דברים שאתה לא יכול לדעת על יכולת פיננסית

למרות שלקוחות מושכלים ובעלי יכולת הם מרכז חזון ההכללה הפיננסית, קיימת הסכמה מועטה כיצד לשפר את היכולת הפיננסית, מי צריך לספק אותה וכיצד למדוד את השפעתה. יש אפילו ויכוח כלשהו לגבי מידת עדיפות של מאמצי שיפור יכולת פיננסית. יש הטוענים כי לקוחות יפתחו את היכולת הדרושה להם כאשר יש להם גישה לרווחים עם שירותים פיננסיים רשמיים. אחרים מצביעים על הדרכים המורכבות ולעיתים קרובות הבלתי-פורמליות הגאוניות בהן אנשים עניים מנהלים את כספם, ואומרים שזה פטרנליסטי להניח שאנשים עניים מסוגלים פחות לנהל את כספם מאשר צרכנים עשירים.

יש ניסויים ומחקר חדש משמעותי סביב יכולת פיננסית. קובעי המדיניות יוצרים אסטרטגיות חינוך פיננסיות לאומיות במספר מדינות. להלן תמונת מצב של ספרות חדשה ומחקר על יכולת פיננסית.

מספר 1. האם ידעת שיכולת פיננסית מחליפה אוריינות / השכלה פיננסית כגישה הדומיננטית?

הבנק העולמי / קרן נאמנות רוסיה של ה- OECD מגדירה את היכולת הפיננסית כ”היכולת הפנימית לפעול לטובת האדם הכלכלי, בהתחשב בתנאים סוציו-אקונומיים וסביבתיים. היא כוללת ידע (אוריינות), עמדות, מיומנויות והתנהגות של צרכנים ביחס להבנה. , בחירה ושימוש בשירותים פיננסיים ויכולת גישה לשירותים פיננסיים המתאימים לצרכים שלהם. “

מס ‘2. האם ידעת שלדברי פסיכולוגים חברתיים ניתן להסביר עד 70% מהתנהגויות על פי הקשר ולא על פי הפרט?

התייחסות לגורמים מצבים בעיצוב תוכניות יכולת פיננסית יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית, וביצוע שינויים מינוריים יחסית בתהליך מורכב יכול להשפיע משמעותית. דוגמה לכך הייתה ניסוי אקראי שנערך לאחרונה עם FAFSA (בקשת הסיוע הכספי לסטודנטים באוניברסיטאות בארה”ב). בניסוי, קבוצה שקיבלה מידע וסיוע במילוי טפסי FAFSA היו בסבירות גבוהה של 15.7% להגיש את בקשות הסיוע שלהם ו -29% יותר נרשמים להיכנס למכללה מאשר קבוצת הביקורת, שלא קיבלה מידע או עזרה. למסירת מידע בלבד לא הייתה השפעה מובהקת סטטיסטית על יישומים או הרשמה.

מס ‘3. האם ידעת שיש עדויות מצומצמות אם התערבויות ביכולת הכספית אכן משנות התנהגויות פיננסיות (אך עדיין מחקרים חדשים צצים)?

בוועידת החינוך הכספי Citi-FT 2013, הייתה הסכמה כללית כי התחום עדיין נמצא בגיל ההתבגרות שלו, כאשר מאמצי המחקר עברו רק לאחרונה לשאלות סביב סיבתיות. במאמר הבנק העולמי לשנת 2013 נערכה סקירה שיטתית של הספרות על מגוון רחב של התערבויות בתחום החינוך הפיננסי, והגיעה למסקנה שיש להן השפעה מוגבלת. עם זאת, דוח הפיתוח הכלכלי העולמי של הבנק העולמי לשנת 2014 מציין כמה גורמים שעשויים לתרום ליעילותן של גישות ספציפיות להתערבויות ביכולת הפיננסית, אף כי עדיין אין הסכמה לגבי שיטות עבודה מומלצות.

מס ‘4. האם ידעת שיש מגמה להשתמש בעיצוב ממוקד אנוש בפיתוח מוצרים עם יכולות פיננסיות?

בפסגת Citi-FT שיתפה אנה פנטליק מפונדקיון קפיטל תובנות על פיתוח יוזמת ליסטה שלה, תוכנית חינוך פיננסי מבוססת טאבלט שנועדה לעזור לנשים עניות המתגוררות באזורים כפריים לקבל גישה למידע והכשרה (כולל כיצד לנווט רשמית שירותים פיננסיים באמצעות סימולטור כספומט) מהנוחות של בתיהם שלהם. כתוצאה מגישת העיצוב שבמרכז האדם, הסימולטורים השתמשו בצבעים עשירים – שלדברי הנשים משכו את תשומת ליבם – והארגון החליט להפיץ טאבלטים למנהיגי הקהילה על מנת להנגיש אותם לעוד נשים בקהילה. זה עזר בשיפור השימוש בטכנולוגיה.

מספר 5. האם ידעת שאופרת סבון טלוויזיה בדרום אפריקה לימדה את הצופים התנהגויות פיננסיות חיוביות?

מחקר שנערך לאחרונה על ידי הבנק העולמי ניתח את ההשפעה של הודעות חינוך פיננסי על ניהול החובות שהוצגו באמצעות סקנדל !, אופרת סבון טלוויזיונית בדרום אפריקה. סיפור העלילה שלו כלל דוגמאות להתנהגות חסרת אחריות כלכלית (למשל הלוואות מוגזמות, תוכניות לתשלומי פרעון והימורים) והמצוקה הכספית שהתקבלה. סקנדל! הצופים סיכו כמעט יותר פעמיים ללוות רשמית, הימרו פחות והתרחקו מתוכניות תשלומים בהשוואה לקבוצת ביקורת. במהלך דיונים בקבוצת המיקוד, המשתתפים חשפו כי הקשר הרגשי שלהם עם הדמות המובילה הניע את השינויים ההתנהגותיים שלהם.

מס ‘6. האם ידעת שגישה של ‘כלל אצבע’ עובדת טוב יותר מחינוך פיננסי מבוסס מספרי מסורתיים?

חוקרים מצאו כי אימון “כלל אצבע” פשוט (למשל, הוספת כל עסקה) עבור יזמים מיקרו ברפובליקה הדומיניקנית הגדיל את הסיכוי שהם מקיימים רישומי חשבונאות ומחושבים הכנסות חודשיות, בהשוואה לקבוצת ביקורת שקיבלה מורכבות יותר. הכשרה מבוססת חשבונאות.

מס ‘7. האם ידעת שגישה ‘בדיוק בזמן’ הולכת וצוברת משיכה בקרב מתרגלים וחוקרים עם יכולות פיננסיות?
מהערכה של תכנית חינוך פיננסי שנערכה לאחרונה על מגוון נושאים לחיילים בצבא ארה”ב נמצא כי הנושא היחיד שסייע לחיילים צעירים לקבל החלטות טובות יותר היה בנושא רכישת מכונית, מה שמעיד על סכומי הלוואה קטנים יותר ותשלומי מקדמה גבוהים יותר. לעומת קבוצת הביקורת. החוקרים הגיעו למסקנה שרבים מהחיילים היו בשלב מחייהם שבמהלכו רכישת מכונית תהיה בראש סדר העדיפויות – וכי השיעור נתקע בגלל שהוא נתפס כרלוונטי.

מס ‘8. האם ידעת על הגישה החדישה של הטמעת חינוך צרכני ב’נקודות מגע ‘המקושרות למוצרים בין צרכנים לספקי שירותים פיננסיים?

בפסגת Citi-FT, גיא סטיוארט מ”הזדמנויות מיקרו-פיננסיות “(MFO) דן בממצאים האחרונים מתוכנית החינוך לצרכן לענף בנקאות ללא סניפים בזמביה. MFO סיפקה חינוך צרכני סביב המורכבות של שימוש בערוץ בנקאי חסר סניפים, כמו מיומנויות לפתרון בעיות, כיצד לגשת לשירות לקוחות, ניהול חובות וחיסכון. בתום ההכשרה, MFO מצאה כי לקוחות נטו לבקש העלאות קטנות יותר בסכומי ההלוואות החדשים. במילים אחרות, לקוחות החלו להצמיד את בקשותיהם למה שהם צריכים בפועל, שהמוסד המיקרו-פיננסי השותף ניבא שיפחית את הסיכון לחללי הפרעון בטווח הרחוק.

מס ‘9. האם ידעת כי החל משנת 2013 45 מדינות מעצבות אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?
זו מגמה הולכת וגוברת בקרב קובעי המדיניות, במיוחד לאחר המשבר הפיננסי העולמי. בשנת 2011 היו רק 26 מדינות עם אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי.

מס ’10. האם ידעתם כי ביוני 2012, בפגישתם בלוס קאבוס, מקסיקו, מנהיגי ה- G20 אישרו את עקרונות הרמה הגבוהה באסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?

העקרונות ברמה הגבוהה פותחו על ידי הרשת הבינלאומית OECD לחינוך פיננסי.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *