הרגלים טובים יותר בכסף להתחיל עכשיו

מרפדים את החסכונות על ידי אימוץ ההרגלים הנכונים.

אם לעתים קרובות אתה מעוניין בכסף בחשבון הבנק שלך, ייתכן שיהיה עליך להעריך מחדש את ההחלטות הכספיות ואת דפוסי ההוצאות שלך. אחרי הכל, לעתים קרובות הסיבות שאין לנו מספיק כסף מופנות מסתכמות בבחירות הרכישה שאנו מבצעים וחסר תקציב אישי מוגדר. אז אם אתה רוצה להגביר את חשבון החיסכון שלך ולקבל את הכספים שלך בצורת קצה, למפות תוכנית תקצוב אישית קונקרטית ולהתמקד באימוץ הרגלי כסף חכמים אלה. כדי לקבל את הכספים שלך בצורה קצה, הנה הרגלים חכמים לטיפוח שיעזרו לך להגביר את חשבון החיסכון שלך.

חסוך יותר.

ההתחייבות להפריש חלק משכר הביתה שלך מדי חודש חיונית לבניית עושרך. נסה לחסוך 1% מההכנסה שלך, מציע ברנט וייס, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד שותף של Facet Wealth, חברת תכנון פיננסי בבולטימור. “התחל בחיסכון של 1% מההכנסה שלך. משם, הגדל את האחוז הזה לפחות ב -1% כל שישה או 12 חודשים”, אומר וייס. המטרה הסופית, לדבריו, צריכה להיות לחסוך לפחות 10% עד 15% מההכנסה שלך. “זה אולי לא אפשרי עבור כולם”, אומר וייס ומוסיף, “אבל המטרה היא להתחיל לחסוך לפחות חלק מההכנסות שלך. ההתחייבות של 1% יכולה להקפיץ את החיסכון של מישהו.”

שלם לעצמך קודם.

סביר להניח ששמעת את עצת החכמים הזו בעבר, אבל זה הרגל חשוב להוציא לפועל. לפני שתקבל תשלום, עליך לקבוע דרך להכניס את כספך לחשבון חיסכון נפרד שאינך נוגע בו, מייעץ לרוקי ללוואני, מאמן פיננסי בהריסבורג, פנסילבניה. “ניתן לעשות זאת באמצעות ניכוי של 401 (k) או מטאטא אוטומטי מחשבון הצ’ק שלך”, אומר ללבאני. כדי שזה באמת יעבוד טוב, “התהליך צריך להיות אוטומטי לחלוטין והכסף צריך ללכת לאנשהו שקשה לגשת אליו.”

פקטור מיסים בתוכנית התקצוב שלך.

“תחשוב על ההכנסה שלך במונחים של שכר נטו – הסכום שמופקד בחשבון הבנק שלך אחרי כל הניכויים. זה לא כמה שאתה מרוויח – זה כמה שאתה מקבל לשמור”, אומרת לורה לוני, רואה חשבון מוסמכת ופיננסית. מאמן בבאפלו, ניו יורק. “כל כך קל לחשוב, ‘היי, אני מרוויח 90,000 $ לשנה. למה אני תמיד נשבר?'”, היא מסבירה. “יתכן שאתה מרוויח רק 60,000 $ אחרי כל הניכויים, אבל חי כאילו יש לך 90,000 $ לעבוד איתם. אתה פרוץ בגלל שאתה מוציא 30,000 $ יותר ממה שיש לך בפועל. צור את תוכנית ההוצאות שלך על בסיס שכר נטו.”

התחשבו ברכישות חד פעמיות.

הלן הולדן, יוצרת CountingCandles.com, אתר לתכנון מסיבות יום הולדת, מציעה להוציא כסף מדי חודש להוצאות כמו מסיבות יום הולדת ומתנות, סיום לימודים, ציוד לבית ספר וחופשות משפחתיות. “לפעמים אנשים שוכחים מההוצאות החד-פעמיות האלה ומופתעים מהם”, היא אומרת. אם אתה מסכם את מה שאתה מצפה לשלם עבור ההוצאות האלה בשנה, מחלק את זה ב -12 ומתחיל להכניס כסף לחשבון, ייתכן שתראה את תזרים המזומנים שלך משתפר.

שים הוצאות קבועות בכרטיסי אשראי.

“אם היו לך בעבר בעיות בכרטיסי אשראי אך אינך רוצה לוותר עליהם, שים רק הוצאות קבועות בכרטיסי האשראי שלך”, אומר צ’אד ריקסה, מנהל תכנון פיננסי ויועץ עושר בחברת פורפרונט Wealth Partners. באנקורג ‘, אלסקה. Rixse מצביע על הוצאות רגילות כגון שכר דירה או תשלום משכנתא, אם אפשר, או כלי עזר ומנויים שלך, כהוצאות אידיאליות להצבת כרטיס האשראי שלך. “אתה מבצע את ההוצאות האלה בלי קשר, אז זה מאפשר לך לבנות אשראי, לנצל את ההטבות בכרטיס, אבל לא להוציא יתר על המידה ולהכניס את עצמך לחובות”, אומר ריקס.

אוטומט את ההוצאות שלך.

“הפוך אוטומטי ככל האפשר”, אומר ריקס. “תשלומי חשבונות, יעדי חיסכון וכו ‘ככל שתוכלו לעשות יותר אוטומציה, כך תהיה עקבי יותר, ויהיה לכם פחות מתח לנהל את זה או לבצע תשלומים בזמן.” עם זאת, בעוד שהגדרת העברות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך היא פשוטה, עליך להיות מצפוני בצרכים הכספיים לאורח החיים שלך. לדוגמא, אם אתה מרבה לחיות משכורת לתלוש משכורת, חשבון אוטומטי שמגיע דרך חשבון הבנק שלך כשאין כסף שם עלול לגרום לעמלות בנק יקרות.

הימנע מזחילה באורח החיים.

כשאתה מקבל בונוס או העלאה, אל תתן לפיתוי להשתמש בכל הכסף על מוצרים ושירותים שמעניקים לך אורח חיים אמיד יותר. “ככל שההכנסה שלך גדלה, אל תגדיל את ההוצאות כדי להתאים להכנסות שלך. גייס תחילה את החיסכון שלך”, אומר ריקס. מומחים מציעים לקחת מחצית מההעלאה ולהכניס אותה לחסכונות שלך ולהוציא את החצי השני ברכישות לפי שיקול דעת כמו חופשה.

הכן את ההוצאות שלך.

אלכס בנה, רכז אוריינות פיננסית ומחנך במדינת טנסי, ממליץ למצוא תחומים שניתן לשנותם מדי חודש. הוא מסייע לטנסי רבים לא רק למצוא עבודה, אלא גם להיות אוריינים כלכלית יותר. “אני בדרך כלל ממליץ לעובדים לבדוק את ההוצאות שלהם לחודש ולבחור שלושה דברים שהם יכולים לחיות בלעדיהם. זה יכול להיות מנוי שהם לא השתמשו בו, ארוחה שלא נהנו ממנה או בילוי לילי שלא שווה את זה בטל את ההוצאות בתקציב שלך לתקופת השכר הבאה וחסוך את הכספים במקום “, אומר בינה. “על ידי התבוננות לאחור בהוצאות שלך, אתה מקבל אחיזה טובה יותר בדיוק לאן כל הכסף שלך הולך, ועל ידי כך שאתה עושה בקביעות, אתה יכול להחליט אילו חיובים ניתן לקצץ ולחסוך בעתיד.”

עקוב אחר השווי הנקי שלך.

הכרת השווי הנקי שלך, או סכום הכסף שיש לך לאחר שתחסוך את כל חובותיך, היא צעד חשוב לקראת הגעה ליעדים הכספיים שלך לטווח הארוך. “זה המספר היחיד שממחיש בצורה הטובה ביותר את כל המצב הכספי שלך. אתה יכול לעשות את זה בקלות בגיליון אלקטרוני, עם מספר כלשהו של אפליקציות או באמצעות מתכנן פיננסי”, אומר זך אשבורן, נשיא חברת Reach Strategic Wealth, חברת תכנון פיננסי ב ווינסטון-סאלם, צפון קרוליינה. אם אתה עוקב אחר השווי הנקי שלך, תתחיל לזהות מגמות בין חודש לחודש ושנה על פני שנה כדי להעריך אם הוא עולה או יורד.

יסודות ניהול תזרים מזומנים

בשנת 1993, שבט וו טאנג טען הצהרה רהוטה לגבי אופן מדידת ההצלחה במסלול “C.R.E.A.M.” או “מזומן שולט בכל מה שמסביב”. זו הצהרה שבעלי עסקים קטנים צריכים לקחת ללב (אם זה עוזר לך להיכנס לחשיבה הנכונה, אתה יכול להאזין לשיר כאן) במיוחד לאור העובדה ש -82% מהכישלונות העסקיים הם תוצאה של ניהול תזרים מזומנים לקוי.

תזרים מזומנים חיובי – כלומר שיש לך יותר מזומנים לעסק שלך מאשר לצאת ממנו – חיוני לשורה התחתונה. בלעדיה לא תוכלו לעשות את הדברים החיוניים כמו לשלם לעובדים, לקנות מלאי או לכסות הוצאות תפעול. כדי לעזור לך להתגבר על האתגרים של שמירה על מזומנים, הרכבנו מדריך מקיף המסביר:

• מהו ניהול תזרים מזומנים
• איך זה עובד
• מדוע זה כל כך חשוב לעסק שלך

הוגדר ניהול תזרים מזומנים

ניהול תזרים מזומנים אינו מסתורי כמו שזה נשמע; זה פשוט הפעולה של איזון הכנסות עסקיות מול הוצאות עסקיות. המטרה הכוללת היא להבטיח תזרים מזומנים חיובי בכל עת תוך שימוש אסטרטגי ביותר בנכסי המזומנים שלך.

בעלי עסקים קטנים רבים מבלבלים בין תזרים מזומנים לרווח, אך חשוב להבין שמדובר בשני דברים שונים מאוד. תזרים מזומנים הוא מושג נזיל, המתייחס לתנועת הכספים בעסק שלך ומחוצה לו. הרווח הוא מה שנשאר לאחר שנוכו ההוצאות מההכנסות שלך. עסק יכול להיות רווחי אך חסר תזרים מזומנים מספיק, מה שעלול לאיים על הישרדותו לטווח הארוך. זו הסיבה שניהול נכון של תזרים מזומנים הכרחי לקיום פעילות בת קיימא.

כיצד עובד ניהול תזרים מזומנים

ניהול יעיל של תזרים מזומנים מתחיל ביצירת דוח תזרים מזומנים. אין להתבלבל עם מאזן או דוח רווח והפסד – שניהם מודדים היבטים שונים של הבריאות הפיננסית של העסק שלך.

באופן כללי, כדאי לבצע ניתוח תזרים מזומנים על בסיס חודשי. עם זאת, אם נתקלת בבעיות בשמירה על תזרים מזומנים חיובי, ייתכן שתרצה להגדיל את התדירות לשבוע או אפילו יומי – לפחות עד שתקבל טוב יותר את היכן המגיע המזומנים שלך ולאן הוא הולך.

כדי להרכיב דוח תזרים מזומנים, יהיה עליכם לאסוף כמה מידע מרכזי, כולל:

• סכום המזומנים שברשותך כרגע
• אומדן סך התקבולים במזומן
• רשימה של הוצאות התפעול של העסק שלך
• אומדן עלות הסחורה שנמכרה
• כל תשלום אחר במזומן שהעסק ישלם

לביצוע ניתוח תזרים מזומנים, הוסף את סכום המזומנים שברשותך לסכום המזומנים שאתה מצפה לקבל במהלך פרק הזמן שעבורו אתה מבצע את הניתוח. שוב, זה יכול להיות יום, שבוע או חודש. לאחר מכן, הפחת את מספר ההוצאות של העסק שלך ואת תשלומי המזומן שלך. התוצאה הסופית משקפת את עמדת המזומנים של העסק שלך בסוף תקופת הדיווח. לטיפים נוספים ליצירת דוח תזרים מזומנים, עיין במדריך שלנו לניתוח תזרים מזומנים.

לאחר שתסיים את ניתוח תזרים המזומנים הראשוני, השלב הבא הוא יצירת תוכנית לניהול יעיל יותר של תזרים המזומנים שלך. לדוגמה, אם אתה צופה מחסור, תוכל לבדוק את התקציב העסקי שלך כדי לראות אם יש הוצאות שאתה יכול להפחית או לחסל לחלוטין.

אתה יכול גם לשקול האם הגשת בקשה להלוואה לתקופה לכיסוי פערים זמניים של תזרים מזומנים. למשל, הלוואות לזמן קצר, בדרך כלל תנאי החזר של פחות מ -12 חודשים וייתכן שתוכלו ללוות עד מיליון דולר, תלוי במלווה. אתה רק צריך להיות מודע לאופן שבו הוספת תשלום חוב נוסף להוצאות החודשיות שלך יכולה להשפיע על תזרים המזומנים שלך לאורך זמן.

מדוע חשוב לנהל תזרים מזומנים?

תזרים מזומנים הוא מדד לנזילות הנכסים העסקיים שלך. לא משנה כמה העסק רווחי, תתקשו להישאר בשחור אם אין לכם כסף מזומן לשלם לספקים שלכם, לכסות את דמי השכירות או המשכנתא החודשית או לשלם לעצמכם ולעובדים שלכם.

תזרים מזומנים חיובי מציין שמצאת איזון מתאים בין הכסף שעסק שלך מרוויח לבין מה שהוא מוציא. לעומת זאת, תזרים מזומנים שלילי עשוי להצביע על כך שההוצאות שלך גבוהות מדי או שהלקוחות שלך לא משלמים את החשבוניות שלהם במועד. להיות מודע למצב תזרים המזומנים שלך יכול לאפשר לך לזהות מגמות ונקודות צרות אפשריות במסגרת התקציב או המודל העסקי שלך.

הבנת תזרים המזומנים וכיצד לנהל אותו חיונית גם לקידום היעדים העסקיים ארוכי הטווח שלך. נניח שבבעלותך חנות חומרי בניין קטנה והצלחת לחצוב לעצמך נישה בקרב תחרות הקופסאות הגדולות. העסק שלך מניב רווחים מרשימים, כך שתחליט שהגיע הזמן להתרחב למיקום שני. לשם כך, עם זאת, אתה מעריך שתצטרך לפחות 200,000 $ כדי לשכור שטח חדש, לרכוש מלאי ולהעסיק עובדים.

לאחר הערכת האפשרויות שלך, אתה קובע כי הלוואה לטווח זמן היא הדרך הטובה ביותר לממש את יעדי הצמיחה שלך. אתה מבצע ניתוח תזרים מזומנים כדי לקבוע אם אתה יכול לקיים את התשלומים לאורך תקופת ההחזר. מכיוון שחרצת על ניהול ההוצאות וההכנסות שלך במזומן, אתה יודע שההלוואה לא תהווה לחץ כלכלי ואתה מסוגל להתקדם בתוכנית שלך לצמיחה.