כיצד מודדים התקדמות פיננסית?

כולנו נמצאים במקומות שונים כשמדובר בהתקדמות פיננסית. אכן, חלקנו עשויים אפילו לא למדוד את ההתקדמות באותה דרך. כשם שהיות “עשירה” פירושה דברים שונים לאנשים שונים, האופן בו אתה מודד התקדמות פיננסית עשוי להשתנות מהאופן בו שכנתך מודדת זאת.

אבל חשוב להבין מה אתה מרגיש לגבי הכספים שלך, ולהיות מוכן למדוד את ההתקדמות שלך באופן שיעבוד לך. להלן חמש הצעות כיצד לעשות זאת:

שווי נקי

אחת הדרכים לעקוב אחר ההתקדמות הכספית שלך היא לעקוב אחר הדרך בה גדל השווי הנקי שלך. השווי הנקי שלך מייצג את הערך הכולל של הנכסים שלך לאחר הופחת ההתחייבויות שלך. זו יכולה להיות דרך טובה לעקוב אחר קרבתך להשגת יעד פיננסי, מכיוון שאתה יכול לראות תוצאות כשאתה מצמצם את ההתחייבויות ומגדיל את הנכסים שלך.

הַכנָסָה

יש אנשים שמודדים את ההתקדמות הכספית שלהם בכמה כסף הם מרוויחים. אם הם יכולים להגדיל מעט את הכנסותיהם בכל שנה, הם מרגישים שהם מתקדמים כלכלית טובה. זה לא אומר שאתה צריך לקבל העלאה מתפקידך ל -5 עד 5 בכל שנה; במקום זאת, אתה יכול לעבוד כדי לטפח זרמי הכנסה נוספים (מעסק צדדי, השקעות דיבידנד, אתר אינטרנט או תמלוגים) כדי לעזור לך לעמוד ביעדי ההכנסה שלך.

הפחתת חובות

למי שנקלע לחובות רבים ניתן למדוד את ההתקדמות הכספית על ידי הפחתת חובות. הימצאות בחובות יכולה להיות דבר מייאש למדי, כך שיכולת לפרוע זאת יכולה להיות עזרה גדולה.

בחר שיטת הפחתת חובות שמתאימה לך (כדור השלג של החובות הוא אחד הפופולריים ביותר) והגדר לעבוד. כשאתה משלם את החוב שלך – במיוחד כשאתה משלם הלוואה – אתה תרגיש תחושת הישג ורווחה.

גודל ביצת הקן שלך

יש אנשים שלא מודאגים ממה שקורה עכשיו כמו עם מה שעשוי לקרות בעתיד. אם אתה בונה לקראת יעד מסוים, גודל חשבון הפרישה שלך יכול להיות אינדיקטור נהדר למקום בו אתה נמצא כלכלית.

ככל שתפקידו יותר כסף בצד, וככל שביצית הקן שלכם תגדל, תוכלו למדוד את ההתקדמות הכספית שלכם – ועד כמה אתם קרובים ליעד הפרישה שלכם.

השווה את עצמך לאחרים

כמובן שאחד המדדים המתקדמים בעידן ההתקדמות הכספית הוא עדיין האופן בו אתה מערם, מבחינת רכוש, לאנשים שאתה מקשר איתם. למרות שזו לא הדרך הטובה ביותר לאמוד את ההתקדמות הכלכלית שלך, קשה שלא להסתכל על מה שיש לאחרים (או נראה שיש להם) ולהשתמש בזה כמדד לעצמנו.

לרוע המזל, מדידת ההתקדמות הכספית שלך בכמה דברים שיש לך לעומת מישהו אחר היא דרך קצרה להרוס. זה נכון במיוחד אם אתה מבסס את ההערכה שלך לגבי מה שיש למישהו אחר לפי דברים בלי לדעת על הכספים שלו. יכול להיות שאתה פשוט מרוץ על השכן שלך כדי לראות מי יכול לתפוס את החוב הרב ביותר וזה לא עוזר לאף אחד.

הסיבות לכך שקשה כל כך להתקדם כלכלית

הוצאת כסף מציעה תחושות חיוביות לטווח הקצר, תוך חסכון בכסף אין

בואו נהיה כנים: כיף לקנות משהו חדש, משהו שאתה באמת רוצה. יש מידה מסוימת של הנאה שמקורה ברכישה של לאטה או קנייה של גאדג’ט חדש או קניית ספר, קניית בגדים חדשים או קנייה של משחק או כל מה שאתה נהנה לבזבז את כספך.

הבעיה בכך היא שהתחושה החיובית כמעט ולא נמשכת. אתה שותה את הלטה וממשיך הלאה עם היום שלך. הבגדים החדשים מתפתלים בארון, מעורבבים עם שאר ארון הבגדים שלך. הגאדג’ט החדש הופך לחלק מחייך הרגילים או שנשכח בביתך. התחושה הטובה נעלמת ונשארת לך עם יותר מהרגיל.
כמובן, לעיתים נדירות אנו חושבים על זה ברגע. אנו חושבים על הרצון שיש לנו ועל ההנאה לטווח הקצר שנקבל … ואז אנו הולכים על זה, לרעת התוכניות ארוכות הטווח שלנו. יום לאחר מכן נשכחת הרכישה, אך הכסף שהוצא משאיר חור בכיס שלנו. הכסף נעלם ולא הרווחנו שום דבר שנמשך.

יעדים פיננסיים בדרך כלל לוקח זמן רב להשגה

אם יש לך מטרה כספית גדולה ומגובשת שאליה אתה פועל, הסיכוי שאתה מסתכל על משהו שלא עומד להסתיים זמן רב. זמן זה נמדד ככל הנראה בשנים ואף עשרות שנים.

אכן זמן רב.

גם בני האדם אינם בדיוק הסבלניים ביותר של היצורים. כשאתה מתחיל לשקול דברים בסדר גודל של שנים או עשורים בחייך, זה די קל להתחיל לאבד קשר עם המטרה הזו. זה הופך למטרה “יום אחד” מעורפלת, כזו שמשפיעה מעט על חיי היום יום שלנו, ובגלל זה, קל מאוד פשוט להתרחק ממטרה כזו ולוותר עליה לחלוטין.

זה פשוט יכול להרגיש כאילו “אף פעם” לא תגיע לשם, אז למה לטרוח?

להלן שלוש שיטות לעבור את המכשול הזה בדרך שלך להצלחה כלכלית.

התמקדו ב”מיקרו-גווילים “בסדר גודל של יום, שבוע או חודש. במקום להתמקד ביעד הכולל העצום כל הזמן, התמקדו במקום ב”מיקרו-גווילים “, כאלו שניתן להשלים ביום או שבוע או חודש. כל עוד התוצאה הסופית תורמת למטרה הכוללת שלך, הם יכולים להיות שימושיים למדי.

מיקרו גוולים יכולים ללבוש הרבה צורות שונות, החל מנסות לבסס דפוסי חיים טובים יותר, לדחוף לעבר אבני דרך ספציפיות, או אפילו פרויקטים מוחשיים שגורמים לך להוציא פחות או להרוויח יותר קדימה.

לדוגמה, תוכל לבחור להגדיר יעד של לא לבזבז כסף על התחביב האהוב עליך למשך חודש. מצד שני, יתכן שתציב לך יעד להביא את החיסכון שלך לסכום של 5,000 דולר בסוף החודש. לחלופין, תוכלו לנסות משהו כמו אוויר לאטום את הבית בסוף השבוע הזה כדי לקצץ בחשבונות האנרגיה העתידיים.

כל הפרויקטים הללו תורמים ליעדים פיננסיים חיוביים והם נותנים לך משהו הרבה יותר מוחשי למקד את האנרגיות שלך בו. כמו שאומר הפתגם, השטן מוצא עבודה שידיים סרק לעשות, אז הימנע מעצמך מלהיות סרק.

סיום מילים

קח כמה דקות לחשוב מה מגדיר את ההתקדמות הכספית עבורך, ומיין את סדר העדיפויות הפיננסי שלך. ברגע שיש לך מושג טוב יותר מה המשמעות של התקדמות פיננסית עבורך, אתה יכול להתחיל להציב יעדים מוצקים שיעזרו לך לראות את ההתקדמות שעוזרת לך בדרך לחופש פיננסי.

דברים שאתה לא יכול לדעת על יכולת פיננסית

למרות שלקוחות מושכלים ובעלי יכולת הם מרכז חזון ההכללה הפיננסית, קיימת הסכמה מועטה כיצד לשפר את היכולת הפיננסית, מי צריך לספק אותה וכיצד למדוד את השפעתה. יש אפילו ויכוח כלשהו לגבי מידת עדיפות של מאמצי שיפור יכולת פיננסית. יש הטוענים כי לקוחות יפתחו את היכולת הדרושה להם כאשר יש להם גישה לרווחים עם שירותים פיננסיים רשמיים. אחרים מצביעים על הדרכים המורכבות ולעיתים קרובות הבלתי-פורמליות הגאוניות בהן אנשים עניים מנהלים את כספם, ואומרים שזה פטרנליסטי להניח שאנשים עניים מסוגלים פחות לנהל את כספם מאשר צרכנים עשירים.

יש ניסויים ומחקר חדש משמעותי סביב יכולת פיננסית. קובעי המדיניות יוצרים אסטרטגיות חינוך פיננסיות לאומיות במספר מדינות. להלן תמונת מצב של ספרות חדשה ומחקר על יכולת פיננסית.

מספר 1. האם ידעת שיכולת פיננסית מחליפה אוריינות / השכלה פיננסית כגישה הדומיננטית?

הבנק העולמי / קרן נאמנות רוסיה של ה- OECD מגדירה את היכולת הפיננסית כ”היכולת הפנימית לפעול לטובת האדם הכלכלי, בהתחשב בתנאים סוציו-אקונומיים וסביבתיים. היא כוללת ידע (אוריינות), עמדות, מיומנויות והתנהגות של צרכנים ביחס להבנה. , בחירה ושימוש בשירותים פיננסיים ויכולת גישה לשירותים פיננסיים המתאימים לצרכים שלהם. “

מס ‘2. האם ידעת שלדברי פסיכולוגים חברתיים ניתן להסביר עד 70% מהתנהגויות על פי הקשר ולא על פי הפרט?

התייחסות לגורמים מצבים בעיצוב תוכניות יכולת פיננסית יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית, וביצוע שינויים מינוריים יחסית בתהליך מורכב יכול להשפיע משמעותית. דוגמה לכך הייתה ניסוי אקראי שנערך לאחרונה עם FAFSA (בקשת הסיוע הכספי לסטודנטים באוניברסיטאות בארה”ב). בניסוי, קבוצה שקיבלה מידע וסיוע במילוי טפסי FAFSA היו בסבירות גבוהה של 15.7% להגיש את בקשות הסיוע שלהם ו -29% יותר נרשמים להיכנס למכללה מאשר קבוצת הביקורת, שלא קיבלה מידע או עזרה. למסירת מידע בלבד לא הייתה השפעה מובהקת סטטיסטית על יישומים או הרשמה.

מס ‘3. האם ידעת שיש עדויות מצומצמות אם התערבויות ביכולת הכספית אכן משנות התנהגויות פיננסיות (אך עדיין מחקרים חדשים צצים)?

בוועידת החינוך הכספי Citi-FT 2013, הייתה הסכמה כללית כי התחום עדיין נמצא בגיל ההתבגרות שלו, כאשר מאמצי המחקר עברו רק לאחרונה לשאלות סביב סיבתיות. במאמר הבנק העולמי לשנת 2013 נערכה סקירה שיטתית של הספרות על מגוון רחב של התערבויות בתחום החינוך הפיננסי, והגיעה למסקנה שיש להן השפעה מוגבלת. עם זאת, דוח הפיתוח הכלכלי העולמי של הבנק העולמי לשנת 2014 מציין כמה גורמים שעשויים לתרום ליעילותן של גישות ספציפיות להתערבויות ביכולת הפיננסית, אף כי עדיין אין הסכמה לגבי שיטות עבודה מומלצות.

מס ‘4. האם ידעת שיש מגמה להשתמש בעיצוב ממוקד אנוש בפיתוח מוצרים עם יכולות פיננסיות?

בפסגת Citi-FT שיתפה אנה פנטליק מפונדקיון קפיטל תובנות על פיתוח יוזמת ליסטה שלה, תוכנית חינוך פיננסי מבוססת טאבלט שנועדה לעזור לנשים עניות המתגוררות באזורים כפריים לקבל גישה למידע והכשרה (כולל כיצד לנווט רשמית שירותים פיננסיים באמצעות סימולטור כספומט) מהנוחות של בתיהם שלהם. כתוצאה מגישת העיצוב שבמרכז האדם, הסימולטורים השתמשו בצבעים עשירים – שלדברי הנשים משכו את תשומת ליבם – והארגון החליט להפיץ טאבלטים למנהיגי הקהילה על מנת להנגיש אותם לעוד נשים בקהילה. זה עזר בשיפור השימוש בטכנולוגיה.

מספר 5. האם ידעת שאופרת סבון טלוויזיה בדרום אפריקה לימדה את הצופים התנהגויות פיננסיות חיוביות?

מחקר שנערך לאחרונה על ידי הבנק העולמי ניתח את ההשפעה של הודעות חינוך פיננסי על ניהול החובות שהוצגו באמצעות סקנדל !, אופרת סבון טלוויזיונית בדרום אפריקה. סיפור העלילה שלו כלל דוגמאות להתנהגות חסרת אחריות כלכלית (למשל הלוואות מוגזמות, תוכניות לתשלומי פרעון והימורים) והמצוקה הכספית שהתקבלה. סקנדל! הצופים סיכו כמעט יותר פעמיים ללוות רשמית, הימרו פחות והתרחקו מתוכניות תשלומים בהשוואה לקבוצת ביקורת. במהלך דיונים בקבוצת המיקוד, המשתתפים חשפו כי הקשר הרגשי שלהם עם הדמות המובילה הניע את השינויים ההתנהגותיים שלהם.

מס ‘6. האם ידעת שגישה של ‘כלל אצבע’ עובדת טוב יותר מחינוך פיננסי מבוסס מספרי מסורתיים?

חוקרים מצאו כי אימון “כלל אצבע” פשוט (למשל, הוספת כל עסקה) עבור יזמים מיקרו ברפובליקה הדומיניקנית הגדיל את הסיכוי שהם מקיימים רישומי חשבונאות ומחושבים הכנסות חודשיות, בהשוואה לקבוצת ביקורת שקיבלה מורכבות יותר. הכשרה מבוססת חשבונאות.

מס ‘7. האם ידעת שגישה ‘בדיוק בזמן’ הולכת וצוברת משיכה בקרב מתרגלים וחוקרים עם יכולות פיננסיות?
מהערכה של תכנית חינוך פיננסי שנערכה לאחרונה על מגוון נושאים לחיילים בצבא ארה”ב נמצא כי הנושא היחיד שסייע לחיילים צעירים לקבל החלטות טובות יותר היה בנושא רכישת מכונית, מה שמעיד על סכומי הלוואה קטנים יותר ותשלומי מקדמה גבוהים יותר. לעומת קבוצת הביקורת. החוקרים הגיעו למסקנה שרבים מהחיילים היו בשלב מחייהם שבמהלכו רכישת מכונית תהיה בראש סדר העדיפויות – וכי השיעור נתקע בגלל שהוא נתפס כרלוונטי.

מס ‘8. האם ידעת על הגישה החדישה של הטמעת חינוך צרכני ב’נקודות מגע ‘המקושרות למוצרים בין צרכנים לספקי שירותים פיננסיים?

בפסגת Citi-FT, גיא סטיוארט מ”הזדמנויות מיקרו-פיננסיות “(MFO) דן בממצאים האחרונים מתוכנית החינוך לצרכן לענף בנקאות ללא סניפים בזמביה. MFO סיפקה חינוך צרכני סביב המורכבות של שימוש בערוץ בנקאי חסר סניפים, כמו מיומנויות לפתרון בעיות, כיצד לגשת לשירות לקוחות, ניהול חובות וחיסכון. בתום ההכשרה, MFO מצאה כי לקוחות נטו לבקש העלאות קטנות יותר בסכומי ההלוואות החדשים. במילים אחרות, לקוחות החלו להצמיד את בקשותיהם למה שהם צריכים בפועל, שהמוסד המיקרו-פיננסי השותף ניבא שיפחית את הסיכון לחללי הפרעון בטווח הרחוק.

מס ‘9. האם ידעת כי החל משנת 2013 45 מדינות מעצבות אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?
זו מגמה הולכת וגוברת בקרב קובעי המדיניות, במיוחד לאחר המשבר הפיננסי העולמי. בשנת 2011 היו רק 26 מדינות עם אסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי.

מס ’10. האם ידעתם כי ביוני 2012, בפגישתם בלוס קאבוס, מקסיקו, מנהיגי ה- G20 אישרו את עקרונות הרמה הגבוהה באסטרטגיות לאומיות לחינוך פיננסי?

העקרונות ברמה הגבוהה פותחו על ידי הרשת הבינלאומית OECD לחינוך פיננסי.