5 סימני עושר אמיתי

אנו חושבים על עושר במונחים מוחלטים – מיליון דולר, 10 מיליון דולר, מיליארד דולר – אבל האמת היא שהעושר הוא יחסי.

אנשים רבים שמשיגים מספר שווי נקי גבוה מוצאים שהם איכשהו עדיין חסרים את החופש שהוא צריך לספק. גם אם אתה בונה הרגלים להרוויח מיליון דולר לשנה, אם אתה משלב אותם עם הרגלים שעולים 1.2 מיליון דולר לשנה, אתה עדיין במינוס. אתה עשיר, אבל אתה לא עשיר. יש לך כסף, אבל אתה לא פנוי.

על זה באמת עושר. חוֹפֶשׁ. מכיוון שהעושר הוא יחסי, כך גם החופש. חופש לא מגיע עם תג מחיר קבוע.

זה תלוי מאיפה מגיע הכסף שלך ביחס לאן הוא הולך וכמה ממנו זורם דרך אחד הערוצים. זה תלוי כמה זמן ואנרגיה אתה משקיע ברכישתו, והאם אתה משתמש בהם כדי לקנות דברים שידרוש יותר זמן ואנרגיה בעתיד – או להחזיר לך כמה כאלה.

אם אתה אומר שאתה רוצה עושר ויכול להודות בגלוי שאתה רוצה להרוויח הרבה כסף, זה צעד ראשון נהדר. אתה לא יכול לעשות דמוניזציה למה שאתה רוצה. תת המודע שלך לא יעזור לך להגיע לשם.

עם זאת, אם אינך יכול לחשוב על סיבה מסוימת מדוע אתה זקוק למספר כלשהו בראשך, למעט אורח חיים מהודר ונינוח, שאגב, כולם רוצים, רוב הסיכויים, מה שאתה באמת רוצה זה חופש – ואתה יכול להיות שזה הרבה פחות.

לפני זמן מה, ג’יימס קליר העלה ציוץ נהדר על איך נראה עושר אמיתי – חופש אמיתי. חשבתי על רשימת הסימנים שלו והוספתי כמה משלי.
חשוב על איזה מהם אתה רוצה, איזה מהם כבר יש לך ומי אתה יודע מי מציג דפוסים אלה. תחשוב מה יידרש כדי להשיג אותם, ותראה שאתה הרבה יותר קרוב לעושר ממה שאתה חושב.

אתה לא צריך ללכת לפגישות.

כשמתחרה קנה את החברה של אבא שלי, הם שיחררו את הגיהינום של הפגישה. יש להם סמינרים ברשת בשעות מוזרות, שלעתים מעורבים בהם עד 50 אנשים, ולעתים קרובות הם טסים באמצע הגלובוס כדי להאזין למצגות במשך שעות. כתוצאה מכך, אבי צריך לבלות את לילותיו וסופי שבוע בעבודה בפועל של עבודתו. זה מבאס.

החופש להימנע ממצוקה זו הוא מהפריבילגיות הגדולות ביותר של החיים. להיות עשיר פירושו שלא צריך לשבת בחדר עם עשרה אנשים, לבהות באינספור שקופיות במשך שעות, ולא לדעת ששום דבר חשוב לא מסתיים.

בטח, אתה צריך מדי פעם סיעור מוחות או התעדכנות, וזה נחמד לעשות את זה מעת לעת באופן אישי. אתה יכול גם להאציל הרבה בקומץ צ’אטים של 5 דקות. אבל ברגע שהפגישות שולטות ביום שלך, מתיש אותך, ואתה לא מרגיש שאתה יכול לסרב להשתתף ללא עונש, הגיע הזמן לשינוי.

אתה לא צריך לבזבז זמן עם מטומטמים.

הדבר היחיד שגרוע מפגישה ארוכה מדי הוא אחד שבו אתה צריך לשבת ליד חבורת אנשים שאתה לא אוהב. כולנו שונים, וזה נורמלי להסתדר טוב יותר עם אנשים מסוימים יותר מאחרים, אבל חברות נהדרות עוזרות לך למצוא את האנשים האלה.

כמובן שכפרילנסר או יזם אתה אפילו יכול לבחור את האנשים האלה בעצמך. אתה יכול לבחור לעבוד עם אנשים רבים בו זמנית, רק מעטים במהלך השנה, או, בקריירה מסוימת, אף אחד בכלל לא. בכל מקרה, חופש משמעו לבלות לא ביום שישי בערב ולא ביום שני בבוקר עם מטומטמים.

אתה לא נקלע למעגל של משחקי סטטוס.

אם כבר מדברים על פעילויות בשעות הפנאי, כאשר הקולגות שלך גוררים אותך לסושי של 300 דולר ביום רביעי, רוב הסיכויים שאתה באזיקים מוזהבים: יש לך עבודה עם הרבה שכר והטבות, אבל הסביבה שלך מאלצת אותך להוציא את כל זה דרך שמחזיקה אותך לעבוד יותר ויותר קשה.

זה לא עושר. זה מעגל קסמים. הבעיה במעמד הקנייה היא שהוא נמשך רק בזמן שאתה מוציא כסף. אחרי שבועיים, הקמארו החדשה שלך כבר לא מרשימה. תזדקק למשהו אחר כדי לשמור על ה”אהס “וה”אוה”. זה יכול להפוך למלכודת בלתי נמנעת.
כשאתה מרוויח 500,000 $ לשנה אבל צריך להוציא כמה שיותר כדי לשמור על כל ההתחייבויות שלך, אתה לא יכול פשוט לסגת אחורה ולהתחיל מחדש. תצטרך עבודה אחרת להרוויח 500,000 $ מהשער – וזה קשה לעשות.

הדרך הטובה ביותר לא להיתפס למשחקי סטטוס? לעולם אל תלבש את האזיקים.

אתה לא מרגיש מחויב לומר “כן”.

בין אם מדובר במשימה בעבודה, בקשה להופעה עצמאית או הזדמנות לדבר בפודקאסט של מישהו, אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להגיד לא, אתה גם לא באמת אומר כן. אתה מתפשר על עצמך ועל הסטנדרטים שלך כדי לעמוד בציפיות חיצוניות.

עכשיו, אל תטעו: לפעמים, להגיד לא בהחלט יש מחיר. אתה עלול לפספס צמיחה בהכנסות, עבודות מעקב או נקודות בראוניז עם הבוס שלך – אבל אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להרשות לעצמך אף אחד מאלה, זו בעיה.

מה שעושה את “כן” כל כך מסובך הוא שבעצם זה “לא” למיליון דברים אחרים. כל מה שתסכים יקח זמן, מקום ואנרגיה – איש מהם לא נותר לבזבז על דברים אחרים. עושר משתמש בחלק מאותו זמן, מקום ואנרגיה כדי לבחור את הכן בזהירות.

אתה חופשי לבחור את ההתחייבויות שלך.

למרות כל הדיבורים האלה על חופש, יותר מדי מזה פשוט גורם לנו להיות אומללים אם אנחנו לא משתמשים בזה טוב. במובן זה, כסף וחופש די דומים. כל הגמישות הזו – של זמן, של אנשים, של אנרגיה – לא נועדה להתבטל. זה אמור להיות מרכיב בחיים של משמעות ואושר.

זה לא שלאנשים אמידים אין התחייבויות. להיפך. לעתים קרובות, יש להם הרבה כאלה, עם אחריות רבה גם כן. עושר אמיתי, חופש אמיתי, עוסק בבחירת האחריות האמורה ובכוח לשנותם בכל רגע נתון.

יש צורך בהגבלה עצמית כלשהי. זה האופן שבו מגבלה זו מתרחשת שקובעת אם בסופו של דבר אתה מרגיש לכוד או חופשי.

מדריך תכנון פרישה

תכנון פרישה הוא תהליך רב שלבי המתפתח לאורך זמן. כדי לקבל פרישה נוחה, בטוחה ומהנה, עליך לבנות את הכרית הפיננסית שתממן את כל זה. החלק המהנה הוא הסיבה לכך שיש טעם לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.

תכנון פרישה מתחיל בחשיבה על יעדי הפרישה שלך וכמה זמן אתה צריך לעמוד בהן. אז אתה צריך לבדוק את סוגי חשבונות הפרישה שיכולים לעזור לך לגייס את הכסף למימון עתידך. כשאתה חוסך את הכסף הזה, אתה צריך להשקיע אותו כדי לאפשר לו לצמוח. החלק האחרון המפתיע הוא מיסים: אם קיבלת ניכוי מס לאורך השנים עבור הכסף שתרמת לחשבונות הפרישה שלך, חיוב מס משמעותי ממתין כשאתה מתחיל למשוך את החסכונות האלה. ישנן דרכים למזער את פגיעה במס הפרישה בזמן שאתה חוסך לעתיד – ולהמשיך בתהליך כאשר יום זה מגיע ולמעשה אתה פורש.

ניכנס לכל הנושאים הללו כאן. אבל ראשית, התחל בללמוד את חמשת הצעדים שכולם צריכים לנקוט, לא משנה מה הגיל שלהם, כדי לבנות תוכנית פרישה איתנה.

הבן את אופק הזמן שלך

גילך הנוכחי וגיל הפרישה הצפוי שלך יוצרים את הבסיס הראשוני של אסטרטגיית פרישה יעילה. ככל שעובר הזמן הארוך יותר מהיום לפנסיה, כך רמת הסיכון שתיק התיק שלך יכול לעמוד בו גבוה יותר. אם אתה צעיר ויש לך 30 שנים פלוס עד לפנסיה, אתה צריך להחזיק את רוב הנכסים שלך בהשקעות מסוכנות יותר, כגון מניות. למרות שתהיה תנודתיות, המניות ביצעו היסטוריה טובה יותר מניירות ערך אחרים, כמו אג”ח, לאורך תקופות זמן ארוכות. המילה העיקרית כאן היא “ארוכה”, כלומר לפחות יותר מעשר שנים.

בנוסף, אתה זקוק לתשואות העולות על האינפלציה כדי שתוכל לשמור על כוח הקנייה שלך במהלך הפרישה. “אינפלציה היא כמו בלוט. זה מתחיל בקטן, אבל נתון מספיק זמן, יכול להפוך לעץ אלון אדיר. כולנו שמענו – ורוצים – צמיחה מורכבת בכספינו.

ובכן, אינפלציה היא כמו ‘נגד צמיחה מורכבת’, מכיוון שהיא שוחקת את ערך הכסף שלך. שיעור אינפלציה קטן לכאורה של 3% ישחק את ערך החיסכון שלך ב -50% לאורך כ -24 שנים. לא נראה כמו הרבה מדי שנה, אבל בהתחשב מספיק זמן, יש לזה השפעה עצומה “, אומר כריס האמונד, סוואנה, טנסי, יועץ פיננסי ומייסד RetirementPlanningMadeEasy.com.

קבע את צרכי ההוצאה לפנסיה

קיום ציפיות ריאליות לגבי הרגלי הוצאות לאחר פרישה יעזור לך להגדיר את הגודל הנדרש של תיק פרישה. רוב האנשים מאמינים כי לאחר הפרישה, ההוצאה השנתית שלהם תסתכם ב -70% עד 80% בלבד ממה שהוציאו בעבר. הנחה כזו מוכחת לרוב כלא מציאותית, במיוחד אם המשכנתא לא שולמה או אם מתרחשות הוצאות רפואיות בלתי צפויות. לעיתים גמלאים מבלים לפעמים את השנים הראשונות שלהם בנסיעות או ביעדים אחרים של רשימת דלי.

“כדי שלגמלאים יהיה מספיק חיסכון לפנסיה, אני מאמין שהיחס צריך להיות קרוב יותר ל 100%”, אומר דייוויד ג ‘ניגל, CFP, CFP, ChFC, AIF, מייסד, נשיא ומנכ”ל Key Wealth Partners, LLC, בלנקסטר, אבא. “יוקר המחייה עולה בכל שנה – במיוחד הוצאות בריאות. אנשים חיים יותר ורוצים לשגשג בפנסיה. גמלאים זקוקים ליותר הכנסות לזמן ארוך יותר, ולכן הם יצטרכו לחסוך ולהשקיע בהתאם “.

מכיוון שלפי הגדרתם גמלאים כבר אינם בעבודה במשך שמונה שעות או יותר ביום, יש להם יותר זמן לטייל, לצאת לטיולים, לקנות, ולעסוק בפעילויות יקרות אחרות. יעדי הוצאות פרישה מדויקים עוזרים בתהליך התכנון שכן הוצאות רבות יותר בעתיד דורשות חיסכון נוסף כיום. “אחד הגורמים – אם לא הגדול ביותר – באורך החיים של תיק הפנסיה שלך הוא שיעור המשיכה שלך. הערכה מדויקת של מה יהיו הוצאותיך בפנסיה כה חשובה מכיוון שהיא תשפיע על כמות המשיכה שלך בכל שנה ועל האופן שבו אתה משקיע את חשבונך. אם תמעיט בהוצאות שלך, תשלים בקלות את תיק ההשקעות שלך, או אם תפריז בהוצאות שלך, אתה עלול להסתכן שלא לחיות בסגנון החיים שאתה רוצה בפנסיה “, אומר קווין מישלס, CFP, EA, מתכנן פיננסי ונשיא חברת Medicus Wealth. תכנון בדראפר, יוטה. יש לקחת בחשבון את אורך החיים שלך בעת תכנון הפרישה, כך שלא תחזיק מעמד בחסכון שלך. אורך החיים הממוצע של אנשים גדל.

חישוב שיעור החזר השקעה לאחר מס

לאחר קביעת אופקי הזמן הצפויים ודרישות ההוצאה, יש לחשב את שיעור התשואה הריאלי לאחר המס בכדי להעריך את כדאיות התיק המייצר את ההכנסה הנדרשת. שיעור תשואה נדרש העולה על 10% (לפני מיסים) הוא בדרך כלל ציפייה לא מציאותית, גם להשקעה ארוכת טווח. ככל שאתה מתבגר, רף ההחזר הזה יורד, מכיוון שתיקי הפרישה בסיכון נמוך מורכבים ברובם מניירות ערך בעלי הכנסה קבועה מניבה נמוכה.

אם, למשל, לאדם יש תיק פרישה בשווי 400,000 $ וצרכי ​​הכנסה של 50,000 $, בהנחה שלא יהיו מיסים ושמירה על יתרת התיק, הוא מסתמך על תשואה מוגזמת של 12.5% ​​כדי להסתדר. יתרון עיקרי בתכנון פרישה בגיל צעיר הוא שניתן לגדל את התיק כדי להגן על שיעור תשואה ריאלי. באמצעות חשבון השקעה בפנסיה ברוטו של מיליון דולר, התשואה הצפויה תהיה 5% סבירים בהרבה.

תלוי בסוג חשבון הפרישה שאתה מחזיק, בדרך כלל מיסים על החזרי השקעה. לכן יש לחשב את שיעור ההחזר בפועל על בסיס מס. עם זאת, קביעת מצב המס שלך כאשר אתה מתחיל למשוך כספים היא מרכיב מכריע בתהליך תכנון הפרישה.

הערכת סובלנות סיכונים לעומת יעדי השקעה

בין אם זה אתה או מנהל כספים מקצועי שאחראי על החלטות ההשקעה, הקצאת תיקים נכונה המאזנת בין החששות לסטיית סיכונים ויעדי תשואה היא ללא ספק השלב החשוב ביותר בתכנון הפרישה. כמה סיכון אתה מוכן לקחת כדי לעמוד ביעדים שלך? האם יש להפריש הכנסה כלשהי באגרות חוב אוצר חסרות סיכון להוצאות נדרשות?

עליכם לוודא שנוח לכם עם הסיכונים הנלקחים בתיק שלכם ולדעת מה נחוץ ומה מותרות. זה משהו שצריך לדבר עליו ברצינות לא רק עם היועץ הפיננסי שלך אלא גם עם בני המשפחה שלך.

בשורה התחתונה

הנטל של תכנון הפרישה נופל על אנשים יותר מתמיד. מעטים העובדים שיכולים לסמוך על פנסיה המוגדרת על ידי המעסיק, במיוחד במגזר הפרטי. המעבר לתוכניות לתרומות מוגדרות, כגון 401 (k) s, פירושו גם שניהול ההשקעות הופך לאחריותך ולא למעסיק שלך.

אחד ההיבטים המאתגרים ביותר ביצירת תוכנית פרישה מקיפה הוא איזון בין ציפיות תשואה ריאליות לרמת חיים רצויה. הפיתרון הטוב ביותר הוא להתמקד ביצירת תיק גמיש שניתן לעדכן באופן קבוע כדי לשקף תנאי שוק ויעדי פרישה משתנים.