מה לעשות עם העלאת השכר שלך (או כל נפילה כספית אחרת)

בקשת העלאה השתלמה עבור עובדים רבים בשנים האחרונות, בעיקר צעירים יותר. נפילה כספית – בין אם מדובר בגיוס, מתנה, ירושה או המולה צדדית – היא תמיד דבר טוב, אך אתה רוצה לוודא שאתה מנהל את המזומנים בתבונה. להלן כמה דרכים חכמות להתמודד עם דחיפה בחשבון הבנק שלך.

תגיד שלום לתקציב חדש

אם יש לך העלאת שכר, כל הכבוד! אך לפני שתחליט כיצד להוציא את זה, בדוק את תשלומי המשכורת שלך בכדי לבדוק כמה אתה לוקח בפועל הביתה בכל חודש, מכיוון שמסים עשויים להיות יותר ממה שאתה מצפה. ואז הערך מחדש את התקציב שלך (או למד מדוע חשוב ליצור תקציב, אם עדיין לא עשית זאת). ברגע שיש לך תוכנית מוצקה לשלם את כל החשבונות שלך במועד, חקור דרכים לשיפור המצב הכלכלי שלך עם הכספים החדשים שלך.

נשקו לשלום מחובות בריבית גבוהה

על פי דוח הרגלי הכסף טוב יותר מאחד מכל שישה אלפי שנה. בכל פעם שמקבלים מעט כסף נוסף, זה חכם להפוך את החוב לריבית גבוהה בראש סדר העדיפויות. להיפטר מחובות יש השפעה מטפטפת על הכספים שלך. על ידי ביטול חיובי ריבית גבוהה ותשלומי מינימום גדולים, אתה יכול לפנות יותר כסף למטרות פיננסיות אחרות. פחות חוב יכול גם לעזור בשיפור ציון האשראי שלך, כלומר אתה עשוי להעפיל לריבית נמוכה יותר על משכנתא והלוואות רכב.

היכונו לשעת חירום

אם עדיין לא התחלתם, זה הזמן המושלם להתחיל בבניית קופת חירום. באופן אידיאלי כדאי לנסות לחסוך לפחות שישה חודשים מהוצאות המחיה הבסיסיות שלך, ותוכל להשתמש בכסף הזה לדברים כמו תיקוני רכב, ביקורי רופאים או לשלם את החשבונות שלך אם תאבד את עבודתך. ככה, תוכלו להימנע מללוות כסף, להוסיף יתרות אשראי או להשתמש בחיסכון המיועד ליעדים פיננסיים אחרים.

טיפ: אם קיבלת העלאת שכר, אתה יכול להתאים את ההפקדה הישירה שלך כך שחלק מתשלומי המשכורת שלך יעבור ישירות לחיסכון או להגדיר העברות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך.

מימן את עתידך

הוספת לחשבון פרישה היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשימוש בהכנסה חדשה, במיוחד אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך. שקול להגדיל את התרומות שלך בשיעור זהה לגיוס שלך. אתה יכול גם להתחיל להשקיע חלק מהכסף למטרות אחרות לטווח בינוני עד ארוך כמו מקדמה על בית.

תחיה קצת

ברגע שאתה מרגיש שיש לך תוכנית טובה לסדרי העדיפויות המפורטים לעיל, אתה יכול לשקול דרכים אחרות שהכספים הנוספים שלך יכולים לעזור לך לשפר את חייך. חשוב על איך אתה יכול ליישר את ההוצאות שלך לערכים שלך ולמטרות שלך. לדוגמה, תוכלו להקדיש מעט יותר לארוחות המוצא או לשירות ניקיון כדי לפנות זמן שתוכלו לבלות עם המשפחה והחברים. או שתוכל לשים קצת כסף למטרה שחשובה לך, כמו למשל להצטרף לחדר כושר לשיפור בריאותך, לקח שיעור לקידום הקריירה שלך או לחסוך לחופשה החלומית שלך.

צא לחופשה

אחת הדרכים הפופולריות להוציא העלאה שנתית או בונוס היא על נסיעות וחופשות. תן לי להיות ברור, אני הכל לחופשות כאשר החשבונות משולמים ואין לך שום חובות מעל הראש. אבל אם יש לך סדר עדיפויות אחר לדאוג קודם, אולי מילוט לא אמור להיות בראש סדר העדיפויות שלך כשאתה מחליט כיצד לבזבז את העלאתך.

חסוך לפרישה

כשמדובר בפרישה, העלאה או הבונוס שלך יכולים לעשות דברים גדולים עוד יותר. נניח שמרגרט מקבלת העלאה של 3% על המשכורת שלה 45,000 דולר. יהיו לה שתי אפשרויות:
• אפשרות מס ‘1: לפגוע בתשלום הבית המגיע לה. מרגרט יכולה ליהנות מהמחיר המשכורת שלה 80 דולר לחודש נוספים.

• אפשרות מס ‘2: הכניסו את העלייה לעבודה ב- 401 (k) שלה. מכיוון שתרומות 401 (ק) שלה הינן לפני מס, מרגרט יכולה להפיק יותר מהגיוס שלה על ידי הצבתה לקראת פרישתה. בליטה של ​​80 דולר הופכת לכ -110 דולר כשהיא מושקעת לפני מיסים. במשך 30 שנה זה יכול להוסיף כמעט 250,000 $ לביצת הקן שלה!

האם אתה מעדיף להוסיף 80 דולר לתשלומי המשכורת החודשיים שלך או כמעט 250,000 $ לחיסכון הפרישה שלך? זו בחירה קלה! בכך שהיא תורמת יותר לחשבון הפרישה שלה, מרגרט מורידה את הכנסותיה החייבות במס ומכניסה את מלוא הכוח בגידולה לבניית ביצת הקן שלה. איזה הבדל זה יכול לעשות!

העלאה היא רק ההתחלה

אם אתה משתמש בגיוס או בונוס שלך כדי לפרוע חובות או לגדל את קרן הפרישה שלך, אתה יכול להיות בטוח שאתה בוחר בחירה שתשפיע לטובה על עתידך הכלכלי. מה יכול להיות טוב יותר מזה?

מקצוען להשקעה הוא חבר הצוות האידיאלי שיעזור לכם לבצע מהלכים חכמים שמשתלמים לטווח הארוך. ועם תכנית SmartVestor שלנו, קל למצוא יועצים מוסמכים שתהיה להם שותפות כשאתה בונה עושר. הם יכולים לעזור לך להבין את האפשרויות שלך, כך שתרגיש בטוח שאתה מקבל החלטות חכמות לגבי עתידך.

דרכים לעזור לבני משפחה בבעיות כלכליות

בתקופות של תלאות, אחד המקומות הראשונים שאנשים רבים פונים אליהם לעזרה הוא יקירם ובני משפחתם. לעתים קרובות אנשים נקלעים לקשיים כלכליים אם הם חווים אובדן עבודה פתאומי או מושפעים מחשבונות רפואיים יקרים. רבים מבני המשפחה המשמעותיים היטב מצאו עצמם נשאבים לתהום הכספית על ידי בעיותיו של אדם אהוב.

בואו נסתכל על כמה אפשרויות שתוכלו לשקול כדי לעזור לבני משפחתכם בצרות כלכליות מבלי לפגוע בעצמכם בתהליך.
לא 1. תן מתנה במזומן

אם יקירכם סובל מבעיית תזרים מזומנים לטווח קצר, מומלץ לתת מתנה כספית על הסף. החלט כמה אתה יכול להרשות לעצמך לתת, מבלי להכניס את עצמך לסכנה פיננסית, ואז לתת את הסכום המקסימלי שאתה יכול להרשות לעצמך בבת אחת (ולתת לאהובך לדעת שזה המקרה) או אולי לתת מתנות קטנות יותר באופן קבוע או קבוע בסיס עד לפתרון המצב. וודא שמובנים היטב שהכסף הוא מתנה ולא הלוואה שיש להחזיר, כך שלא תיצור מצב מביך עבור מקבל המתנה.
אם אתה שוקל להעניק להם סכום כסף משמעותי, עליך לפקוח עין על הרחקת מס המתנה השנתית שנקבעה בכל שנה על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS).

לא. 2. הלווה אישי

בן משפחתך עשוי לפנות אליך ולבקש הלוואה לזמן קצר. דבר בכנות, כתוב בבירור את תנאי ההלוואה על הנייר ושני הצדדים יחתמו עליה. זה יעזור להבטיח שכל אחד מהצדדים יהיה ברור לגבי ההסדר הכספי בו הם מתקשרים. כמה פרטי הלוואה שתרצה לכלול הם:

• גובה ההלוואה
• האם ההלוואה תהיה תשלום חד פעמי, או אם היא תחולק ותשלם בתשלומים בעת עמידה בתנאים מסוימים (למשל, אבטחת עבודה אחרת או פירעון חוב קיים)
• הריבית שתגבה בגין ביצוע ההלוואה וכיצד תחושב (ריבית מורכבת או פשוטה)
• מועדי פירעון לתשלום (כולל תאריך ההחזר המלא או הפרעון הסופי)
• פנייה אם הלווה אינו מבצע תשלומי הלוואה במועד או במלואו (למשל, הגדלת דמי הריבית, הפסקת תשלומי הלוואה נוספים או נקיטת צעדים משפטיים)

אם אתה מתכוון להלוות יותר מ- 10,000 $ ו / או שאתה עומד לגבות ריבית שונה מהותית מהריבית עבור מרבית הלווים, ייתכן שתרצה לשוחח עם איש מקצוע ממס. יכולות להיות השלכות מס ייחודיות על הלוואות בריבית נמוכה בקרב בני משפחה.

לא 3. לחתום על הלוואה משותפת

יקירכם עשוי להיות מעוניין לקבל הלוואה או קו אשראי (LOC) שיעזרו בצרכים פיננסיים לטווח קצר, אך מה אם האשראי שלו או שלה דורשים קבלת חתימה משותפת? האם אתה מוכן לחתום על הלוואה או LOC מבנק, איחוד אשראי או מלווה מקוון?

לפני שאתה פשוט אומר “כן” ובעצם הלוואת בן משפחה את האשראי הטוב שלך, חשוב להבין שיש השלכות משפטיות וכלכליות על חתימה משותפת על הלוואה. הדבר הקריטי ביותר להבין הוא שאתה מחייב את עצמך באופן חוקי להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה האחר לא מצליח לעשות כן. המלווה יכול לנקוט בך צעדים משפטיים ולחייב שתשלם את מלוא הסכום, גם אם היה לך הסכם בינך לבין בן משפחתך שלא תצטרך לבצע תשלומים.

הלוואה עבריינית זו תשפיע גם כעת על האשראי האישי שלך. כך שאם אחותך / אחי / דודך לא מצליחים לבצע תשלומים על ההלוואה בזמן ובשלם, המלווה יכול לדווח על פעילות החשבון השלילי ללשכות האשראי שתוכל להגיש בדוח האשראי שלך, אשר בתורו יכול להוריד את ציון האשראי שלך.

שיתוף חתימה על הלוואה זה עניין רציני. העובדה שבן משפחתך זקוק לחותם משותף על הלוואה פירושו שהמלווה רואה בהם סיכון גדול מדי מכדי שהבנק ייקח לבדו. אם הבנק אינו בטוח שיפרע את ההלוואה, אילו ערובות יש לך? פירוש הדבר יכול גם להיות שתתקשה לקבל הלוואה לעצמך בהמשך מכיוון שאתה לוקח טכנית הלוואה זו ותשלום שלה גם כן.

לפני שתחתום חתימה על הלוואה וודא שאתה:

• בקש עותק של דוח האשראי של בן משפחתך, ציון האשראי והתקציב החודשי, כך שתקבל תמונה מדויקת של כספיו ויכולתו להחזיר את ההלוואה.
• נפגש עם המלווה באופן אישי (במידת האפשר) וודא שאתה מבין את כל תנאי ההלוואה.
• קבל עותקים של כל המסמכים הקשורים להלוואה, כולל לוח ההחזר.
• בקש מהמלווה להודיע ​​לך בכתב אם בן משפחתך מפספס תשלום או מבצע תשלום מאוחר. קבלת מידע על בעיות פירעון אפשריות במוקדם ולא במאוחר יכולה לעזור לך לנקוט בפעולות מהירות ולהגן על ציון האשראי שלך.

כאשר מסייעים לאדם אהוב במצוקה כלכלית, קיים סיכון להישאב לתוך לולאה של הלוואות ותשלומים; כדי להימנע מכך, וודאו שתנאי ומבנה ההלוואה או המתנה מוגדרים בבירור מראש.

לא 4. צור תוכנית לתשלום חיוב

לעתים קרובות, אנשים במשבר פיננסי פשוט לא מודעים לאן הכסף שלהם הולך. אם יש לך ניסיון בשימוש בתקציב לניהול הכספים שלך, יתכן שתוכל לעזור למשפחתך ביצירת תקציב ושימוש בהם. כדי לשבור את הקרח, מומלץ להציע להראות להם את התקציב שלכם ואת מערכת תשלום החשבונות שלכם ולהסביר כיצד זה עוזר לכם לקבל החלטות פיננסיות.

כשאתם עובדים יחד כדי לעזור להם להתמודד עם מצבם הכלכלי, התהליך יצביע על מקומות בהם הם יכולים לקצץ בהוצאות או לנסות להגדיל את הכנסותיהם כדי לעמוד טוב יותר בהתחייבויות הכספיות שלהם.

  1. לספק תעסוקה

אם לא נוח לך להלוות או לתת מתנה במזומן, שקול לשכור את בן משפחתך כדי לסייע במשימות הדרושות בשיעור מוסכם. עבודה צדדית זו עשויה לעשות דרך ארוכה כדי לעזור להם להרוויח את הכסף הדרוש להם כדי לשלם את החשבונות שלהם ולעזור לכם לסיים את כל המשרות שפטרתם. התייחס להסדר כמו שאתה עושה לכל עובד אחר – פירוט בבירור את העבודה שצריך לעשות, את מועדי התשלום ושיעור השכר. הקפד לכלול הוראה לגבי התמודדות עם עבודה לקויה או לא שלמה.

אם אין לך מזומנים אתה יכול לתת או להלוות לבני משפחתך חסרי הכספים, הבין שהזמן, הסבלנות והיכולת שלך לעזור להם לסיעור מוחות ולפתור בעיות הם גם נכסים חשובים שתוכלו לספק.

בשורה התחתונה

הצעד החשוב ביותר הוא לשבת עם יקירכם ולשאול ספציפית איזו עזרה הם צריכים כדי לפלס את דרכם מחוץ למצבם הנוכחי. משם יהיה לך מושג טוב יותר לגבי סוג המידע והסיוע שהם זקוקים להם. לדוגמה, אם הם צריכים להרוויח יותר כסף, אתה יכול לעזור להם לחפש משרות ולעדכן את קורות החיים שלהם. אם הם זקוקים לעזרה בהחזר חוב בכרטיסי אשראי, תוכל להתקשר לסוכנויות ייעוץ אשראי מקומיות כדי ללמוד אילו שירותים הם מציעים, כמה זה עולה וכיצד זה יכול להועיל לבני משפחתך.

לעתים קרובות, אנשים במשבר פיננסי פשוט לא מודעים לאן הכסף שלהם הולך. אם יש לך ניסיון בשימוש בתקציב לניהול הכספים שלך, יתכן שתוכל לעזור למשפחתך ביצירת תקציב ושימוש בהם. כדי לשבור את הקרח, מומלץ להציע להראות להם את התקציב שלכם ואת מערכת תשלום החשבונות שלכם ולהסביר כיצד זה עוזר לכם לקבל החלטות פיננסיות.

כשאתם עובדים יחד כדי לעזור להם להתמודד עם מצבם הכלכלי, התהליך יצביע על מקומות בהם הם יכולים לקצץ בהוצאות או לנסות להגדיל את הכנסותיהם כדי לעמוד טוב יותר בהתחייבויות הכספיות שלהם.

  1. לספק תעסוקה

אם לא נוח לך להלוות או לתת מתנה במזומן, שקול לשכור את בן משפחתך כדי לסייע במשימות הדרושות בשיעור מוסכם. עבודה צדדית זו עשויה לעשות דרך ארוכה כדי לעזור להם להרוויח את הכסף הדרוש להם כדי לשלם את החשבונות שלהם ולעזור לכם לסיים את כל המשרות שפטרתם. התייחס להסדר כמו שאתה עושה לכל עובד אחר – פירוט בבירור את העבודה שצריך לעשות, את מועדי התשלום ושיעור השכר. הקפד לכלול הוראה לגבי התמודדות עם עבודה לקויה או לא שלמה.

אם אין לך מזומנים אתה יכול לתת או להלוות לבני משפחתך חסרי הכספים, הבין שהזמן, הסבלנות והיכולת שלך לעזור להם לסיעור מוחות ולפתור בעיות הם גם נכסים חשובים שתוכלו לספק.

בשורה התחתונה

הצעד החשוב ביותר הוא לשבת עם יקירכם ולשאול ספציפית איזו עזרה הם צריכים כדי לפלס את דרכם מחוץ למצבם הנוכחי. משם יהיה לך מושג טוב יותר לגבי סוג המידע והסיוע שהם זקוקים להם. לדוגמה, אם הם צריכים להרוויח יותר כסף, אתה יכול לעזור להם לחפש משרות ולעדכן את קורות החיים שלהם. אם הם זקוקים לעזרה בהחזר חוב בכרטיסי אשראי, תוכל להתקשר לסוכנויות ייעוץ אשראי מקומיות כדי ללמוד אילו שירותים הם מציעים, כמה זה עולה וכיצד זה יכול להועיל לבני משפחתך.

בני משפחה וכסף הם לא תמיד תערובת טובה. עם זאת, בתקופות כלכליות קשות או כאשר מתמודדים עם חירום בלתי צפוי, יקיריכם עשויים באמת להזדקק לעזרתכם הכספית. לפני שאתה מתחייב לעזור, הקפד לחשוב מה אתה יכול ולא יכול להרשות לעצמך לעשות. זכור, אם המשאבים שלך מוגבלים, יש דרכים משמעותיות, יעילות ויצירתיות לעזור לבני משפחתך.

בני משפחה וכסף הם לא תמיד תערובת טובה. עם זאת, בתקופות כלכליות קשות או כאשר מתמודדים עם חירום בלתי צפוי, יקיריכם עשויים באמת להזדקק לעזרתכם הכספית. לפני שאתה מתחייב לעזור, הקפד לחשוב מה אתה יכול ולא יכול להרשות לעצמך לעשות. זכור, אם המשאבים שלך מוגבלים, יש דרכים משמעותיות, יעילות ויצירתיות לעזור לבני משפחתך.