף. יש לך מספיק בכדי לכסות את החשבונות וההוצאות הרגילות שלך. יותר מזה, איך תרצה לדעת שאתה יכול להרשות לעצמך לחיות את אורח החיים שאתה רוצה לחיות? כל הדברים האלה אפשריים כשאתה יציב כלכלית. אז מהי יציבות פיננסית ואיך תוכלו להגיע לשם? בואו נסתכל.

מהי יציבות פיננסית?
כשאתה יציב כלכלית אתה מרגיש בטוח במצבך הכלכלי. אינך דואג לשלם את החשבונות שלך מכיוון שאתה יודע שיהיו לך הכספים. אתה חופשי מחובות, יש לך כסף שנחסך למטרותיך העתידיות ויש לך מספיק חסכון בכיסוי חירום. יציבות פיננסית לא נוגעת להיות עשירה. למעשה, זה בכלל לא מספר. זה יותר הלך רוח. כשיש לך יציבות פיננסית, אינך צריך להילחץ על כסף ותוכל למקד את האנרגיה שלך באזורים אחרים בחייך.

זה אולי נשמע כמו חלום, אבל יציבות פיננסית זה משהו שתוכלו להשיג. זה ייקח קצת זמן ותצטרך להכניס את העבודה. אם בכל זאת תבצע את עשרת הצעדים האלה, תוכל להגיע לחלומות הפיננסיים שלך.

הפוך את הכספים שלך לאישיים
חשוב מאוד לומר זאת ממש מהעטלף: הכספים האישיים שלך הם אישיים. זה לא אומר אישי במובן זה שאתה לא יכול לדבר עם אף אחד על הכסף שלך. הפיכת הכספים שלך לאישיים פירושו להתמקד במצבך ולא לדאוג למצב של מישהו אחר.

זה אחד הדברים החשובים ביותר כדי לעזור לך להגיע ליציבות פיננסית. אנו חיים בתרבות בה אנו משווים את עצמנו ללא הרף לאחרים. אומרים לנו שאנחנו צריכים לחיות אורח חיים מסוים מכיוון שככה אנשים חיים מצליחים.

חסום את כל הרעש הזה! תשכחו ממעקב אחר הג’ונס. לא משנה אם החברים שלך מרוויחים יותר כסף ממך. הדבר היחיד שחשוב הוא כמה יש לך ואיך אתה יכול להשתמש במה שיש לך כדי להשיג את המטרות שלך.

חלק חשוב נוסף מכלל זה הוא שכחה מ”דרך הנכונה “לעשות דברים. כן, חלק מההחלטות הכספיות בדרך כלל טובות יותר מאחרות. עם זאת, דברים רבים במימון אישי תלויים באדם. אין שיטה או לוח זמנים ספציפי אחד הטוב ביותר לכולם.

אם אתה יוצר יעד חיסכון ואתה מתגעגע אליו, אל תכה את עצמך בגלל שאתה עושה את הדבר הלא נכון. רק תראו מה קרה. מה הלך טוב ומה לא הלך טוב? השתמש במידע זה כדי להשתפר לפעם הבאה.

להבין שההשקעה החשובה ביותר שלך היא בעצמך
לפני שתחשבו אי פעם להשקיע כסף בשוק המניות, עליכם להסתכל ולהשקיע בעצמכם. השקיעו את הזמן, האנרגיה והכסף בכדי ללמד את עצמכם את הכישורים הדרושים לכם. זה כולל תארים במכללה. זה כולל גם ידע ומיומנויות אחרים. לימוד דברים שלא קשורים ישירות לתפקיד שלך יכול לפעמים לעזור לך בדיוק כמו מיומנויות הקשורות לעבודה. בדרך כלל מעסיקים רוצים עובדים מעוגלים שיכולים לתרום לחברה בכמה דרכים. הם רוצים גם מישהו שמראה את הדחף והשאיפה לשפר את עצמם.

האם כישורי הראיונות שלך עיכבו אותך מקבלת את העבודה החלומית ההיא? ישנם שיעורים, ספרים ומשאבים מקוונים בהם תוכלו להשתמש כדי לשפר לפעם הבאה. שיפור הכישורים שלך הוא תמיד השקעה טובה. זה פותח בפניך יותר הזדמנויות ומגדיל את פוטנציאל הרווחים בקריירה שלך.

יחד עם זאת, בריאותך חיונית להצלחה שלך. דבר אחד שמנקז חשבון חיסכון מהר מאוד הוא חשבונות רפואיים. אמנם אינך יכול למנוע את כל המחלות, אך תזונה בריאה עם שינה קבועה ופעילות גופנית יכולה לעבור דרך ארוכה. זה אומר גם להגביל את הלחץ שלך. מצא דרכים להירגע ולהירגע.

הרוויח הכנסה על ידי עשיית משהו שאתה נהנה ממנו
הדרך העיקרית עבור רוב האנשים להרוויח כסף היא באמצעות עבודה. אז אם אתם חושבים על יציבות פיננסית, המקום הטוב ביותר להתחיל בו הוא עבודה שתשלם לכם הכנסה קבועה. אפילו טוב יותר הוא למצוא עבודה שאתה נהנה ממנה.

ביצוע עבודה שתיהנו מהם יקל על הדברים הרבה יותר. עבור אנשים מסוימים זה אומר לשנות קריירה. פירוש הדבר יכול לשנות חברות כי אינך אוהב את האנשים או את המבנה בחברה הנוכחית שלך. אולי המפתח עבורך הוא לקבל משרה חלקית ולהתחיל פרילנסר. זה אולי לא נשמע כמו הדרך המקובלת לעשות דברים, אבל האושר שלך (והשפיות) חשוב יותר מהקונבנציה.

התחל תקציב
זה נכון, תקצוב. ככל הנראה שמעת את העצה הזו בעבר. התקציבים אינם רעים ככל שיהיו. תקציב הוא רק כלי שיעזור לך לבזבז כסף על הדברים שאתה רוצה לבזבז עליהם כסף.

ראשית, מדוע חשוב תקציב? כשאתה שומר על תקציב, אתה יכול לעקוב לאן הולך הכסף שלך. קל להוציא יותר ממה שאתה צריך אם אתה לא באמת יודע כמה אתה מוציא. אז יותר מכל דבר אחר, תקציב עוזר לך לעקוב אחר הכסף שלך.

ברגע שאתה יודע כיצד להוציא את הכסף שלך, אתה יכול לעשות תוכנית. תמיד יש דברים חיוניים שעליך להוציא עליהם כסף. זה יכול לכלול את שכר הדירה או המשכנתא שלך, חשבונות שירות, מזון, תשלומי רכב או הובלה לעבודה וממנה. דברים חיוניים אלה צריכים להכיל כמחצית מההוצאות שלך. (בדרך כלל מומחים ממליצים ששכר הדירה / המשכנתא שלך לא יעלה על יותר מ -30% מההוצאות החודשיות שלך.)

אז אתה צריך לנסות לשים 10% עד 20% מהכסף שנותר לעתידך. המשמעות היא חשבון הפרישה, קרן החירום וחשבונות חיסכון אחרים. ברגע שתעשה את כל זה, אתה יכול לחיות מהכסף שנותר. כדי לוודא שלא משקיעים יתר על המידה, אולי תרצה להבין כמה אתה צריך להוציא כל חודש על דברים נפוצים כמו לאכול בחוץ או לקנות בגדים. ללא קשר בדיוק על מה אתה מוציא כסף, נסה להוציא בכוונה. שים את הכסף שלך לדברים החשובים לך. ואז לקצץ בשאר.

לחיות מתחת לאמצעיך
כמו יצירת תקציב, זו עצה שאנשים רבים שמעו. הבעיה היא שרבים מאיתנו מתקשים לעקוב אחריה. כאמור בשלב ראשון (הפוך את הכספים שלך לאישיים), אנו חיים בעולם בו אנו שומעים כל העת על הדברים שאנו “צריכים” לקנות. קל מאוד להוציא כסף על דברים נוספים שאיננו זקוקים להם. עם זאת, החיים מתחת לאמצעים שלך הם המפתח להצלחה הכלכלית לטווח הארוך. אם אתה מוציא באופן קבוע את כל הכסף שלך, או יותר כסף ממה שאתה מרוויח, אינך יכול לצפות לגייס חסכון כלשהו.

מגורים מתחת לאמצעים שלך עובדים במקביל לתקצוב. התקציב שלך אומר לך כמה כסף יש לך ויכול להוציא בכל חודש. אז אתה יכול לעבוד עם המספר הזה כדי לוודא שאתה לא מבזבז יתר על המידה.

צור קרן חירום
לפני שאתה חושב יותר מדי על הכנסת כסף לפנסיה או כלפי החוב שלך, עליך לפעול לבניית קרן חירום.

קופת חירום היא דרך להגן על עצמך מפני הבלתי צפוי. תמיד יש סיכוי שתאבד את מקום העבודה ותצטרך להסתדר קצת בלי משכורת רגילה. אולי אתה צריך לבצע תיקון גדול לרכב או לצאת לטיול שלא תכננת. קופת חירום תכסה את כל העלויות או את כולן ותעזור לך לעבור תקופה קשה. קרן חירום תקל גם על דעתך על ידי מתן תוכנית גיבוי.

לפעמים אנשים מדלגים על קופת חירום לטובת חסכון לפרישה. ואז עולה הוצאה גדולה והם צריכים למשוך כסף מחשבון הפרישה שלהם בכדי לכסות את זה. הוצאת כסף מוקדם מחשבון הפרישה שלך צריכה תמיד להיות פריט אחרון. זה גורע מחיסכון הפרישה שלך וכנראה שתצטרך לשלם קנסות. לדוגמה, אתה צריך לשלם קנס של 10% אם אתה מבצע משיכות מוקדמות מ- 401 (k).

לשלם את החוב שלך
החוב תמיד יקשה על היציבות הפיננסית. ברגע שאתה יודע כמה אתה יכול להוציא בנוחות (באמצעות תקצוב) וברגע שיש לך קרן חירום, התמקד בהיפטר מהחובות. פרע את כל החובות בכרטיס אשראי שיש לך והימנע מחובות עתידיים בכרטיסים שלך. יש הלוואות סטודנטים? בצע תשלומים נוספים כדי להיפטר מהם במהירות האפשרית. רק בגלל שחתמת על תוכנית תשלום 10-, 20 או 30 שנה לא אומר שאתה לא יכול לפרוע את ההלוואות שלך מוקדם יותר. תשלום הלוואות מוקדם יותר יחסוך לך כסף בטווח הרחוק מכיוון שתשלם פחות בריבית.

האזהרה היחידה כאן היא משכנתא. אם יש לך משכנתא, יש לך זמן לשלם אותה. יש לתעדף את כל החובות האחרים לפני המשכנתא. אתה עדיין צריך לבצע את כל תשלומי המשכנתא שלך, אבל קודם להכניס כסף נוסף לחובות האחרים שלך. ברגע שיש לך את החוב האחר שלך ששולם ופעם יש לך חסכון לפרישה (שלב שמונה), אתה יכול להתמקד בתשלום המשכנתא מוקדם (אם תרצה).

השקיעו לפרישה
כשאת צעירה, קשה לחשוב על פרישה. מדוע כדאי לך לחסוך כסף למשהו שנמצא במרחק עשרות שנים? לרוע המזל חשיבה זו היא הסיבה שבאמריקאי הממוצע אין חסכון בפנסיה. אם אתה רוצה להגיע ליציבות פיננסית, אתה צריך גם לתכנן את הימים שבהם לא תהיה לך משכורת. זה נכון במיוחד אם יש לכם תוכניות לפרישה. רוצה לנסוע אחרי שתפרוש? רוצים להתנדב או לקחת שיעורים מקומיים? אלה דברים גדולים, אבל אי אפשר לעשות אותם בלי כסף.

תעדכן את פרישתך עכשיו ותודה לעצמך בעתיד. גם אם אין לך הרבה מה לחסוך לפרישה, התחל עכשיו. מישהו שמתחיל מוקדם ירוויח יותר בטווח הרחוק בזכות הקסם של ריבית מתח.

כשאתה חושב על חסכון לפרישה, התחל בעבודה שלך. מעסיקים רבים מציעים תוכנית 401 (k) או 403 (b). נצל את אלה, במיוחד אם הם מציעים התאמת מעסיקים. התאמת מעסיקים היא כאשר המעסיק שלך יתאים לחלק מהתרומות שאתה תורם לתכנית הפרישה של החברה שלך, או את כולן. לא לנצל התאמת מעסיקים זה כמו להעביר כסף בחינם.

אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית פרישה, אתה יכול לפתוח חשבון פרישה פרטני (IRA).

ודא שיהיה לך כיף
כשאתה מתמקד בחיסכון בכסף או בתשלום חובות, קל לשכוח מהכיף. אחרי הכל, כיף כמו דברים בדרך כלל עולה כסף. אבל אל תתמקד כל כך בכסף שלך שאתה שוכח לחיות. הנאה מחייכם תעזור לשמור עליכם ובריאים.

כשאתה מסתכל על כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא כל חודש, נסה לתקצב סכום מסוים רק בשביל הכיף. אולי אתה יכול לקבל עיסוי כל כמה חודשים או לצאת למופע. המשך גם לחפש אירועים זולים וחינמיים. צאו לטיול או הזמינו חברים לערב משחק. דרך נהדרת נוספת לעשות כיף היא לחגוג את ההצלחות הפיננסיות שלך. האם פשוט שילמת אחד מכרטיסי האשראי שלך? נסה אחת מחמש דרכים חסכניות לחגוג את הצלחות החוב שלך.

היצמד עם זה!
בעולם אידיאלי, היית נשארת בתקציב שלך כל חודש. המכונית שלך לעולם לא תזדקק לתיקונים ולעולם לא תאבד את מקום עבודתך. למרבה הצער, אנחנו לא חיים בעולם אידיאלי. דברים לא צפויים עולים ולפעמים אתה פשוט מוציא יותר כסף ממה שאתה צופה. זה בסדר. זה קורה למיטבנו. נסה לא להתייאש כאשר הדברים לא הולכים כמתוכנן.

גם כשדברים לא מסתדרים, עקוב אחריו. להישאר עם זה גם אם אתה נופל במשך שבועות, חודשים או שנים. אל תדאג לעשות דברים בצורה מושלמת. עשו כמיטב יכולתכם ונסו להשתפר רק בכל יום.

יסודות הלוואות מסחריות

תהליך ההלוואות
שלא כמו מתווכים הלוואות טיפוסיים, אנחנו לא רק אוספים את המידע הכספי שלך ומכות אותם על חבורה של קירות. אנו מחליפים במלואו כל בקשת הלוואה שנכנסת, וניצול חווית החיתום והאשראי הנרחבת שלנו, עובדים על מנת לבנות את העסקה בחזית, כך שתוכל לעשות זאת בשוק. לעיתים קרובות אנו חוזרים ללקוחותינו ועובדים איתם כדי לצבוט דוחות כספיים או פעולות כדי להפוך את מה שאולי היה מניעה לאישור הלוואה.

לאחר מכן אנו שולחים את מצגת ההלוואות המפורטת שלנו למלווים שלנו לבדיקה. בהתבסס על הקשר שיש לנו עם המלווים שלנו וניסיוננו הרב שעבדנו איתם, אנו יודעים אילו ממקורות ההלוואות שלנו יש סיכוי הגבוה ביותר להלוואתך. פעמים רבות כדי לשמור על סודיות הלקוחות, אנו שולפים את כל המידע המזהה מתוך התזכיר המפורט שאנו שולחים למלווים, ואיננו מספקים להם כל מידע זה עד שנדע שהמלווה רוצה להתקדם והלווה נותן לנו את העניין שלח מידע זה ב.

בהיותנו מלווים וחתמי אשראי בעבר, אנו יודעים מה הבנקים מחפשים, והתזכירים שלנו מספקים להם את הפרטים הדרושים להם בכדי לקבל החלטה ראשונית מהירה לגבי מימוש ההלוואה או לא. למעשה, בנסיבות מרובות קיבלנו אישורים ממלווים אשר שללו בעבר את בקשות ההלוואה של הלווים כאשר הלווה פנה אליהם במקור למימון, בעיקר בשל העובדה שהם לא היו ממוקמים נכון או במתכונת שהמלווה יכול היה להבין. בהתבסס על הקשר שיש לנו עם המלווים שלנו והיקף העסקים שאנו מנהלים אליהם, בדרך כלל אנו מקבלים תשובות על בקשות הלוואה במהירות ובמדויק, כלומר המלווים שלנו אינם מבקשים חבילת מימון מלאה אלא אם כן הם מריצים את בקשת ההלוואה. שרשרת המזון ובטוחים שזה דבר שהם יכולים לעשות. הם לא רוצים לבזבז את זמננו ויודעים שאנחנו לא רוצים לבזבז את שלך.

בניגוד למלווים רבים, אנו לא נעלמים ורק מחכים לסגירה ברגע שאישור בנקאי קיים. אנו נשארים מעורבים לאורך כל התהליך, מסייעים לכם בעבודה עם סוגיות ובאיסוף הניירת שלכם ואפילו נפגשים עם שמאים, מהנדסי איכות הסביבה ופקחים אחרים שיעזרו לנוע בתהליך. אנו תמיד ניקח או נשיב את שיחת הטלפון שלך, נעדכן את מצב בקשת ההלוואה שלך, ונהיה שם כשאתה זקוק לייעוץ והכוונה. אנו יועצים כאן כדי לשרת אתכם ולעבוד לטובתכם.

הלוואות מסחריות בצורתן הבסיסית הן הסכם הלוואה בין עסק למוסד פיננסי או מלווה פרטי למימון צמיחת העסק או פעילותו. הלוואות אלה יכולות להיות מסיבות שונות ומגיעות בצורות שונות ומגוונות כדי לענות על צרכים עסקיים. חלק מהסיבות הללו יכללו רכישת ציוד, רכישת הנכס שעבורו פועל העסק, קו אשראי לענות על צרכי הון חוזר, בנייה, חברות סטארט-אפ, רכישה עסקית, מימון מחדש של נכס או חוב לטווח ארוך, הלוואות בכסף קשיח, וכן יותר. להלן 5 יסודות הלוואות מסחריות, שתרצה לדעת אם אתה מחפש את ההלוואה המסחרית הראשונה שלך.

תהליך בקשה / מסגרת זמן
בקשת הלוואה מסחרית רחבה בהרבה מאפליקציה צרכנית. בעוד שהלוואות מסחריות פחות מווסתות, תהליך החיתום הרבה יותר קפדני ומפורט. על הלווים להיות מוכנים לספק תיעוד ספציפי הנוגע לעסקיהם, כולל שנתיים עד שלוש שנות החזרי מס, דוחות כספיים, חייבים ומסמכי דוחות לחשבונות, וכן כל מידע הנוגע לביטחונות שניתן להציע להבטחת ההלוואה וכן יכול להיות תוכנית עסקית.

מסגרת הזמן נוטה להיות ארוכה יותר מכיוון שתהליך החיתום עשוי לכלול הזמנת וסקירת דוחות צד ג ‘שונים, כמו הערכה או בדיקה סביבתית, בנוסף לבדיקה הכספית של העסק והבעלים (ים) או הערב (ים). בממוצע, הלוואה מסחרית עשויה להימשך 60 עד 90 יום כדי להגיע לסגירה, אולם מסגרת זמן זו עשויה להיות קצרה או ארוכה יותר, תלוי במורכבות העסקה.

גורמי תזרים מזומנים

באמצעות הלוואה מסחרית, המלווים בוחנים את יכולתו של העסק או הנכס לייצר הכנסה להחזר ההלוואה, ולא רק להעריך את האדם כפי שהיה עושה עם הלוואה צרכנית. באופן כללי, המלווה ירצה להבטיח כי תזרים מזומנים מתאים זמין לשלם את כל התחייבויות החוב השוטפות של לפחות 1.25x. מדד זה שמלווים מסתכלים עליו הוא קריאה יחס כיסוי החוב (DSCR), שלוקח את הרווח התפעולי הנקי של עסק ומחלק בסך החוב שהעסק מחויב לפרוע.

ההלוואה לערך, או LTV, היא גורם מפתח נוסף שנבדק על ידי המלווים. בפשטות מוגדרת, זהו המדד של סכום ההלוואה כנגד שווי הבטוחות. במקרה של נדל”ן, זה אופייני לראות דרישה של 80% LTV, מה שאומר שהלווה יביט בהצבת 20% מזומנים משלהם.

מבנה הלוואות
תנאי הלוואה מסחריים הם בדרך כלל חמש שנים או פחות, כאשר תקופת ההפחתה ארוכה יותר מתקופת ההלוואה, עד 20 עד 25 שנה. אולי אתה תוהה מדוע 5 שנים? ישנם כל כך הרבה משתנים שיכולים לקרות בכל סוג של שוק עסקי בתוך פרק זמן זה, עד שרוב המלווים אינם רוצים לקבל את הסיכון של קביעת שיעור הלוואות מסחריות לפרק זמן ארוך יותר.

הריבית שתקבל עבור הלוואה מסחרית תלויה בסוג העסק, במצבו הכלכלי ובחוזק הבעלים או הערב (ים) ובסוג ההלוואה הדרושה לו. היו מוכנים לכך שהריבית תהיה גבוהה יותר משיעורי הצרכן, מכיוון שעסקים מסתכנים להלוואות באופן כללי.

ניתן לבקש שכר טרחה של הלוואות מסחריות מראש, או אולי לקבץ אותה בהלוואה. דוגמאות לשכר טרחה שניתן לצפות בהן כוללות כיסוי על עלויות הערכת הנכס, עלויות משפטיות, דמי בקשה להלוואות או מקור, ודמי סקר. בנוסף, לרוב ההלוואות המסחריות יש דמי קנס מראש לתשלום ההלוואה שלך מוקדם. שכר הטרחה תלוי כולם ברמת הסיכון בהלוואתך, באופי סוג העסק או הנכס שלך, ולעתים קרובות הם מוגדרים בסולם הזזה.

אבטחה
המלווים ברוב הנסיבות ירצו ביטחונות, דבר בעל ערך שהם יכולים להחזיק כביטחון, למקרה שתחליף את ההלוואה. דוגמאות לביטחונות כוללות חשבונות חייבים, ציוד, מלאי, נדל”ן ו / או ערבות אישית. ערב הוא אדם, בדרך כלל בעל העסק, שמבטיח לשלם את החוב במידה והעסק יחליף את התחייבות ההלוואה. סוג הבטוחות הנדרש תלוי באופי העסק שלך, כמו גם בתנאים והגבלות של המלווה. אין זה נדיר שמצפים מהבעלים לחתום כערבים בנוסף לשעבודים.

מעקב לאחר שהלוואתך נסגרת
לעיתים קרובות, ישנם תנאים שהם חלק מהסכם ההלוואה המסחרית אשר לווה עסקי נדרש לעמוד לאחר סגירת ההלוואה. דוגמאות לתנאי הלוואה, או אמות מידה כידוע, כוללות שמירה על רמות ביטוח נאותות ו / או אספקת דוחות כספיים מבוקרים רבעוניים או שנתיים למלווה, כך שיוכלו לפקח על בריאות העסק וביצועיו.

עכשיו כשאתה יודע כמה מהיסודות, לאן אתה הולך למצוא הלוואה מסחרית? ישנם מגוון מקורות הלוואות, לרבות בנקים גדולים ומקומיים, איגודי אשראי, מלווים מיוחדים ומתווכים. אצלנו בהלוואות מסחריות X, אנו מתמחים בעזרה ללווים לניווט בתהליך שעשוי להיות מכריע ומשתמשים במומחיותנו ובקשרים להלוואות כדי למצוא את הפיתרון המתאים ביותר לצרכים שלך.

כיצד לממן בניין מסחרי

קונים נדל”ן לעסק הקטן שלך? זה מהלך מרגש, אבל גם מלחיץ.

הרחבה למיקום חדש או סתם שיפוץ החלל הנוכחי שלך היא צעד גדול עבור בעל עסק קטן – לכן כדאי שתכיר את התוספות והיציאות של התהליך לפני שתגיע רחוק מדי מעל הראש.

על ידי למידה כיצד לנווט בהלוואות נדל”ן מסחריות, תהיו מצוידים היטב להשיג את התעריף והתנאים הטובים ביותר עבור העסק שלך. בדרך זו תוכלו להפיק את המרב מהלוואת הנדל”ן המסחרית שלך ולחסוך הון לעסק שלך.

אז נתחיל עם היסודות: כיצד עובדים הלוואות נדל”ן מסחריות?

השתמש במדריך זה כדי לגלות.

מהי הלוואת נדל”ן מסחרית?

נדל”ן מסחרי, כפי שאפשר לנחש, הוא נדל”ן שמשמש למטרות עסקיות בלבד. כך שאם אתה מנהל את העסק הקטן שלך דרך חנות קמעונאית או שטחי משרדים, אתה עובד על נדל”ן מסחרי.

אם יש לך תוכניות לרכוש נכסים מסחריים חדשים או קיימים, אתה יכול לקחת הלוואת נדל”ן מסחרית שתסייע במימון הרכישה – וכל פיתוח ובנייה שלאחר מעשה.

הלוואות נדל”ן מסחריות הן בדרך כלל אפשרויות עבור גורמים עסקיים מסוימים, כמו חברה בערבון מוגבל או תאגיד s. כל זה אומר שעסקים לוקחים הלוואות נדל”ן מסחריות, ולא יחידים.

כיצד עובדים הלוואות נדל”ן מסחריות?

אז הלוואות נדל”ן מסחריות עוזרות לך לשלם עבור תגי המחיר הגבוהים לשמיים המצורפים לנכס העסקי החדש שלך. הבנת.

איך הם עובדים?

מבחינה טכנית, הלוואות נדל”ן מסחריות הינן הלוואות משכנתא המובטחות על ידי שיעבודים על הנדל”ן המסחרי שאתה קונה – ולא על נכס למגורים.

בואו ניקח צעד אחורה. מה שעבוד?

ובכן, במקרה ספציפי זה, שעבוד הוא זכות חוקית שמעניק בעל נכס לנושה, המשמש כערובה להחזר הלוואת נדל”ן מסחרית. אם הבעלים לא יכול למלא את החזר החוב, אשראי זה עשוי להיות מסוגל לתפוס את הנכס המובטח בשעבוד.

בסופו של דבר, שעבוד פשוט מעניק למלווה הנדל”ן המסחרי שלך הגנה מסוימת מפני הסיכון שאתה מחליף את ההלוואה שלך ואינך יכול להחזיר להם.

כשאתם לוקחים הלוואת נדל”ן מסחרית, עליכם בהחלט לצפות שיעבוד יעבור לפחות את הנכס העסקי שלך. אבל אתה צריך להיות מוכן גם לבצע מקדמה על הלוואת הנדל”ן המסחרית שלך.

לפני מימון ההלוואה, המלווים הגדולים ידרשו בדרך כלל מקדמה בין 20 – 30% ממחיר רכישת הנכס.

עכשיו עבור האגוזים והברגים של הלוואות נדל”ן מסחריות: תנאי פירעון, שיעורי ריבית ואגרות.

תקופת פירעון ותזמון

שקול את המשכנתא הממוצעת למגורים שלך – כמו אחת שיש לך בבית.

משכנתא למגורים טיפוסית היא סוג של הלוואה מופחתת, בה אתה מחזיר את החוב בתשלומים רגילים לאורך זמן קבוע, נניח 30 שנה.

שלא כמו הלוואות למגורים, הלוואות נדל”ן מסחריות מגיעות עם שני סוגים של תנאים: הלוואות לטווח ביניים של 3 שנים ומטה והלוואות לטווח ארוך הנמשכות 5 עד 20 שנה.

כמו כן, הלוואת נדל”ן מסחרית עשויה להגיע כהלוואה מופחתת – זו שאתה מכיר היטב – או כהלוואת בלון.

הלוואה מופחתת נפרעת בתשלומים קבועים עד שתשלם למלווה בחזרה בתוספת ריבית.

הלוואת בלון, לעומת זאת, מחייבת אותך לבצע תשלום אחד גדול בסוף כדי לשלם את יתרת הקרן שלך.

בואו נסתדר כיצד הלוואות נדל”ן מסחריות בבלון עובדות.

כשאתה לוקח הלוואת נדל”ן מסחרית בבלון, נותנים לך מונח שנע בדרך כלל בין 5 ל -7 שנים. יהיו לך תשלומים חודשיים קבועים לאורך תקופה זו, אך תשלומים אלה אינם מוגדרים לכיסוי כל החזר ההלוואה. במקום זאת, התשלומים החודשיים מחושבים כאילו ההלוואה היא משכנתא מסורתית של 25 או 30 שנה – כמו משכנתא למגורים. בסוף הקדנציה שלך בין 5-7 שנים, תשלם רק חלק מהיתרה העיקרית שלך, כך שהשאר נובע בבת אחת.

אם אתה שוקל אפשרות הלוואה מסחרית לבלון, דע זאת: התשלום האחרון יכול להיות גבוה מאוד.

אתה באמת צריך לחתום בקו המנוקד לקבלת הלוואת בלון אם אתה יודע שיהיה לך הכסף במועד כשמגיע הזמן לבצע את התשלום הסופי. אם לא, תצטרך לממן מחדש את ההלוואה שלך או למכור את הנכס העסקי שלך בכדי לשלם את הבלון.

שיעורי ריבית

כמו בכל הלוואה לעסק קטן, הריבית בפועל שתקבל על הלוואת הנדל”ן המסחרית שלך תלויה בסוג העסק שלך, בבריאותו הפיננסית ובאשראיך.

אך באופן כללי, הלוואות נדל”ן מסחריות נוטות להגיע בריבית גבוהה יותר מכפי שהמשכנתא למגורים הייתה. עסקים הם רק יותר מסוכנים להלוואות, במיוחד אם אתה רק מתחיל. בנוסף, לרוב העסקים יש היסטוריות אשראי פחות מבוססות מאשר אנשים פרטיים.

עליכם לדעת גם כי הריבית שלכם תהיה תלויה בסוג המלווה של הנדל”ן שאיתו אתם עובדים. מבטחי חיים, למשל, שיעורים נעים בין 3.35 – 4.3% ואילו בנקים ואיגודי אשראי מציעים שיעורים בשיעור של 3.35 – 6%. בדוק את הממוצעים הנוכחיים עבור סוגי המלווים השונים כדי לוודא שאתה יודע את כל אפשרויות התעריף שלך.

הריבית שלך תלויה גם ביחס ההלוואה לערך שלך (LTV). יחס LTV מודד את שווי ההלוואה כנגד שווי הנכס שנרכש.

נניח שאתה רוכש נכס של 100,000 $. המלווים הנדל”ן המסחרי דורשים בדרך כלל מהלווים תשלום מקדמה של בערך 20 – 30% ממחיר הרכישה. אז כיסית חלק קטן מהעלות והמלווה מכסה את יתרתו על ידי הארכת ההלוואה. במקרה זה, יחס ההלוואה לערך הוא 70 – 80%.

כאן נכנסת הריבית שלך. אם יש לך LTV גבוה, סביר להניח שתהיה לך ריבית גבוהה יותר. למלווה יש יותר עור במשחק, ולכן יש להם יותר מה להפסיד אם ברירת המחדל להלוואת הנדל”ן המסחרית שלך. מצד שני, אם שילמתם יותר ממחיר הרכישה בצורה של מקדמה – ויש לכם LTV נמוך יותר – תהיה לכם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה. קיבלת על עצמך יותר מההון בנכס, כלומר המלווה לוקח פחות סיכון.

עמלות

על גבי שיעורי הריבית, הלוואות נדל”ן מסחריות יגיעו עם עמלות. לרוב הלוואות הנדל”ן המסחריות יש עמלות מקדימה שתצטרך לשלם.

עמלות מקדימות נכללות בעלות הכוללת של ההלוואה – כיסוי הערכת הנכסים, עלויות משפטיות, בקשת הלוואה, מקור הלוואה ודמי הסקר. חלק המלווים בתחום הנדל”ן המסחרי ירצו שהלווים ישלמו עמלות מראש לפני אישור ההלוואה. אחרים רק ישים את העמלות מדי שנה.

עליכם להיות מודעים לתשלומים הקשורים בתשלום הלוואת הנדל”ן המסחרית שלכם מוקדם. יתכן שיש לך קנס אופייני לתשלום מראש, אך יכול להיות שיש גם ערבות ריבית, הגזמה או סתם חסימת חסכון שתשלם מוקדם. בסך הכל, המלווה רוצה לשמור על הרווח הצפוי שלהם מהלוואה, כך שהם עשויים לחייב אותך בתשלום מוקדם.

לפני שאתה מתחייב להלוואת הנדל”ן המסחרית שלך, בקש תמיד מהמלווה להסביר בבירור את כל העמלות אשר יהיו חלק מעלות ההלוואות שלך. לא תרצו שיפגעו מאחור בשכר טרחה מוסתר לאורך הקו.

היכן ניתן למצוא הלוואות נדל”ן מסחריות

עכשיו כשאתה יודע את היסודות על הלוואות נדל”ן מסחריות, איפה אתה יכול למצוא כאלה?

ובכן, כמה סוגים שונים של מלווים מציעים מימון מסוג זה לעסקים קטנים.

בנקים מסחריים, איגודי אשראי, מלווים מסחריים בגיבוי משכנתא (CMBS), מבטחי חיים ומינהל העסקים הקטנים יכולים כולם לעזור לכם להשיג הלוואת נדל”ן מסחרית.

אבל כבעל עסק קטן, הדבר הטוב ביותר שלך יכול להיות לדפוק קודם על דלת ה- SBA.

למה אתה צריך לעבוד עם SBA?

SBA מציעה מימון נדל”ן מסחרי באמצעות תוכנית ההלוואות CDC / 504. הלוואת CDC / 504 נעשית במיוחד לרכישת רכוש קבוע.

הלוואת CDC / 504 מ- SBA היא 10 או 20 שנה. הלוואת SBA מעניקה ללווים ריבית קבועה במקום שיעור ההלוואות הפריים. זה מסתדר טוב יותר עבור הלווה מכיוון שהריבית שלך קבועה בתוספת מעל לתשואות האוצר האמריקאיות לחמש ו 10 שנים. בסופו של דבר, יהיה לך הרבה יותר קל לחשב את הסכום המדויק שאתה צריך להחזיר.

כמעט כל בעל יכול להגיש בקשה להלוואה CDC / 504 כמקור למימון עסקים קטנים. כדי להעפיל, בעלי עסקים קטנים יצטרכו להציג תחילה תוכנית עסקית ריאלית ולהפגין מעט מומחיות בניהול עסק. דרישות זכאות ראויות לציון אחרות הן שהעסק שלך צריך להיות שווה פחות מ -15 מיליון דולר ויהיה לו הכנסה נטו של פחות מחמישה מיליון דולר לאחר מיסים.

תצטרך גם להציג את נתוני תזרימי המזומנים החזויים שלך כדי להוכיח שתוכל להחזיר את ההלוואה. ולבסוף, תצטרך להוכיח שלעסק שלך אין את היכולת הכספית לרכוש את הנדל”ן בכספיך.

הגשת בקשה להלוואת נדל”ן מסחרית

מתאימה להגיש בקשה להלוואת נדל”ן מסחרית? יהיה עליכם לבצע תחילה סדר ברווזים פיננסיים.

משכנתא מסחרית נוטה להליך חיתום קפדני יותר מאשר הלוואות למגורים.

בהלוואות נדל”ן מסחריות, הכרחי בתכנית עסקית ברורה ומפורטת. המלווים לא רק יבדקו את העסק שלך, אלא שהם ישקלו בזהירות גם את הנכס שאתה מתכוון לקנות ואת התוכניות שלך לשימוש בו. הקפד לאיית את כל זה בתוכנית העסקית שלך.

בהתאם לגודל ההלוואה המסחרית, יהיה עליכם גם להוכיח את חוזקו הכלכלי של העסק. היו מוכנים להגיש מסמכים פיננסיים בשווי 3 עד 5 שנים, כמו דוחות הנכסים, החזרי המס, דוחות החשבונאות של החברות וכל מידע רלוונטי אחר. יהיה עליך להציג את המידע הכספי האישי שלך ואת היסטוריית האשראי האישית שלך.

איך לנגן בפסנתר

פסנתר – כלי שמעורר שמחה, יראה, ולא מעט הפחדה. מה יש בפסנתר שגורם לכל כך הרבה תגובות שונות? ומדוע כל כך הרבה אנשים רוצים ללמוד לנגן בפסנתר, אך לעולם לא עושים זאת?

אלה כמה מהשאלות ששאלתי את עצמי במהלך השנים. אבל אם אתה חדש כאן, השאלה הראשונה שלך היא כנראה קצת יותר פשוטה:

“האם אוכל ללמוד לנגן בפסנתר?”

הגעת למקום הנכון, כי אני יותר משמח להעביר אותך באפשרויות שלך ולעזור לך למצוא את המתאים ביותר עבורך. המסע שלך ללמידה בפסנתר לא צריך להיות מפחיד או מבלבל. תאמינו או לא, כל מי שיש לו הכשרה מתאימה יכול ללמוד לנגן בפסנתר תוך 21 יום.

החלום נגד המציאות
רובנו רוצים לשבת ליד הפסנתרים או המקלדות שלנו ולסתובב ללא מאמץ דרך המנגינות האהובות עלינו. זה קל, זה נשמע נהדר וזו דרך נהדרת ליהנות ממוזיקה בצורה יצירתית. מדהים!

הנה המציאות העגומה: נגינת פסנתר אינה דומה לרוב האנשים. לרוב האנשים זה מסובך ומבלבל. אנשים רבים מוצאים אימונים משעממים ומרתיעים. והרבה אנשים שלומדים מכשיר זה לא מרוצים מהתוצאות שלהם, גם אם יש להם הרבה שיעורים גוזלים זמן ותרגול תחת חגורותיהם. אפילו שירים קלים לנגינה בפסנתר עשויים ללמוד הרבה עבודה.

החלום מול המציאות – איזה הבדל.

באופן אישי, אני ממש דבוקה כשאני חושבת על כל האנשים שעובדים בשיעורים שהם שונאים על תוצאות שהם לא אוהבים. הייתי אחד מהם הרבה זמן. זה מבאס.

איך לנגן בפסנתר
אבל אני לא מתייחס רק לתחושה המתוסכלת הזו – עברתי את זה. לאחר שוויתרתי על זמן ללמוד לנגן בפסנתר, היה לי המזל לפגוש מישהו שהכיר לי שיטה אחרת שפעלה טוב יותר עבורי. העובדה שהמידע שהוצג באופן בו יכולתי להבין וליישם בקלות עשה את כל ההבדל.

ידע הוא כוח. הכרת הצרכים שלך פלוס האפשרויות שלך היא הדרך הטובה ביותר למצוא את הגישה המתאימה לך. בואו נראה מה אתה צריך ללמוד לנגן בפסנתר. אבל לפני שנמשיך עם שאר המאמר, הנה סרטון מהיר שהכנתי לך ומראה עד כמה יכול להיות קל ללמוד פסנתר:

 
הכרת הערות המכשירים שלך
כמו בכל חווית למידה חדשה, עליכם להתחיל עם היסודות. ובפסנתר, כנראה שלא תוכלו לקבל תווים בסיסיים יותר מאשר תווים בודדים.

אם אתה רוצה להצטיין בלמידה לנגן, אתה צריך לקבל את תווי מקלדת הפסנתר. נראה כי תלמידים רבים לפסנתר פשוט לא לוקחים את הזמן לשנן את התווים המרכיבים את הכלי שלהם. זו תעלומה בעיניי מדוע הנושא הזה כל כך נפוץ, אבל אני עושה כמיטב יכולתי להילחם בזה כאן בפסנתר בעוד 21 יום. 😉

הבנת אוקטבות לפסנתר
ברגע שאתה מכיר את המפתחות שלך, אתה יכול לעבור לאוקטבות לפסנתר. אוקטבה היא רק קבוצה של 8 מקשים לבנים, כך שזה הצעד הבא פשוט להיות מוכשר בפסנתר שלך. אם אתה מכיר אוקטבות אתה יכול להתחיל לנגן תווים בס – דרך פשוטה אך חזקה להוסיף עומק לצליל שלך. השלב הבא למעלה? החלפת אוקטבות ככלי אלתור!

משחק אקורדים
ע
האקורדים הם מרכיב גדול ביותר במוזיקה המודרנית ביותר, כך שחבל שאנשים יכולים להרגיש כל כך מאוימים מהם. אולי זה בגלל שהם נראים מבלבלים ביחס למוזיקה, או מכיוון שנראה שיש הרבה דברים לשנן.

האקורדים כל כך חשובים שלא תוכלו להרשות לעצמכם להימנע מהם. כתוצאה מכך, אם תימנע מהם, אתה תהיה מוגבל מאוד במה שאתה יכול לשחק. לכן אני עוסק בפירוק אקורדים ולהקל עליהם ככל האפשר לנגן. רמז: אם אתה יודע לספור את האצבעות על אחת הידיים שלך, אתה בטח יכול ללמוד לנגן על אקורדים לפסנתר.

13c0ee8fd66c1576086931-thinpaperbacka5_1132x866.png
התחל ללמוד היום עם חוברת העבודה החינמית של ז’אק

הורד עכשיו

?איך לנגן בפסנתר בזמן הוספת אלתור
כשיש לך בסיס טוב לנגן אקורדים, הכיף לא צריך להפסיק שם. למעשה, יש המון דברים שתוכלו לעשות בכדי להרגיע את הצליל שלכם ולהוסיף ניואנסים מעניינים. אלתור הוא מערך כלים שאפילו סטודנט חדש יחסית לפסנתר יכול להתחיל להשתמש בו.

בסקירה זו יש יותר מדי אפשרויות שיפורים, אך כמה מהמועדפים שלי כוללים דפוסי אקורדים, ארפג’ואים ומיתוג אוקטבה. אני מבטיח שלמידה לאלתר על פסנתר זה לא קשה כמו שזה נשמע. אתה רק צריך כמה הוראות ברורות וכמות סבירה של זמן תרגול.

מנגינה ומשחק לפי אוזן
כאן המקום יכול להיות קצת יותר מסובך. לימוד לחן ושילוב אימוני אוזניים נדרשים לעבודה נוספת. אבל השכר יכול להיות כדאי באמת.

מדוע הלחן והנגינה לפי האוזן הולכים יד ביד? ובכן, לאמן את עצמך לשמוע שינויים במוזיקה בדיוק הוא דרך טובה לפתח ניגונים ללא תווים. כשאתה יכול לבחור ניגונים מבלי שתצטרך לקרוא קריאה, אתה יכול להקדיש הרבה פחות זמן לדאוג לתווים בודדים או לחקות את השיר המקורי כמו רובוט. ללמוד כיצד

מהי שותפות עסקית בתחום הכספים?

שיתוף פעולה עם עמיתים לשיפור הביצועים העסקיים הוא עניין מרכזי בעידן זה אחרי המשבר, ורואי חשבון הנהלים ממוקמים באופן ייחודי להפוך לשותפים עסקיים בתחום הכספים, כך עולה ממחקר CGMA חדש שנערך על ידי מכון רואי החשבון האמריקני והמכון הראשי לניהול. רואי חשבון.

במסגרת שותפות עסקית בתחום הכספים: השיחות שנחשבות, המחקר הופך את המקרה לכך שעולם העסקים נמצא במצב דומה כעת כפי שהיה בסוף המלחמה הקרה: הפכפך, לא בטוח, מורכב ועמום.

הסביבה הפוליטית, הכלכלית והחברתית שלאחר המשבר וקצב השינוי לא יספקו עידן קל לעסקים, ”קובע המחקר. “העולם נהיה מחמיא יותר והוא הופך לתנודתי יותר. המשמעות היא שיהיו פחות הזדמנויות לחברות למצוא מקורות ליתרון תחרותי, ועתיד להיות משברים חדשים. יותר ויותר איכות קבלת ההחלטות תהפוך את מפלה ההצלחה העסקית.

שותפים עסקיים פיננסיים יעילים קיימים כבר למעלה מחמישים שנה. מעורבותם של אנשי מקצוע בתחום הכספים בקבלת החלטות עסקיות, פיתוח אסטרטגיה וביצועי נהיגה אינה דבר חדש. עם זאת, אנו עדיין מתבקשים לקבל הנחיות כיצד האוצר יכול לתרום תרומה גדולה יותר לביצועים ארגוניים.

הדו”ח שלנו, שותפות עסקית בתחום הכספים: מדריך נותן ייעוץ מעשי לשוקלים יוזמות של שותפות עסקית ולאלה המחפשים לשפר את גישתם. כאן אנו מספקים סיכום קצר של כמה מהרעיונות שנמצאו – אפילו קצר יותר מהסיכום המנהלי.

הבנת העסק הינה תנאי הכרחי בסיסי לשותפות אפקטיבית בעסקים. הבנה כזו מתקבלת באמצעות שיחות מתמשכות, התבוננות, מחקר ופעולה – נדרשת פעולה כדי לקבל משוב ולהבין הבנה.

על בסיס הבנה עסקית אמיתית, הערכה אובייקטיבית של יכולות הכספים ורמת הביקוש לשירותי שותפות עסקית, ניתן לפתח אסטרטגיה ברמה גבוהה לפיתוח מחלקת הכספים.
למרות שזה עשוי להיות מובן מאליו, יש להדגיש כי יכולת הכספים תלויה באנשים, מבנים ארגוניים, מערכות ותהליכים. הדו”ח דן כיצד ניתן לפתח ידע, מיומנויות וגישות השותפות העסקיות העיקריות, כולל כישורי מסחר ותקשורת. אנו טוענים כי גישות מבוזרות למימון שותפות עסקית מאפשרות טוב יותר תמיכה עסקית, אך מגדילות את הסיכונים של מימון לאבד את האובייקטיביות שלו. אנו גם טוענים כי הכספים צריכים להיות מעורבים באופן פעיל בפיתוח מערכות ותהליכים ברחבי הארגון.

שותפות עסקית בתחום הכספים אינה בהכרח מתאימה לכל הארגונים והדרישה לשירותים כאלה אינה נתונה. הדרך הטובה ביותר לייצר ביקוש היא שהמימון יפתור בעיה עסקית חשובה, אך אנו דנים גם בכמה גישות מועילות אחרות.

הדאגות כי שותפים עסקיים בתחום הכספים עשויים להתקרב יותר מדי לעסק נותרות ונדרש להגן עליהן. לשלמות האישית, לתמיכה בהנהלה הבכירה, לתרבות, להצהרות על ערך אכיפה, לשרוקית ולבקרות אפקטיביות, יש תפקיד.

שותפים עסקיים מצליחים יזדקקו גם להתמדה וגם להתאמה כדי לבנות ולשמור על השפעתם. התמדה להתמודדות עם מתחים מובנים בתפקיד ולהתגבר על נסיגות בלתי נמנעות. ויכולת הסתגלות להתמודד עם דרישות הולכות וגוברות לקיימות ארגונית, גישות חדשות למיקור חוץ ופיתוחים בנתונים גדולים ואנליטיים.

תפקיד השותפים העסקיים בתחום הכספים
שותף עסקי בתחום הכספים (FBP) הוא איש תפקידים בתחום הפיננסים העובד לצד תחומים עסקיים אחרים, תומך ומייעץ בקבלת ההחלטות האסטרטגיות והתפעוליות שלהם באמצעות תובנות המניעות ביצועים עסקיים טובים יותר. העבודה ש- FBP מבצעת כוללת:
פרשנות, הסבר והנעה של ביצועים בתוך העסק
הצגת ענף דינאמי, מתחרה והקשר כלכלי
תמיכה והשפעה על החלטות תפעוליות ואסטרטגיות מרכזיות
ייעוץ לגבי הנחות מפתח, פשרות והזדמנויות מרכזיות בתכנון עסקי
מתן ניתוח אד-הוק ותובנות בנושאים ספציפיים FBPs נוקטות גישה שונה מההתמקדות של צוות הכספים הקונבנציונאלי במספרים היסטוריים.

בעוד שפונקיית הליבה למימון ממשיכה לטפל בפעילות דיווח וניהול, FBPs מצפים קדימה, ומספקים תובנות אסטרטגיות המבוססות על מגמות תעשייתיות ומאקרו כלכליות ודינמיקות מתחרים. הם בוחנים ביצועים תפעוליים באמצעות עדשות שונות בכדי להביא פרספקטיבות חדשות, באמצעות כלים כמו ניתוח שווי בעלי מניות, תשואה על ההון, רווחיות הלקוחות, רווחיות הערוץ ואומדן או עלות מבוססת פעילות. הם מציגים אמות מידה, טכניקות ייעוץ ומסגרות דיונים באמצעות מתודולוגיות מובנות כדי להבטיח קפדנות בהערכת אפשרויות. הם משתמשים בדוגמאות של ארגונים ומגזרים אחרים כדי ליידע את הדיון. עם כישורים רכים טובים הם מספקים דעות מעוגלות וברורות

בניית צוות שותפים עסקיים יעיל בתחום הכספים

כיצד על צוות השותפים העסקיים של כספים להתארגן? על שותפים עסקיים להתיישר בבירור למנהיגים עסקיים בכירים, לעסקים ו / או לפונקציות. ההיבט השני של ארגון צוות ה- FBP, שלרוב מתעלמים ממנו, הוא מימד הפיתרון בו מנהיג הפיתרון וצוות האחראים הם על איסוף ובניית הון אינטלקטואלי גלובלי (כלים, רשימות בדיקה, תיאורי מקרה, אמות מידה) לתמיכה בהחלטות בתחום ספציפי. . בטחונות הפתרונות זמינים עבור כל השותפים העסקיים לצורך העלאת רמת הייעוץ והניתוח שהם מספקים. אזורי הפתרונות תלויים באופי העסק. ראינו צוותים המתמקדים במיטוב הון חוזר, תמחור, אפקטיביות שיווקית, הערכת השקעות, רכישת / שימור לקוחות, יעילות כוח מכירות ו / או גישות מבוססות פעילות. זה דומה לייעוץ למודל בו יועצים מסמנים לקוחות ספציפיים ויש להם
אחריות על הנהגת מנהיגות מחשבתית, קצירת ידע ופיתוח כלים בתחום פתרונות מוגדר. כאשר לקוח עסקי דורש מומחיות ברמה עמוקה יותר, ה- FPB עשוי לבקש ממוביל הפתרונות להצטרף לדיונים עם הלקוח בכדי להבטיח את עצתו הטובה ביותר האפשרית.
מהו מודל שותפות עסקית יעילה? גודל הצוות צריך להיות פרופורציונאלי לפונקציה הפיננסית ולעסק בכללותו. בדרך כלל, כ- 15% ממשאבי האוצר מחויבים לשותפות עסקית, אך לעיתים התועלת השולית של משאב נוסף יכולה להיות משמעותית. אם FBP מייעץ על חוזי מיקור-חוץ למיליארד פאונד, האם הם יכולים לחסוך יותר ממה שהם עולים? ריכוז או מיקור חוץ של פעילויות תומכות – למשל, דיווח אד-הוק, ניתוח החלטות, מחקר, בניית מודלים, מדד, סימולציות וניתוח מבוסס פעילויות וכו ‘- יכול להפחית עלויות ועשוי לשפר את התפנית.
פעמים. עם זאת, יש לשקול את היתרונות מול הסיכונים הכרוכים בגישה זו, כמו אחריות מקוטעת לפרויקטים מסוימים ואובדן קרבה
מקורות נתוני המפתח. יש להקצות FBOs במקום בו הם יכולים ליהנות מהיתרון המוחשי הגדול ביותר. חברות מסוימות משתמשות ביחסים כדי להחליט על מספר FBPs לפי גודל השוק, רמות ההכנסות
או הוצאות שיווק. מצא את ה- FBP האינדיבידואלי הטוב ביותר עבור כל עבודה ושם את האנשים הטובים ביותר שלך לפרויקטים שבהם כישוריהם יכולים להשפיע ממש על צמיחה רווחית ויצירת ערך.
בתוך הצוות, מתן ותק ודירוג שקול זהיר יבטיחו את האיזון הנכון בין ניסיון ומיומנויות. חברות מסוימות מעניקות לכל חברי הצוות את התואר של
‘שותף עסקי פיננסי’; אחרים מגבילים את התואר לחברי צוות בכירים וקוראים לצוות התומך ‘BusinessPartner Analysts’.

פיתוח שותפים עסקיים פיננסיים יעילים

אילו כלים זקוקים לשותפים עסקיים בתחום הכספים? צוותי מימון קונבנציונליים מתמקדים בדיווח היסטורי
ביצועים, ואילו FBPs בודקים כיצד הבחירות הנוכחיות עשויות להשפיע על הביצועים העתידיים, ומאתגרים את חשיבת ההנהלה להניע את קבלת ההחלטות.

אילו תכונות מבדילות שותף עסקי פיננסי יעיל?
מעל 50% מהנשאלים ‘משגשגים לא רק שורדים’ אמרו כי מציאת מועמדים טובים לתפקידי FBP תהיה מכשול מרכזי ביישום שותפות עסקית. בניית מיומנויות הצוות וכישרון ניהול הוא קריטי לקיימות והתפתחות התפקיד של ה- FBP. אז מה צריך ארגון לחפש? FBP בעל ביצועים גבוהים הוא בעל מומחיות טכנית, אך גם כישורי השפעה וניהול משא ומתן ‘רכים יותר’. הם באופן טבעי סקרנים מתוך רצון להבין מגוון רחב של סוגיות מסחריות, להביא לחיים את גורמי המאקרו הללו עבור לקוחותיהם ולהסביר את ההקשר הרלוונטי. היכולת להקשיב, לפרש, להשפיע, לנהל משא ומתן ולאתגר כולם חיוניים לתפקיד. ביצועים פיננסיים מעולים יימסרו על ידי אלה
חברות שמשקיעות בשותפות עסקית במימון, מוכיחות יעילות בפיתוח מיומנויות, מכוונות לרמה הנכונה של משאבי שותפות עסקית במקומות הנכונים, מצפות דרישות עסקיות, מפתחות הבנה ארגונית של תפקיד ה- FBP, מתמקדות בתחומי ההחלטה הנכונים ופיתוח עשיר ערכת כלים. לחברות רבות יש כמה אנשים מצויינים ושותפים עסקיים בתחום האוצר, אך אינם מצליחים לבצע שיטת שיטה גלובלית,
למסד ולהטמיע סטנדרטים של שיטות עבודה מומלצות. האם זה לא יקר לעסק שלך אם כל שותף עסקי היה עובד באותה סטנדרטים גבוהים כמו הביצועים הטובים ביותר

כיצד לממן את העסק שלך

למצוא מימון בכל אקלים כלכלי יכול להיות מאתגר, בין אם אתם מחפשים קרנות הזנק, הון להרחבה או כסף להחזיק מעמד בתקופות הקשות. אך בהתחשב במצב העניינים הנוכחי שלנו, אבטחת הכספים קשה כמו תמיד. כדי לעזור לך למצוא את הכסף הדרוש לך, ריכזנו עבורכם מדריך לעשר טכניקות מימון ומה כדאי לדעת כשאתה רודף אחריהם.

העסקים הקטנים המצליחים ביותר נובעים מרעיון טוב, מתוכניות שיווק יצירתיות ובעיקר – ניהול פיננסי תקין. אמנם מימון הפעלה נאות ומערכת הנהלת חשבונות העובדת עבור העסק שלך הם חיוניים למערכת ניהול פיננסי תקינה, אך שניהם מהווים רק נקודות התחלה בפיתוח תוכנית פיננסית תקינה. התקדמות באמצעות הטמעת מערכת של פרקטיקות פיננסיות יעילות היא כיצד תוכלו בסופו של דבר להשיג ולשמור על השליטה הן בתקציב והן בהצלחה הפיננסית העתידית.

שקול פקטורינג
פקטורינג היא שיטת מימון בה חברה מוכרת את חייבותיה בהנחה בכדי לקבל מזומן מראש. לעתים קרובות משתמשים בו חברות עם אשראי לקוי או על ידי עסקים כמו יצרני לבוש, שנאלצים למלא הזמנות הרבה לפני שהם מקבלים תשלום. עם זאת, זו דרך יקרה לגייס כספים. חברות שמוכרות חייבים בדרך כלל משלמות עמלה שהיא אחוז מהסכום הכולל. אם אתה משלם עמלה של 2 אחוזים כדי לקבל כספים 30 יום מראש, זה שווה לריבית שנתית של בערך 24 אחוז. מסיבה זו העסק זכה למוניטין רע במהלך השנים. עם זאת, ההאטה הכלכלית אילצה חברות להסתכל על שיטות מימון חלופיות וחברות כמו בורסת החובות מנסות להפוך את הגורמים התחרותיים יותר. ההחלפה מאפשרת לחברות להציע את חייבותיהן לעשרות חברות פקטורינג בבת אחת, יחד עם קרנות גידור, בנקים וחברות מימון אחרות. המלווים הללו יציעו על החשבוניות, שניתן למכור בצרור או אחת בכל פעם.

קבל הלוואה בנקאית
תקני ההלוואות החמירו בהרבה, אך בנקים כמו ג’יי.פי מורגן צ’ייס ובנק אוף אמריקה ייעדו כספים נוספים להלוואות לעסקים קטנים. אז למה לא להגיש בקשה?

השתמש בכרטיס אשראי
שימוש בכרטיס אשראי למימון העסק שלך הוא עסק מסוכן רציני. תישאר מאחור על התשלום שלך וציון האשראי שלך ייערך. שלם רק את המינימום בכל חודש ותוכלו ליצור חור שלעולם לא תצאו ממנו. עם זאת, בשימוש באחריות, כרטיס אשראי יכול להוציא אותך מהפקק מדי פעם ואף להאריך את תקופת התשלום בחשבונות שלך בכדי להגדיל את תזרים המזומנים שלך.

השתמש ב- 401 (k) שלך
אם אתה מובטל וחושב על הקמת עסק משלך, הכספים שצברת ב- 401 (K) לאורך השנים עשויים להיראות די מפתים. ובזכות הוראות בקוד המס, אתה למעשה יכול להשתמש בהן ללא עונש אם אתה מבצע את הצעדים הנכונים. הצעדים פשוטים למדי אך מורכבים מבחינה משפטית, לכן תזדקק למישהו עם ניסיון בהקמת תאגיד C ותוכנית הפרישה המתאימה שתגלגל לתוכם נכסי פרישה. זכור שאתה משקיע את כספי הפרישה שלך, כלומר אם הדברים לא מסתדרים, לא רק שאתה מאבד את העסק שלך, אלא גם את ביצת הקן שלך.

נסה Crowdfunding
אתר מימון קהל כמו Kickstarter.com יכול להיות דרך מהנה ואפקטיבית לגייס כסף לפרויקט יצירתי בעלות נמוכה יחסית. תגדיר יעד כיצד הכסף שתרצה לגייס בפרק זמן, נניח, 1,500 דולר במשך 40 יום. לאחר מכן החברים, המשפחה והזרים שלך משתמשים באתר כדי לשעבד כסף. קיקסטארטר מימנה כאלף פרויקטים, מאלבומי רוק לסרטים דוקומנטריים מאז השקתו בשנה שעברה. אך קחו בחשבון, לא מדובר במימון לטווח הארוך. במקום זאת, זה אמור להקל על בקשת ומתן תמיכה ברעיונות חד פעמיים. בדרך כלל יוצרי פרויקטים מציעים תמריצים למשכון, למשל אם אתה נותן לסופר 15 דולר, תקבל ספר בתמורה. אין החזר השקעה לטווח ארוך לתומכים ואפילו אין את היכולת למחוק תרומות לצרכי מס. ובכל זאת, זה לא הפסיק קרוב ל 100,000 איש להתחייב לפרויקטים של Kickstarter.

התחייבו בכספי הרווח העתידי שלכם
צעיר, שאפתן ומוכן להמר על הרווחים העתידיים שלך? שקול איך קירסטין אריקסון, סול גרליק וג’ון גוסייה מנסים לגייס כסף. דרך שוק מקוון שנקרא קרן הדחיפה, השלושה הציעו אחוז מהרווחים החיים העתידיים שלהם בתמורה למימון מיזמים מקדימה ולא מיועד. אריקסון מוכנה להחליף 6 אחוזים מהרווחים העתידיים שלה בחיים תמורת 600,000 דולר. שני היזמים האחרים מציעים כל אחד 3 אחוזים מהרווחים העתידיים תמורת 300 אלף דולר. היזהר: החוקיות והאכיפה של “חוזי ההשקעה האישיים” הללו טרם נקבעו.

משוך משקיע למלאך
כשמציגים משקיע מלאכים, כל הכללים הישנים עדיין חלים: להיות תמציתי, הימנע מז’רגון, יש אסטרטגיית יציאה. אבל הסערה הכלכלית של השנים האחרונות הפכה את המשחק למורכב עוד יותר. הנה כמה טיפים לניצחון על עניין המלאכים:

הוסף ניסיון: לראות שיער אפור בצוות הניהול שלך יעזור להקל על חששות המשקיעים מהיכולת של החברה שלך להתמודד עם כלכלה קשה. אפילו יועץ שלא שולם, אך מנוסה מאוד, יכול להוסיף לאמינות שלך.

אל תהיה חסיד: אתה התחלת את החברה שלך כי אתה באמת נלהב מהרעיון שלך או בגלל שאתה רוצה לממן את הטרנד האחרון? מלאכים יכולים להבחין בהבדל ולא ישימו לב רב לאלה שהחברות שלהם למעשה מתעשרות ומהירות.

דע את הדברים שלך: תזדקק להערכות שוק, ניתוח תחרותי ותוכניות שיווק ומכירות מוצקות אם אתה מצפה להגיע למקום עם מלאך. אפילו חברות צעירות צריכות להפגין ידע מומחה בשוק שאליו הן עומדות להיכנס, כמו גם את המשמעת לעקוב אחר תוכנית המשחק שלהן.

שמור על קשר: מלאך עשוי לא להתעניין בעסק שלך מייד, במיוחד אם אין לך רקורד כיזם מצליח. כדי להילחם בזה, עליכם לנסח דרך לשמור עליהם בקשר להתפתחויות גדולות, כמו מכירה גדולה.

השגת הלוואת SBA
בנקים שלא ששים לקחת סיכויים בכספם בעקבות משבר האשראי, הלוואות שהובטחו על ידי מינהל עסקים קטנים בארה”ב הפכו לסחורה חמה. אכן, הכספים לתמיכה בהפסקות מיוחדות בעמלות והתחייבויות בהלוואות מגובות SBA הסתיימו מספר פעמים. ובעוד שהלוואות מגובות ב- SBA פתוחות לכל עסק קטן, ישנם מספר כישורים, כולל:

על פי החוק, SBA אינה יכולה להבטיח הלוואות לעסקים שיכולים להשיג את הכסף הדרוש להם בעצמם. אז אתה צריך לבקש הלוואה בכוחות עצמך מבנק או מוסד פיננסי אחר ולהידחות.

כדי להיחשב כעסק קטן, משרדך צריך לעמוד בהגדרת הממשלה לעסק קטן עבור הענף שלך.

יתכן ועסק שלך יצטרך לעמוד בקריטריונים אחרים בהתאם לסוג ההלוואה.

לאחר שתקבע כי העסק שלך עומד בכישורים, עליך להגיש בקשה להלוואה מסחרית מחברה פיננסית שמעבדת הלוואות SBA מכיוון שה- SBA לא מספקת הלוואות ישירות. כישורי הבנק יכולים להיות מחמירים יותר.

גייס כסף ממשפחתך ומחבריך
פגיעה במשפחה ובחברים היא הדרך הנפוצה ביותר לממן סטארט-אפ. אבל כשאתה הופך את יקיריהם לנושים, אתה מסכן את עתידם הכלכלי ומסכן מערכות יחסים אישיות חשובות. טעות קלאסית היא פנייה לחברים ולמשפחה לפני שתוכנית עסקית רשמית אפילו קיימת. כדי להימנע מכך, עליכם לספק תחזיות פיננסיות רשמיות, כמו גם הערכה מבוססת ראיות של היכן יקירכם יראו שוב את כספם. זה אמור להפחית את הסבירות להפתעות לא נעימות. זה גם מאפשר למשקיעים שלך לדעת שאתה לוקח את הכסף שלהם ברצינות. עליכם לשקול ברצינות כיצד יבנה הסדר. האם אתה מציע הון עצמי? או שזו תהיה הלוואה? אולי הכי חשוב, עליכם להדגיש את הסיכון הכרוך בכך. הצע תוכנית עסקית חזקה, אך הזכיר להם שיש סיכוי טוב שהכסף שלהם יאבד. עדיף להזכיר את זה לפני הדודה גלאדיס ולא על ארוחת חג ההודיה.

קבל מיקרו-לון
היעדר היסטוריית אשראי, בטחונות או חוסר יכולת להבטיח הלוואה באמצעות בנק אינו אומר שאף אחד לא ילווה לך. אפשרות אחת יכולה להיות בקשה למיקרוגל, הלוואה לעסקים קטנים שנעים בין 500 ל 35,000 $. מיקרו-הלוואות הן לרוב כה קטנות, עד כי אי אפשר להטריד בנקים מסחריים מהלוואות הכספים. במקום בנק, עליך לפנות למיקרו-משאיל. ארגון ללא מטרות רווח שעובד אחרת מאשר בנקים. המיקרו-מגישים מציעים גדלים קטנים יותר של הלוואות, בדרך כלל דורשים פחות תיעוד מבנקים, ולעתים קרובות מיישמים קריטריונים חיתומיים גמישים יותר. ישנם כמה מאות מיקרו-ספקים ברחבי ארה”ב והם לרוב גובים ריביות מעט גבוהות יותר על הלוואות מאשר בנקים. קוני אוונס, נשיא ומנכ”ל AEO, המייצג 400 בעיקר לא -מפיקי מיקרו-רווחים וארגוני מיקרו-הפתעה.

כיצד לנהל כספים

ניהול כסף רע. זה נשמע מגעיל ואתה בטח לא רוצה שום קשר לזה.

עם זאת, חלק ניכר מהאמריקאים לא מנהל נכון את כספם. מקורות מסוימים מדווחים כי אמריקאים די גרועים בכל מה שקשור לכספם בהשוואה למדינות מפותחות אחרות.

עם זאת, יש לך תקווה אם אתה מוצא את עצמך בקבוצה זו.

יש כמה אסטרטגיות מעולות ומנוסות שתוכלו ללמוד כיצד לנהל את הכסף שלכם בדרך הנכונה.

בואו נסתכל.

קיום תוכנית ניהול כסף תקינה יכול להיות האור בקצה המנהרה עבור אנשים המנסים לסדר את חייהם הכספיים.

אם אתה כמוני ויש לך מספר חשבונות בנק, כרטיסי אשראי, IRA וכדומה, לעתים קרובות תופס אחיזה והבנתם המלאה של מצב הכספים האישי שלך עשוי להיראות מפחיד ומאבק בעלייה.

אבל אם לא תנקוט בצעדים המתאימים להתארגנות ולמדת למעשה דרכים לניהול טוב יותר של הכספים שלך, אתה תרגיש שאתה שוחה נגד הזרם.

ניהול הכסף שלך – כמו כל דבר – לוקח זמן להבין ולהשתפר. וכדי לשלוט, זה לוקח גם מחויבות והבנה איתנה של המצב הכלכלי שלך. אלה הם הצעדים הראשונים בניהול כסף יעיל.

כל אחד וכל מי שאי פעם השתלט על הכספים שלו עבר את זה; חשיבות עליונה לסדר את חייך הכלכליים, במוקדם ולא במאוחר.

צור תקציב

ראשית הדברים הראשונים: צור תקציב אם עדיין לא עשית זאת. זה הכרחי? האם מגבי השמשה שלנו נחוצים בגשם? תאמין לי, אתה צריך אחד.

יצירה והקפדה על תקציב אולי נראית מעט קשה בהתחלה, אך זה משתלם בסופו של דבר (ללא משחק מילים). תקצוב עוזר לנו לראות בבהירות ובשקיפות מלאה את מצבנו הכספי וזה חשוב ביותר לניהול טוב יותר של הכסף שלך.

זה הצעד הראשון לעזור לנו לפרוע את החובות ולהתחיל לחסוך בהוצאות עתידיות כמו משכנתא, מכונית ופרישתך. זה מה שיביא איזון בחיים הפיננסיים שלך וייתן לך שקט נפשי.

כדי להתחיל, תצטרך להבין את ההוצאות שלך ואת הכנסותיך כדי לנהל טוב יותר את הכסף שלך.

הבן את ההוצאות שלך

בקש מכל מי שראשו יגיד לך כמה הם מוציאים חודש על הכל וייתכן שהם לא יוכלו לעשות זאת. זה לא נדיר.

אנשים רבים למעשה לא יודעים את הסכום הכולל של ההוצאות שהם מייצרים בכל חודש נתון. זו בעיה אבל יש לזה פיתרון קל. הנה זה: למשך חודש, עקוב אחר כל ההוצאות שלך. קלי קלות. קח את כל התקבולים שלך (מצרכים, חשבונות למסעדות, שירותים וכו ‘) ובדוק את דפי הבנק שלך והוסף את כל ההוצאות שלך. זכור לעקוב אחר ההוצאות ששולמו במזומן וכן בכרטיסי אשראי.

הרעיון הוא לחשב את כל ההוצאות שלך (הן משתנות והן קבועות) כדי לקבל סכום כולל. זה יאפשר לך לראות את כל התמונה ולדעת כיצד לנהל את ההוצאות שלך קדימה. תרצה גם להשוות את הביצועים ההיסטוריים שלך לאורך זמן.

הבן את הכנסותיך
בקש מכל מי שראשו יגיד לך כמה הם מרוויחים חודש ולמרות שהם בטח לא יגידו לך, באופן פנימי הם יודעים. זה ההבדל בין הכנסות להוצאות, רוב האנשים מכירים את הכנסתם החודשית המלאה אך פחות ידעו על ההוצאות החודשיות המלאות שלהם.

עם זאת, העניין הוא להבין את סך ההוצאות שלך ולחסוך את זה מסך ההכנסה שלך לחודש המדובר. כך התוצאות צריכות לצאת החוצה:

אם בסופו של דבר עם מספר שלילי זה אומר שהוצאת יותר ממה שהוצאת. פעולות לנקוט? צמצם את ההוצאות וההוצאות שלך עד שהסכום מגיע לאפס.

אם אתה בסופו של דבר עם מספר חיובי זה טוב (חמש גבוה!) ופירושו שבילית פחות שהוצאת. פעולות לנקוט? אתה יכול להגדיל את תשלומי החוב שלך או להגדיל את החיסכון שלך.
ברגע שאתה מבין את ההוצאות וההכנסות שלך והבנת היטב את הכסף שנכנס לחייך ומחוצה לו, הגיע הזמן לנקוט כמה צעדים נוספים כדי לנהל את הכסף שלך בצורה הטובה ביותר.

איחוד החוב שלך
חוב, המילה האיומה. אף אחד לא אוהב חוב. אף אחד. ורוב האנשים הזקוקים לעזרה בניהול כסף זקוקים למעשה לעזרת החובות. נשמע מוכר? אם אתה כמו רוב האמריקנים (~ 80%), סביר להניח שיש לך חוב.

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להביא אותו לשליטה ולעבוד על להיפטר ממנו. אם יש לך חובות כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים וחובות אחרים; חפש לאחד אותם ונסה להשיג את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית.

שוב, כל הנוגע לנקיטת הצעדים הנכונים לשליטה בכסף שלך. ישנן אפשרויות בחוץ המאפשרות לך לשלב כמה חובות לא מובטחים כמו כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות והלוואות ליום המשכורת, לשטר אחד ולא לשלם אותם בנפרד.

אם יש לך רק חוב בכרטיס אשראי יחיד ותקציב תקף, נסה לשלם לפחות את הסכום המינימלי ברגע שתקבל את חשבון כרטיס האשראי. ואז, אם הכספים שלך מאפשרים זאת, ואתה נתקל בכמה כסף נוסף, נסה לבצע את אותו התשלום מספר שבועות לאחר מכן.

נסה להמשיך במחזור התשלומים הזה עד שהחוב שלך ישולם במלואו.

חתוך או הסר הוצאות מיותרות

מעריץ גדול של סטארבקס? אם אתה קונה ונטי קפה לאטה כל יום (טעים ככל שיהיה) שסביב הארנק שלך עומד על ארבעה דולר. הכפל את זה ויכול להיות שאתה מוציא בערך 1,400 דולר לשנה רק על זה. אולי, רק אולי, תשקול להכין תערובת משלך בבית כדי לצבוט את הפרוטות האלה?

משלמים על חברות כושר אבל עושים יוגה בחצר האחורית שלך? לבטל את זה. חשבו זמן רב וקשה על חברות אחרות, מנויים, חשבונות שאתה משלם עליהם אך יכולתם לחיות בלעדיהם.

זכרו, הרעיון הוא ללמוד כיצד לנהל טוב יותר את הכספים על ידי לקיחת כל דבר וכל אגורה.

אז, בצע ניקוי אביב וחתוך את ההוצאות בכל מקום שאתה רואה הזדמנות ובמיוחד אם זה משהו שלא משפיע על חייך במידה רבה.

צור קרן חירום

קורה וזה טוב להיות מוכן. קרנות חירום הן חלק חשוב מתכנית למימון אישי בריא.

כמעט בכל המקרים, אסור לגעת או להוציא כסף מהקרן, אלא לתת לזה לשבת שם ולהרוויח ריבית. אם אתה מאבד את מקום עבודתך או שמתעוררת הוצאה מצערת או בלתי צפויה – כמו המכונית שלך נשברת או העץ נופל על הגג שלך – זה המקום שאתה צריך להשתמש בו.

חסוך 10 עד 15 אחוז לפרישה

אני יודע שזה רחוק, אבל אם אתה רוצה ללגום מרגריטות במיאמי תחת מטריית שמש, ככל שתתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם יותר, אתה תהיה טוב יותר בשנות הזהב שלך.

הדבר הראשון צריך להיות קביעת יעד חיסכון – יעד שמספר לך בערך כמה עליך להפריש לאורך זמן כדי לעמוד ביעדי הפרישה שיאפשרו לך לחיות באורח החיים שאתה רואה בעיניך.

נניח שאתה בן 21 ואין לך חסכון במשהו אלא הצעת עבודה לשלם 40,000 דולר לשנה. אם תחסוך 10% מההכנסה שלך בשנה אז בגיל הפרישה של 67, חסכו לך 2.5 מיליון דולר! צ’ה צ’ינג!

בדוק את דוח האשראי שלך והבין אותו
מדוע דוחות אשראי כה חשובים? כי הם.

דוח אשראי הוא מספר בערך שבין 150 ל 900 שמשמש ציון / ציון אשר גורמים להלוואות ההווה והעבר שלך, כרטיסי אשראי, משכנתא וכל חובות אחרים שדווחו.

זה משמש לקביעת מידת ערךך האשראי ולציון זה יש השפעה ישירה על יכולת ההלוואות העתידית שלך. חשוב שתבדוק ותבין את דוח האשראי שלך כדי להבטיח שיש בו את כל המידע המעודכן שלך ולזהות שגיאות אפשריות (ההערכה היא כי 2-3% מהדוחות מכילים שגיאות שיכולות להשפיע על הציון הכולל שלך).

אם אתה רוצה לכוון לציון אשראי נהדר, שמור על יתרות כרטיס האשראי שלך ונעבוד על פירעון החוב שלך במקום להעביר אותו מחשבון לחשבון.

השתמש בכלי או באפליקציית מימון אישי

הכספים שלך כבר מורכבים, מאפשרים לא לסבך אותם.

איך?

התחל בכך שתתחיל להסתדר עם הזמנים ולהשליך את מחשבון התהום שלך או Casio. ישנם כלים חדשים וחופשיים בחוץ שיראו לך דרכים לנהל כסף כמו גם לבצע את כל התקצוב והעבודה החישובית הקשה.

כלים רבים כמו Quicken for Windows או אפליקציית MoneyStrands החינמית יאפשרו לכם לאחד, לנהל ולשלוט בבטחה בכספיכם במקום אחד.

באמצעות MoneyStrands אתה יכול לקבל גישה לכל יתרות חשבונך, עסקאות פיננסיות, הרגלי הוצאות ותקציבים, ולקחת את כל המידע הזה כדי להתחיל לקבל החלטות חכמות יותר ולהשיג את היעדים הפיננסיים שלך.

עקוב אחר משאבי ניהול הכסף

ידע הוא כוח. כל גורו פיננסי שאנו מכירים היום התחיל כמוני וכמוני. הם פשוט למדו וחינכו את עצמם ברציפות והפכו את התשוקה שלהם למקצוע שלהם.

יתרונות פיננסיים יכולים לתת לך עצות נחוצות מאוד כיצד לנהל את המזומנים שלך בדרך הנכונה, כמו גם כמה סיפורים מעוררי השראה כדי להתמקד בהיותך הגרסה הטובה ביותר של עצמך מבחינת ריסוק כלכלית.

המפתח בעת חקרו של איזה מומחה לעקוב הוא לשים לב בזהירות לדברים שאומרים, לספוג אותו ורק לקחת את חלקי העצות או ההנחיות שיכולים לעזור באמת במקרה שלך.

חלק מהעגה הכספית שלהם עשויה לצאת מהליגה שלך, אז חפש יותר את גרעיני החוכמה שעשויים לחול עליך ושלך.

בסך הכל, הישארו מושכלים, התאמנו בניהול פיננסי תקין, ואולי יום אחד תהיו גורו הכספים האישיים הבא ויהיו לכם אלפים, אם לא מיליונים, של אנשים שחולקים את התוכן שלכם ומחפשים את המומחיות שלכם בדרך הטובה ביותר לנהל את הכסף שלכם. הכל אפשרי.

היכולת לנהל ביעילות את הכסף שלך תגרום לחיים לזרום הרבה יותר חלקים, שלא לדבר על לעזור להוריד את רמות הלחץ שלך. להיות מאורגן היטב גם יחסוך לך זמן ויחסוך לך כאבי ראש פוטנציאליים בעתיד. ואף אחד לא רוצה את אלה.

אז, צא לשם וקח את הצעדים הראשונים במיפוי האסטרטגיה הפיננסית האישית שלך במטרה שהייתה תמיד בלתי נשכח מתוך יכולת לנהל את הכספים שלך טוב יותר מבעבר. רבים אחרים עשו זאת וכך גם תוכלו.

חשבו כמה מתוקות הטעם של המרגריטות האלה על החוף במיאמי בעוד שנים רבות.

יידע אותנו אם יש לך צעדים מוצלחים אחרים לניהול הכסף שלך שלא הופיע למעלה!

מימון לרכבים: מדריך למתחילים

קניית מכונית היא לא רק אחת ההחלטות המעשיות החשובות ביותר בחייו של אדם – אלא זו גם אחת ההחלטות הכספיות החשובות ביותר. מכיוון שרוב האנשים אינם יכולים להרשות לעצמם לקנות רכב חדש לחלוטין, העוסקים מציעים מספר אפשרויות מימון כדי להפוך את מלאי שלהם לנגיש ובמחיר סביר. אפשרויות אלה מהוות גם דרך לתעשיית הרכב להגדיל את מרווחי הרווח שלהן, ולכן חשוב לדעת איזו בחירה מתאימה לכם ביותר – ולא רק מועילה עבור הסוחר שלכם. למרבה המזל, רוב האנשים יכולים למצוא אפשרות שמתאימה לתקציב שלהם ולאינטרסים שלהם.

יש קונים שאינם יודעים שיש דרכים לשלם עבור רכב חדש שאינו כרוך במימון באמצעות סוחר או מתווך. למעשה, חלקם עשויים להיות ריאלי מבחינה כלכלית. מאמר זה עוסק ברבים מתכניות מימון הרכב השונות בכדי לעזור לכם להבין מה מתאים ביותר לצרכים שלכם. כמו תמיד, כדאי לשוחח עם יועץ פיננסי שיעזור לך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך ואיך להתאים לצרכים שלך לתקציב שלך.

רכישות על חוזים אישיים
רכישות חוזיות אישיות דורשות בדרך כלל הפקדה בסכום חד פעמי כדי לפתוח את ההסכם וסכום חד פעמי המכונה תשלום בלון כדי לסגור את הרכישה. תסכימו לשלם מספר מוגדר של תשלומים חודשיים לאורך תקופת ההתקשרות בין שני הסכומים החד-פעמיים. תהיה לך גם אפשרות להחזיר את הרכב לאחר ששולמו התשלומים החודשיים או למכור אותו כדי לשלם את יתרת מחיר המדבקה.

אפשרויות אלה זמינות מכיוון שרכישת חוזים אישיים מבוססת על ערכים עתידיים מינימליים מובטחים, או MGFVs. המשמעות היא שהסוחרים קובעים מה יהיה הרכב שווה בסוף החוזה, כל עוד תדאגו לתחזק את הרכב בהתאם לתנאי החוזה שלכם. דרישות אלה כוללות בדרך כלל קילומטראז ‘מירבי ושמירה על מצבה של המכונית לאורך זמן.

מכיוון שאינך בבעלותך על הרכב עד שהחוזה והתשלומים הושלמו, עליך לזכור כי ערך הרכב בסוף החוזה הוא חשוב ביותר. מסיבה זו, רכישות על חוזים אישיים עשויות להיות בחירה טובה יותר אם אתם מתכננים לקנות מכונית חדשה אחת לכמה שנים. עם זאת, יתכן שהם אינם האפשרות הנכונה עבורך אם אתה מתכנן לשמור על רכבך לטווח ארוך, מכיוון שהוא יכול להיות יקר יותר מתוכניות מימון אחרות.

ליסינג אישי
ליסינג אישי דומה לרכישות חוזיות אישיות בכמה אופנים. תוכניות אלה כוללות גם פיקדונות מראש ותשלומים חודשיים, כמו גם מגבלות על תנאי הקילומטראז ‘ותחזוקת הרכב שלך. בניגוד לרכישת חוזה אישי, עם זאת, אינך קונה את המכונית בתום חוזה שכירות אישי. במקום זאת, תוכלו לכבות אותו לרכב אחר. לאילו מגבלות אתה מסכים וכמה משך זמן החכירה קובע את העלויות של תוכנית זו, וזה נפוץ למדי כי יש צורך בתשלומים של שלושה חודשים בתחילת החכירה. עם זאת, שכירות אישיות רבות כרוכות בהטבות שירות, המסייעות לכם לטפל ברכב בהתאם לדרישות החוזה.

אפשרות תשלום זו עשויה להועיל לאנשים שאינם רוצים לרכוש רכב או לשלם עבור הטרחה שבאחזקת רכב אחד. עם זאת, חשוב לבחון את האותיות הקטנות ולקבוע אם זה יהיה חסכוני בטווח הרחוק. שימו לב במיוחד לעלות החודשית ושיעור האחוז השנתי (אפריל) המוצעים בנוסף לסכום החכירה. בהתאם לחוזה שלך, יתכנו חיובים נוספים הקשורים אליו.

רכישות להשכרה
רכישת שכירות דומה לרכישת חוזים אישיים ותוכניות ליסינג אישי בכך שאינך הבעלים של המכונית עד שתסיים לשלם את מחיר המדבקה המלא שלך. המשמעות היא שלא תוכלו למכור את הרכב עד שתשלים את הרכישה ללא אישור מהסוחר. אתה תשלם חודשי לכיוון העלות הכוללת של המכונית בנוסף לריבית שנקבעה מראש עד שתסיים את תוכנית התשלומים שלך, ובשלב זה אתה הבעלים של הרכב. זה די מקובל כי העוסקים דורשים בערך 10 אחוזים כהפקדה חד פעמית בעת התחלת רכישת שכירות.

תוכניות מימון אלה יכולות להיות נוחות אך יקרות יותר מאופציות אחרות. קיימת גם האפשרות האמיתית לכך שהרכב יוסר מחדש אם לא תשלם. אם מצבך הכלכלי או תוכניות התחבורה שלך משתנות לאחר החתימה, אתה יכול להחזיר את המכונית ולסיים את חוזהך.

סוחרים בדרך כלל יציעו לך סדרה של אפשרויות נוספות להוסיף לתכנית המימון שלך מאחר ואלה מגדילות את רווחיהן. עם זאת, חיוני ביותר שתבחן את האותיות הקטנות באפשרויות אלה; יכול להיות שהחלטת שאתה לא צריך את מה שמוצע או שזה לא שווה את העלות הנוספת. הסוחר שלך עשוי גם להציע לך ביטוח נזק קל לכיסוי כל נזק לרכב שעשוי להשפיע על ערכו, אך יש לך חופש לסרב אם זה לא משהו שאתה מודאג לגביו. מצד שני, חלק מהסוחרים מציעים גם הגנה על הנכס, מה שמעניק לך מידה של הגנת מחיר אם במקרה נגנב הרכב שלך.

אפשרויות מימון מסוג זה זמינות כמעט תמיד בזול יותר מצד ג ‘, לכן הקפד להשוות בין האפשרויות שלך במקום פשוט ללכת על מה שהכי נוח לך. גם אם תחליט לבדוק חבילות כאלו, הכי חכם לא לחתום בקו המנוקד לפני שיש לך את מלוא היקף האפשרויות. כמו כן, זכור כי לסוחרים יש המון חדרים להתנייד בתמחור, ואין שום נזק לדחוף למחיר נמוך יותר.

תוכניות מימון עצמאיות
בנוסף לתוכניות מימון המוצעות ישירות על ידי סוכנות הסוכנות שלך, ישנן גם אפשרויות עצמאיות העשויות להיות זמינות עבורך. בהנחה שלא תוכלו לרכוש את רכבכם באופן מוחלט במזומן, יתכן שתוכלו לרכוש אותו באמצעות כרטיס אשראי, הלוואה אישית או משכנתא. אלה הן אפשרויות חלופיות נפוצות מכיוון שרוב הקונים פשוט לא מפנים את הכספים לכיסוי רכישה כה גדולה בבת אחת. לכל אחת מהתכניות הללו יתרונות וחסרונות משלה.

כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי מציעים גמישות רבה בביצוע רכישות גדולות, כמו רכב חדש. אם יש לך אשראי הולם לרכישה גדולה, זו יכולה להיות דרך פשוטה לרכוש מכונית עם ריבית נמוכה יותר ממה שתמצא באמצעות סוחר. מצד שני, זה לא תמיד המקרה. בהתאם להסכם כרטיסי האשראי שלך, ה- APR עשוי אפילו להיות גבוה יותר ממה שהסוחר מציע. עוסקים גורמים לעיתים חיובים נוספים בגין שימוש בכרטיס אשראי, וחלקם אינם מקבלים אותם כלל. חשוב לזכור את הנקודות הללו כשאתם גולשים בין אפשרויות רכישת הרכב שלכם בקרב עוסקים שונים – וכאשר אתם בוחנים כרטיסי אשראי חדשים בעתיד.

הלוואות אישיות
הלוואות אישיות, כמו כרטיס אשראי, מאפשרות לך ללוות סכום כסף גדול ולהשתמש בו כדי לבצע רכישה גדולה. תוכל לשלם את מלוא עלות המכונית מלפנים, ואז להחזיר למלווה בחזרה לאורך זמן שנקבע מראש.

היתרון של הלוואה אישית הוא בכך שאין שום פיקדון חד-פעמי נדרש בתחילת תוכנית התשלומים שלך, כך שלא תצטרך להצטייד בגוש כסף גדול או למשוך בכבדות את החיסכון שלך. תוכלו גם לבחור את מסגרת הזמן של ההלוואה מבין מגוון אפשרויות. אמנם אפריל עשוי להיות גבוה יותר בהלוואה בנקאית מאשר בהלוואת סוחר, אך יתכן שתהיה יותר משתלמת לשלם פחות כסף לאורך תקופה ארוכה יותר מאשר להפך. יתרון נוסף הוא שבבעלותך תהיה המכונית שלך ברגע שתוריד אותה מהמגרש.

בדומה לכרטיסי אשראי, עם זאת, הלוואות אישיות תלויות כמעט כולן בדירוג האשראי שלך, ולכן יתכן שהן אינן אפשרות עבורך היא צרכי האשראי שלך. ישנם גם חיובים או עמלות שונים הקשורים לתנאי ההלוואה, כמו למשל לפרוע אותה מוקדם מדי או לבצע איחור בתשלומים. וכמובן, מכיוון שאתה הבעלים של הרכב, אתה אחראי לחלוטין לתחזוקו, וכל פחת ערך נופל על כתפיך.

אפשרויות למשכנתא
משכנתא של מכונית חדשה היא משהו שרבים מוצאים כאופציה מעשית. תוכניות אלה פועלות על ידי הוספת עלות הרכב למשכנתא שקיימה בעבר. היתרון של תוכניות אלה הוא ששיעורי הריבית למשכנתא נמצאים כיום בנקודת שפל, מה שאומר שהם אופציה זולה יותר מזו של תוכניות מימון רבות אחרות.

אולם לא כולם רוצים לסכן את ביתם אם יתקלו בקושי כלכלי בלתי צפוי. בנוסף, תלוי בכמות הזמן שנותרה להלוואת הבית שלך, אתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר עבור המכונית לאורך חיי המשכנתא ממה שהרכב שלך שווה בפועל.

טיפים לשקלול האפשרויות שלך
מכיוון שתוכניות מימון קיימות לא רק לנוחיות הקונה אלא גם כדי להגדיל את שולי הרווח של העוסקים, יש מקום רב למשא ומתן בקביעת תנאים. זכור זאת כשאתה מדבר עם הסוחר שלך; המחיר שהם מציינים אינו בהכרח העסקה הטובה ביותר העומדת לרשותכם. לא רק שמתאים לך לחלוטין לנהל משא ומתן על עסקה טובה יותר בעצמך, אלא שזה גם לטובתך הכלכלי הטוב ביותר. אין סיבה לשלם יותר עבור רכב ממה שאתה צריך, ואתה לא מחויב להסכים לרכישה. הסוחרים יודעים זאת, אם כי זה משהו שהקונים שוכחים. יש לך אפשרויות, ואם אתה לא מקבל את מה שאתה חושב שהוא עסקה הוגנת, אתה תמיד יכול להתרחק.

קח את התמונה המלאה של אפשרויות המימון שלך. תראו מה זה יעלה לכם בטווח הקצר והארוך כאחד, אך תנו עדיפות לטווח הארוך. זכור שמה שנראה כמו עסקה טובה ברגע זה אולי לא יהיה בהמשך. האם התשלומים הם משהו שאתה יכול להרשות לעצמך באופן ריאלי? האם העמלות שאתה מחשיב הוגנות עבור מכונית חדשה? האם שיעור התשלום החודשי שווה את מה שאולי תצטרך לשלם בתחילת החוזה וסיומו? כל השאלות הללו הן נקודות חשובות שיש לקחת בחשבון תוך השוואה בין האפשרויות שלך למימון רכבך.

זה תמיד זהיר להימנע מחתימה על ניירת כלשהי או הסכמה לתנאים כלשהם לפני שיש לך סיכוי לבדוק את המסמכים שלך בבית במשך מספר ימים. לעולם אל תיתן לסוחר או לממן אחר ללחוץ או להאיץ אותך לקבל החלטה פיננסית כה משמעותית. יש לך זמן לחשוב על האפשרויות שלך ולהשוות אותן, לכן חכם לנצל זאת. הקדיש זמן לבחינת תוכניות המימון הפוטנציאליות בכתב, מביא לך יתרון טוב בהרבה למשא ומתן על הרבה והחלטת איזו אפשרות מתאימה לך – ולא רק לסוחר שלך.

בין אם אתה מחליט כי אפשרות מימון המסופקת על ידי העוסק היא לטובתך או שאתה מעדיף לעבור צד ג ‘, החלק המועיל ברכישת רכב הוא שלקונה יש אפשרויות ומינוף למשא ומתן על תוכנית התשלומים הטובה ביותר. למרות שרכישת רכב עשויה להיראות כמו סיכוי מוחץ, הכרת התנאים והאפשרויות שלך היא הדרך הטובה ביותר לוודא שתוכל לממן רכב חדש מבלי לשבור את הבנק.

סוגי מימון

מימון חוב – הלוואות בנקאיות מסחריות מימון חוב אינו מעניק למלווה את השליטה בבעלות, אך יש להחזיר את הקרן באמצעות ריבית. אורך ההלוואה, ריביות, אבטחה ותנאים אחרים תלויים במה שההלוואה משמשת.

לטווח קצר: הלוואות לתקופות קצרות (30-180 יום) בדרך כלל המיועדות לכיסוי צרכים זמניים או עונתיים עבור מלאי או כוח אדם. אלה נפוצים עבור עסקים מבוססים, אך יתכן שקשה להשיג עסק חדש. המפתח לקבלת הלוואה לזמן קצר הוא תמיד להיות מקור להחזר ראשוני ומשני מזוהה. הלוואה לזמן קצר תהיה ככל הנראה הלוואת זמן או קו אשראי, שניהם עם פירעון של שנה ומטה. הלוואות מסוגים אלה לרוב הם בעלי המאפיינים הבאים:

הלוואות זמן נעשות לתקופה מוגדרת כאשר יש מקור להחזר מזוהה שיהיה זמין בפרק זמן מוגדר. המועמדים העיקריים להלוואות אלו הם עסקים עונתיים, כאשר מקור ההחזר הוא המרת מלאי לחייבים ואז למזומן.
קווי אשראי הם כלי רכב המאושרים מראש המתחדשים מדי שנה, המאפשרים ללווה גישה לאשראי בכל הצורך בתנאים שנקבעו מראש. בעל העסק יכול ללוות ולהחזיר כפי שתכתיב תזרים המזומנים של העסק. קו אשראי מתועד בדרך כלל על ידי הסכם הלוואה, מסמך חוזי המפרט את התנאים וההתניות הספציפיים שיש להקפיד עליהם. רכישות מלאי של פירוק מלאי או גישור של הוצאות עד לגביית חשבונות חייבים הן דוגמאות לשימושים בקו אשראי.
טווח בינוני עד ארוך: ניתן להחזיר הלוואות אלה בכל מקום בין 1 ל 5 עד 20 שנה, תלוי באופן השימוש בכספים. מקור ההחזר הוא תזרים המזומנים של העסק. שימושים אופייניים הם לציוד, לרכוש קבוע וכו ‘. רוב ההלוואות לפתיחת עסק קטן יהיו מסוג זה. לרוב מכונים הלוואות לטווח ארוך או הלוואות לתשלומים, בדרך כלל אלה עולות יותר מאשר אשראי לטווח קצר. השימושים הנפוצים ביותר להלוואות לזמן ארוך הם לספק הון חוזר, לרכישת ציוד או לקנות או לשפר קרקעות ו / או מבנים.

הלוואות הון חוזר מייצגות מימון לכל המטרות שאינן רכוש קבוע או קו אשראי. דוגמאות לכך יכולות להיות כספים כלליים וניהוליים להרחבת העסק, אחוז מרכישת נכסים קבועים, עלויות בניית שטחים מושכרים או לרכישת ריהוט, אביזרים או ציוד מחשב ומחשוב. בנקים בדרך כלל דורשים 20-30 אחוז כמקדמה והם יממנו את היתרה לתקופה של שלוש עד שבע שנים.
הלוואות לציוד בדרך כלל יוארכו לתקופה התואמת את הערך הפוחת של הנכסים.
מימון נדל”ן: נדל”ן ממומן בדרך כלל לטווח ארוך למדי, 10 עד 30 שנה. צפו למקדמה של כ 20%.
אפשרויות חוץ בנקאיות: הלוואות מבוססות נכסים, אשר הוסכם, המלווה על בסיס נכסים הגיעה לאופנה בשנות השבעים כדי לתאר ענף שכלל מחלקות הלוואות ייעודיות של בנקים, חברות מימון מסחריות חוץ בנקאיות וארגוני פקטורינג. כיום המלווים מבוססי נכסים מספקים מגוון שירותים פיננסיים לעסקים קטנים, בינוניים וגדולים באמצעות:

הלוואות מובטחות כנגד נכסי תאגיד, הלוואות למכונות וציוד, נדל”ן, ליסינג, מימון יבוא ויצוא, רכישות, וכן
קבלת חשבונות חייבים.

תחום מימון זה צריך להיות חלק מהידע העובד של כל בעל עסק קטן. בשילוב עם שירותי ההלוואות המסחריות בבנק של פירמה, וידע עובד בתוכניות הלוואות ממלכתיות ופדרליות, הלוואות מבוססות נכסים (או הקטגוריה הרחבה יותר של מימון מסחרי חוץ בנקאי) מגדילות את המקורות הזמינים למימון החובות העומדים לרשות הגידול. מפעל קטן.
על בעל העסקים הקטנים של ימינו להיות בקיא בכל צורות המימון, מה הם יכולים לעשות, מדוע שיטה אחת עשויה להיות טובה יותר משיטה אחרת ואיפה ניתן למצוא מספיק כסף. בהתחשב בשווקי האשראי המווסתים מאוד מול מוסדות בנקאיים, זה רק הגיוני למקסם את הידע על אפשרויות ההלוואות לעסק שלך.

בעל העסק הקטן המכיר הלוואות בנקאיות ימצא מלווה מבוסס נכסים המסוגל לבנות הלוואות דומות והסכמי הלוואה עם נכונות לקחת סיכון מעט יותר. כמעט כל סוג של הלוואה שבנק יכול לבצע, תהיה אפשרות הלוואה מבוססת נכסים.
הבדלים משמעותיים

ההבדל בין בנק למלווה מבוסס נכסים יכול להיות משמעותי. המלווים מבוססי נכסים אינם מוסדרים וזה גורם ליחס פיננסי קונבנציונאלי משני בניתוח האשראי. בעוד שבנקים מוגבלים למעשה בימינו בהסתמכות קפדנית על נתוני המאזן, מלווה מבוסס נכסים יכול להסתכל מאחורי הנתונים באסטרטגיה העסקית, הניהול, הפוטנציאל בשוק, מוצרים וכו ‘. אל תטעו, המלווים הללו מעוניינים להשיג נפרעו כבנקים ותוכניות ממשלתיות, אך תהיה להם נטייה לראות אם הם מאמינים שניתן להשתמש בכספים לטובת רווחיות.
בהנחה שפרמטרים אלה מתקיימים, המלווים מבוססי נכסים עשויים לאפשר יכולת הלוואה גבוהה יותר. הם בוודאי יקבעו את מגבלת ההלוואה על בסיס בטחונות הלקוח ולא שוויו הנקי. בהסדרי ההלוואות מבוססי הנכסים הטובים ביותר, ככל שהעסק גדל, הלווה הופך למימון עצמי. לדוגמה, אם לחברה יש קו אשראי אצל מלווה מבוסס נכסים, ככל שגדלים חייבים, יכולתו של החברה ללוות גדלה.

המלווים מבוססי נכסים בדרך כלל לא ידרשו יתרות מפצות; הריבית משולמת רק על הכספים שהושאלו. סוג זה של מאגרי הלוואות מאובטחת של הלוואות אינו יכול להיות בלתי אפשרי אצל בנקים, אך הפך לבעיות קטנות הרבה יותר להשיג בשנות התשעים. מלווה מבוסס נכסים ידרוש יותר משמעותית ממערכות ניהול התיקים של הלווה. דרישות הדיווח יכולות להיות נרחבות ולכלול חשבוניות, דוחות העברה, מטלות מכירה, דוחות הזדקנות לחשבונות חייבים וכו ‘, אולי על בסיס יומי. השיעורים הנומינלים שגובים המלווים מבוססים על נכסים יהיו, אפוא, גבוהים יותר, לעיתים גבוהים משמעותית, מהלוואות רגילות מבנקים ותוכניות הלוואות ממשלתיות. אולם בעל העסקים הקטנים בשנות התשעים צריך להימנע מדגש מופרז בשיעור, וגם לקחת בחשבון את תנאי הסכמי ההלוואות, את הזמינות והגמישות של מקור המימון ואת פוטנציאל הרווח של מה שהכסף המושאל יכול להשיג.

מימון הון
במתכונתו הבסיסית ביותר, מימון ההון מביא להחזר קרן ו / או להחזר רק אם המיזם מייצר מספיק קרנות / הכנסות למטרה זו; מכאן המונח הון סיכון. בשל הסיכון, מקורות ההון האפשריים יכולים להיות כל אחד, בכל מקום ובכל זמן, תלוי בסכום, במטרה ובשלב העסק המדובר.

מימון הון ידרוש תמיד שיקול של בעלות, רווח, חלוקת תועלת, בקרה תפעולית, הערכת שווי ואסטרטגיות יציאה כסוגיות חשובות שיש להעריך בקפידה.
למרות שמימון הון יכול לכסות מגוון רחב של סוגי מקורות הון, ישנם באופן כללי מספר קטגוריות כוללות. הסיכומים הבאים עשויים לעזור לך בחיפוש אחר מניות.
הון סיכון / SBICs / בנקאות השקעות

כ -500 חברות מוסדיות מייצגות מקורות למימון הון הכוללים גישות השקעה המאופיינות בדרך כלל על ידי קריטריוני השקעה ספציפיים, התובעניים לעתים קרובות לצורך אינטרס המימון שלהם, גורמים לחקירות נאותות נאותות ויכולים לדרוש שיתוף בעלות משמעותי. עיקר מקור ההון הזה מתמקד במפעלים מפותחים יותר עם מעט סטארט-אפים או הזדמנויות בשלב מוקדם. מכל שוק המניות לעסקים קטנים, קרנות הסיכון מייצגות פחות מחמישה אחוזים או כ- 35 מיליארד דולר. מדריך Pratts למקורות הון סיכון הוא מדריך מקיף לארגונים אלה.

חברים וקרובי משפחה
ברוב מצבי ההתחלה או המפעלים המוקדמים, בדרך כלל ההון נוצר על ידי שכנוע חברים או קרובי משפחה זמינים לנקוט את המיזם. אף על פי שדורש פחות את דרכם של חומרים עסקיים כתובים ואולי נגישים יותר, ישנם סיכונים מהותיים מעבר לשיקולים כלכליים אשר יש להעריך ברצינות, לא פחות מהם עלולים להפריע מערכות יחסים אם העסק לא יבצע כמצופה. מכיוון שהמימון נובע בעיקר מהקשרים האישיים המעורבים, תכניות עסקיות שלמות, צוות תמיכה מקצועי וחקירות נאותות משמעותיות אינן אופייניות למנגנון מימון זה. יתכן או שלא יתבקש שיתוף בעלות. בני משפחה רבים יתקשרו בהסכם באמצעות שטר חוב פשוט.

מלאכים
מלאכים מייצגים שוק לא פורמלי של משקיעים בודדים ואנשי עסקים / יזמים העשויים או לא עשויים לתדיר את תחום ההשקעות בעסקים הקטנים. גישה יכולה להיות דרך כל קשר עסקי אך לרוב היא תוצאה של המקור המקצועי באמצעות יועץ מימון, עורך דין, רואה חשבון ו / או סוגים אחרים של יועץ עסקי. בדרך כלל נדרשת תוכנית עסקית איתנה עם תמיכה מקצועית בכדי להשיג אזור הנוחות של המשקיע הכולל לרוב גם בדיקת בדיקת נאותות. הערכת סיכונים ותמחור הם בדרך כלל הנושאים העיקריים, לעומת חלוקת בעלות. רשת המשקיעים הפרטית של המפטון דרכים מספקת גישה חסויה למשקיעים פרטיים עבור עסקים קטנים באזור המפטון דרכים.
זרע – שימוש בכספי הזרעים בשלב התכנון ההתחלתי של עסק קטן.
גשר – כל מימון לטווח קצר בכדי לספק כספי ביניים בין מחזורי מימון או עד לאירוע הקרוב הבא

מיקומי הון פרטי
צורת מימון זו כפופה למספר דרישות רגולטוריות ומשפטיות. בהתאם, תמיכה ישירה וסיוע מתמשך מצוות מקצועי של יועצים פיננסיים, משפטיים וחשבונאיים, נדרשת להרכיב את החומרים הכתובים הדרושים ולהקים תוכנית שיווק פיננסית מוצלחת. יש צורך בתכנית עסקית מלאה וצפוי לבצע בדיקת נאותות. שיתוף בעלות והערכת שווי יכולים להיות נושאים משמעותיים.

שותפים אסטרטגיים
תחום מתפתח זה של מימון מניות בצורתו הבסיסית ביותר מייצג כמה ארגונים עסקיים אחרים, הקשורים או לא קשורים למיזם שלך שמשקיעים בכדי להשיג יתרון כלשהו, ​​כלכלי או לא כלכלי, על ידי מתן סחורות, שירותים, תמיכה ו / או אטרקטיבי הסדרי אשראי אליכם בתמורה לסחורות, שירותים ו / או למצב פוטנציאלי של הון עצמי. לדוגמה, ספק מוצר או חומר עיקרי עשוי להעניק תנאי תשלום נוחים מאוד כדי לאפשר זמן ממושך לשחזור חייבים ושיפור ו / או ייצוב תזרים המזומנים בתמורה לעסקה בלעדית, סיכוי להזמנות גדולות יותר על ידי מעקב אחר ההצלחה של החברה, חיובי ריבית נאים , ו / או אפילו מעורבות פוטנציאלית.
מימון מסוג זה יעיל ביותר ובשל המיקוד שלו יעיל למדי. זה יכול להתרחש במגוון רחב של צורות ויכול אפילו לערב מתחרים ישירים בסידורי צוות. המקור הוא בדרך כלל עם יועצים פיננסיים ועסקיים מקצועיים הדורשים צוות תמיכה מקצועי טוב, ותכנון עסקי סולידי.